【2025年9月更新】一時払い終身保険の入れ替え判断｜1.75％時代のコツ

2025年夏以降、円建ての 一時払い終身保険 で一部の大手が 予定利率 を最大1.75％まで引き上げました。実際に、契約日が2025年7月1日以降の契約から1.30％→1.75％へ改定し、60歳・一時払い1,000万円の例で死亡保険金が約＋9.8％、保険金1,000万円を確保するための一時払い保険料が約▲9.0～▲10.8％となる数値例が公表されています（詳細は「一時払終身保険の保険料率の改定について」を参照）。この数値は、出典の公式資料における例示であり、契約年齢・性別・設計条件・配当有無・告知区分などにより結果は異なります。必ず各社のパンフレット・設計書・約款をご確認ください。 あわせて、保険数理の前提となる標準利率（長期予定利率）は現状0.25％が基準のままで、各社は市場環境を踏まえて自社の予定利率を上乗せ設定しています（参考「生命保険会社の『予定利率引き上げ』が及ぼす影響とは」）。 なお、ネットや広告で見かける「2.5％」のような表現は、現時点で円建て一時払い終身の公表資料では確認できません。数字の独り歩きに注意しましょう。 リンク： (一時払終身保険の保険料率の改定について)／(生命保険会社の「予定利率引き上げ」が及ぼす影響とは)

ここ10年内の低金利期に契約した円建て一時払い終身（予定利率0.25～0.6％台）は、今の高めの利率商品と比べると効率差が出やすい状況です。一方で、1990年代〜2000年代初頭に販売された高予定利率の“ お宝保険 ”（2.0～4.0％超）を解約して入り直すのは原則不利になりがちです。まずは保有証券で予定利率・返戻率の推移・元本回復時期を確認し、現契約の強みを把握しましょう。比較の考え方は、家計全体を踏まえたガイドにまとまっています（「予定利率2％時代目前！貯蓄型終身保険“入り直し”完全判断ガイド」を参照）。 リンク： (予定利率2％時代目前！貯蓄型終身保険“入り直し”完全判断ガイド)

2025年時点で、円建て一時払い終身の市場水準は概ね1.3〜1.75％。通常の健康告知で加入できるタイプは返戻効率が相対的に高く、持病などで告知が不安な場合は引受緩和型も選択肢になります。各社で元本回復までの期間、部分引き出し可否、配当の有無、年齢別の保険料や死亡保険金の伸びが異なります。ランキングサイトや設計書で複数パターンを取り寄せ、手元資金の流動性と相続ニーズの両方から見比べてください。 最近は銀行窓販で円建ての販売が外貨建てを約10年ぶりに上回る動きもあります。金利上昇局面を受け、利率を月2回見直すなど機動的な運用前提の商品も登場しています（「保険の銀行窓販、円建てが10年ぶり外貨超え」を参照）。 リンク： (保険の銀行窓販、円建てが10年ぶり外貨超え)／(一時払い終身保険 おすすめ人気ランキング 2025年9月版)

チェックリストを使って、現契約の価値と新設計のメリット・コストを同じ土俵で比べることが重要です。短期解約の元本割れ・解約控除・税負担・受取人設定など、後から変更しづらい点を先に固めておくと判断がぶれません。以下の項目を一つずつ埋めるだけで、比較の質が上がります。

一時払い終身の解約返戻金差益は、原則として 一時所得 です。計算は「（受取額－払い込んだ保険料－特別控除50万円）の1/2が課税対象」。契約者＝受取人のときは所得税課税、契約者≠受取人だと贈与税ルートになるなど、契約形態で取扱いが変わります（詳細は「No.1755 生命保険契約に係る満期保険金等を受け取ったとき」）。 死亡保険金は、受取人が法定相続人であれば「500万円×法定相続人の数」まで相続税が非課税です（詳細は「No.4114 相続税の課税対象になる死亡保険金」）。誰を受取人にするかで手取りが変わるため、設計段階で家族構成を踏まえて決めましょう。 リンク： (No.1755 生命保険契約に係る満期保険金等を受け取ったとき)／(No.4114 相続税の課税対象になる死亡保険金)

夫婦で退職金1,000万円を原資にするなら、相続重視で受取人を相続人に設定しつつ、保険金非課税枠の活用を最大化する分割設計が有力です。ひとり親で教育費の山を控えるなら、部分引き出し可の設計で流動性を確保しつつ、残額は新NISAで分散投資といった“守り×攻め”の併用が現実的。独身・DINKsは相続優先度が相対的に下がりやすいため、無理に資金をロックせず、保険は最低限の保障に絞って流動性・実質利回りを重視するなど、家計の役割分担を明確にしましょう。

無料のFP相談を活用する際は、直近の保険証券（予定利率・返戻率・残高）、健康診断結果、家族構成と年齢、今後3〜5年の収支イベント（教育・住宅・介護）を整理しておくと精度が上がります。LINEから予約できるオンライン相談なら、設計書比較や税・相続の確認までまとめて進められます。キャンペーンのギフトBoxも活用しつつ、お得に情報収集しましょう（詳細は下記の公式ページへ）。 リンク： (ほけんのAI | 24時間365日対応の保険相談窓口)

広告や口コミの数字は、条件や告知区分、配当の有無を省いた例が混ざりやすいものです。本記事で紹介した数値例も、出典の公式資料における前提条件下の一例に過ぎません。最終判断は、必ず最新の設計書と公表利率を確認し、大手生命保険会社A・Bなど複数社のシミュレーションを横並びにして比較しましょう。