【2025年10月更新】予定利率アップ時代の保険転換チェックリスト｜現役世代の損得分岐ライン

2025年7月22日

更新:2025年10月11日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

この記事の最新の更新

最終改良: 2025年10月11日

2025年10月現在の予定利率・返戻率・改正制度の最新具体例の反映
損得分岐点・数値判断根拠を専門家実例とリンク付きで拡充
比較義務・説明義務等2025年改正保険業法ポイントを具体化

予定利率アップ

保険転換

返戻率

FP相談

2025年法改正

家計改善

保険比較

金利上昇・予定利率アップで保険動向はこう変わった

2025年10月現在、日本の長期金利上昇を受け、多くの国内大手生命保険会社が予定利率を相次ぎ引き上げ中です。例えば、明治安田生命の円建一時払商品は最新（10月1日〜15日適用）で7年1.57％、10年1.77％、15年2.36％へ大幅アップ。終身保険の新商品では予定利率1.2-1.75％と、前年より0.5pt以上高いプランも登場しています。(明治安田円貨建一時払商品に適用される予定利率)

この金利変動により、「新しい保険に切り替えると保険料が最大で12%ほど安くなる」「返戻率も2〜4%上昇」「最短8〜10年で元本回復」など家計へのプラスが一段とはっきりしてきました。ただ一方で、「今の契約を乗り換えて本当に得か？」「高予定利率“お宝保険”は転換すべきか？」は迷いやすいポイント。本稿は2025年10月時点で、保険転換で失敗しない全手順と比較要点をリアルな数値・法制度も含めてまとめます。

保険転換を考える人への最新実践アクション

1
手元に現契約の証券・設計書を準備し、契約時期・予定利率を正確に確認する
2
各社の10月最新商品（予定利率1.3～2.3％）の内容・解約返戻金率を一覧でチェックする
3
今の保障内容と新商品の保障・貯蓄性を具体的な数値で比較する（年齢や性別で返戻率・保険料が大幅変動）
4
家計や家族構成、今後の資産計画・教育資金を踏まえ、必要な保障の過不足や控除枠・相続効率も総点検する
5
商品変更や乗り換え前に、必ず第三者（FPやAI）にシミュレーションと税務影響を試算してもらう

予定利率・標準利率・“お宝保険”の違いを正しく理解

予定利率は、保険会社が保険料を計算する際の運用利回り前提値。2025年は大手で1.2%〜2.3%台（円建一時払・明治安田例）と上昇幅が最大クラス（過去10年で最高）。一方、標準利率は生命保険協会・金融庁が責任準備金計算のために定める基準であり、各社の予定利率はこれを下回ることが許されません。(生命保険の動向 2024年版)

1990年代「予定利率2.75〜5％」の高利契約（いわゆる“お宝保険”）は返戻率・元本割れリスク面で今も現役。自分の保険が“高予定利率世代”かどうか、必ず証券やペーパーで時系列を特定しましょう。

法改正で保険の転換ルールはここまで変わった（2025年）」,

2025年春の保険業法改正で、解約・転換・乗り換え提案の説明義務・比較義務がさらに厳格化。販売員は、「新旧契約の比較一覧」「推奨理由（数値付き）」を必ず文書で交付、重要事項説明に同意サインも必須。旧契約解約は“新契約スタート”の確定後に限定され、乗り換えでも「保障の空白ゼロ」実務が一層徹底されるようになりました。(生命保険乗り換えの落とし穴改正対応の判断基準と手順)

今切り替えるリスク・タイミングは？｜読者の疑問

今後も予定利率が上がったら、今入るより待ったほうが有利ですか？

確かに今後も利率上昇の余地はありますが、年齢や健康条件を考えると、『待つほど新契約の保険料も上昇』『希望する保障や健康条件で通りにくくなる』デメリットも無視できません。現契約・新契約の具体的な返戻率・総支払額や保障内容を数字で比較し、必要保障の過不足・税制優遇までセットで判断しましょう。

2025年型チェックリスト：FP相談で優先確認するポイント

1
現契約の予定利率と加入時期（証券確認）
2
今解約・払済・転換・一時払のどれがベストか個別確認
3
新旧商品の返戻率・保障額・総支払額の数値比較とキャッシュフロー試算
4
健康告知・医的審査で通りにくくなる要素・注意点の洗い出し
5
転換や乗り換えで発生する税金（解約益、一時所得、贈与税）の精査
6
生命保険料控除や相続の非課税枠の違い・節税策の最適化

具体的な数値でわかる！現実の損益分岐ライン

2025年10月現在、予定利率1.7〜2.3％の新商品では、50歳男性・1,000万円一時払終身（明治安田等）の例で15年後返戻率は平均約113-117％、IRRは年1.0-1.3％。30年の平準払（毎月1万円×30年→解約396万円）は返戻率110％、IRRは年0.7％前後。(終身保険IRRの出し方実例付き)

ただし、1990年代の高予定利率契約（2.75-5%）の場合は今の新商品に変えるほど総リターンが下がるケースが大多数です。転換・見直し判断はこの「総合比較（返戻率＋年利＋税金＋保障内容）」と、「乗換え実務の段取り（新→旧）」が必須です。

比較推奨は“書面でもらい、納得できるまでAI〜FPへ無料相談”。タイミング・税・保障空白も『段取り』と『数合わせ』がポイントです。

業界動向・専門家アドバイス（2025年10月版）

10月実施の金融庁モニタリング（2025年）では「外貨建て一時払→新プラン」など短期乗換えの手数料重複リスク、保障の空白リスクが課題に。FP／保険専門家の現場でも『新商品は有利な例が急増した一方、“一律で転換が得”は成立しない』との指摘が中心。

また、契約転換や乗り換えでは『経済合理性三点セット（①現契約の解約返戻金と新旧総支払額比較、②予定利率やIRR、③保障と税制特典の比較）』『健康条件クリア→新契約責任開始→旧契約解約』という「保障空白ゼロ進行」が推奨されます。(生命保険乗り換えの落とし穴改正対応の判断基準と手順)

オンラインFP相談の活用と“次の一手”

「ほけんのAI」では24時間365日、保険証券や家計簿の画像→AI一次診断→有資格FPが詳細分析→LINEで結果送信、というフローが完全無料。強引な営業勧誘を防ぐ「イエローカード」制度も維持され、初心者から乗換え検討まで安心して使える仕組みです。

NISA・iDeCoや相続設計との連動相談も増えています。無料参加でギフトキャンペーン（2025年10月現在）も実施中のため、『乗り換えの判断材料が揃わない方』『複数社の比較表を作りたい』方こそ、まずはチャットAI診断＋FPに丸投げしてみてください。

現契約・新契約のすべての条件を中立比較し、段取りだけはプロと一緒に。数字で“納得”してから動くのがもっとも賢明です。

まとめ：損しない保険転換は“数字”“空白ゼロ”“プロ相談”で決まる

金利上昇と予定利率アップの波は、家計にとって数年ぶりの改善の好機と言えます。ただし、「営業トークのみで衝動的に切り替え」「税制や解約益・健康条件・保障内容を総点検しない転換」は10年20年後に大きな差となって現れます。

**保険転換の損得は“返戻率・IRR”だけでなく、健康状態・告知内容・税務・控除枠まで総合比較＋段取り管理が必須です。**少しでも判断に迷えば、無料相談で専門家FPに比較シートを作成してもらい、家族の納得まで相談し切ってから動きましょう。

まとめ：重要ポイント

1
2025年10月の予定利率アップ局面で、新規保険契約は実質的な家計改善余地が大幅に拡大
2
転換・乗り換えは現契約の利率や返戻率・保障内容・税優遇・健康条件まで、『総合比較』が必須
3
1990年代の高利お宝保険・長期継続契約は依然有利な点も多く、短絡転換はNG。FPシミュ・キャッシュフロー比較で納得感を持った上で判断
4
2025年改正保険業法で説明・比較義務が徹底化。転換・乗り換え時は新旧比較が書面交付される（保存推奨）
5
迷ったらFPやAI無料相談で、『比較表＋中立意見＋税・家計も含めた総合最適化』の力を借りる

ぜひ無料オンライン相談を

保険転換の損得は、利率差・返戻率・税制・健康告知・手続き順序など複雑な要素が関係します。『ほけんのAI』なら、証券の画像をLINEで送付→AIが初期診断→FPが詳細試算までお手伝い。NISAやiDeCo、資産運用、教育・住宅資金も丸ごと相談でき、納得の比較表や手続きガイドも受け取れます。しつこい勧誘も遮断OK。2025年10月は無料参加ギフトも充実中ですので、「家計の総点検・保険の次なる一手」に迷う方こそ、ご利用をおすすめします。

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