変額終身保険でつくる『月5万円年金』—2025夏の新戦略

「老後に十分な年金がもらえないかも…」と不安に感じている方が増えています。特に2025年以降、物価高・社会保険料アップ・年金改正のトリプルパンチで平均的なゆとりある老後生活費は従来より大幅に不足しやすくなっています（総務省・高齢社会白書2025より）。そこで注目を集めているのが、変額終身保険を活用した「攻めと守りのハイブリッド年金」戦略です。本記事では、**65歳から月5万円×20年（総額1,200万円）**の私的年金を作るための最新シミュレーションや商品動向、**FP相談（ファイナンシャルプランナー相談）**を活かした最適設計のコツまで、2025年夏のトレンドと具体策を網羅します。

変額終身保険は、「死亡保障」と「資産運用」による積立機能が一体となった商品です。最大の特徴は、預貯金や従来の定額保険とは異なり、株式や債券などの投資先（「特別勘定」）で資産を運用し、その運用成果が死亡保険金や解約返戻金に反映される点です。近年はインフレや円安リスク対策の一環としても支持が拡大し、市場全体が成長基調にあります。一方で運用損失リスクや手数料負担の存在にも注意が必要で、商品ごとに手数料は異なります（年率0.3～0.5%台＋ファンド信託報酬等）。契約前には「保障」「コスト」「資産運用性」のバランスをよく把握し、家計相談やFP相談（オンラインも可）で無理のない設計を行いましょう。

例えば30代自営業者が「月2.8万円×25年」の変額終身保険に加入し、60歳から10年間を年金受取機能に切り替えていますが、最近の商品なら65歳以降の運用を続けて金額や期間を調整できる選択肢も豊富です。**スイッチング（運用配分の変更）**サービスや、健康状態連動の積立ボーナスなど、家計の変化や健康状態にも柔軟対応できるのが2025年世代の特徴。無料オンラインFP相談なら、今の家計や将来のライフイベントも加味した「攻めと守り」の理想バランスをシミュレーションできます。

2024年以降、物価上昇率3%超・歴史的な円安が続いています。変額終身保険は株式など実物資産の比率が選べ、インフレ時も現金価値が目減りしにくい設計です。運用先に外国株式・海外資産が含まれる特別勘定を活用すれば、円安による評価額上昇も期待できます。 運用リスクをコントロールするには、受取直前数年でリスク資産から安定運用型にシフト（これを「スイッチング術」と言います）するのが定番。商品ごとに年間スイッチング無料回数や自動分散機能が異なるので、FP家計相談や運用フォロー体制の有無は特に重要な比較ポイントです。

新NISAは「投資利益の非課税枠」で年金作り、iDeCoは「拠出時全額控除＆非課税運用」で節税年金作りに最適ですが、どちらも「死亡時の保障」がありません。 一方、変額終身保険なら万一時の死亡保障や健康配慮型の商品も充実しており、資産運用＋家族保証＋相続対策（500万円×法定相続人の非課税枠）まで同時対応可能。FP相談ならわが家専用の最適配分や、年齢・年収・資産目標別の組合せモデルも提案してもらえます。

変額終身保険設計は早いほど有利ですが、商品・保険料・資産運用の体感シミュレーション→運用性・保障性・コストの比較→FP（ファイナンシャルプランナー）相談→契約→運用＆フォローまで、意外と迷うポイントが多いものです。「LINEで無料FP相談」「家計証券の写真アップ→ピッタリ商品比較」「AI診断からプロFPとマンツーマン相談」など、来店不要＆全国対応オーダーメイド設計ができるサービスの活用が王道です。特に子育て・介護・働き方・副業有無まで含めた「自分の生活に合った」年金づくりを、ぜひプロにアウトソースしましょう。