50代の一時払い終身保険“入れ替え”完全ガイド—予定利率1.3％時代の賢い判断法

足もと2024～2025年、主要生命保険会社の一時払い終身保険の 予定利率 は最大1.3％台へと引き上げられました。日本生命や住友生命をはじめとした大手各社の商品で確認できる最高水準ですが、実際に "2.5％" に到達した事実はありません。過大なイメージにはくれぐれもご注意ください。 また、この予定利率はあくまで保険会社が将来支払いに見込む運用利回り（標準利率0.25％より高めに設定されている）であり、これが上昇したことで 同じ保障額でも必要な保険料が値下げ され、 解約返戻率も向上 する形となりました。具体例として日本生命では2024年の予定利率0.6％→1.0％引き上げにより、一時払い終身保険料が約10％ダウンし、返戻率も約104％／10年、110％／20年へと向上しています。 ((予定利率の推移データ・商品公式資料)) "予定利率1.3％時代" は、生命保険で安全に一定のリターンを実感できる“久々のチャンス”をもたらしています.

ここ10年で加入した 一時払い終身保険 は、予定利率が0.25～0.6％程度の "低金利契約" が多いため、今1％台の商品に乗り換えた方が得かも？と感じる方は少なくありません。 ただし、90年代や00年代初頭の“お宝保険”（予定利率2.0％〜4.0％超で販売されていた古い契約）は圧倒的に条件がよいため、まずは ご自身の証券で予定利率・返戻率・契約期間 を必ず確認しましょう。 現在の商品へ "入り直し" することで保障効率や相続税対策の向上が期待できる一方、既契約が元本割れ期間中の場合や、解約で一時所得課税・控除コストが生じるリスクも。シミュレーションを行い比較してください。((お宝保険判定の基礎知識))

2024～2025年の一時払い終身保険は、大手生命保険会社を中心に 予定利率1.0～1.3% の水準がスタンダードです。主な商品例と返戻率の目安は以下の通り：

健康に自信のある方は「通常型（告知あり）」を、持病などがあれば「引受緩和型」もチェックを。返戻率の伸びや元本割れ期間、部分引き出し・配当付加有無は各社で異なるので、比較サイトや資料請求でシミュレーションを複数取ることが大切です。((一時払い終身保険の最新ランキング))

一時払い終身保険の解約返戻金差益には 一時所得課税 （解約返戻金－払込保険料－特別控除50万円の半分に課税）がかかります。 一方、 死亡保険金は法定相続人×500万円まで非課税 。老後資産や相続対策で「どんな商品設計が一番得になるか」「新NISAやiDeCo併用策をどうするか」は家計やライフプランごとの最適解が異なります。 FPに保険証券・健康診断結果・家族構成を持参して相談することで、税負担・保障の最適化や複数商品の比較が無料で実践できます。無料FP相談の詳細 (ほけんのAI 公式)

■【夫婦で1,000万円の退職金活用】 → 相続重視なら保険金非課税枠をフル活用できる一時払い終身2件分割設計が有力。 ■【子育て中のひとり親】 → 流動性重視なら、一時払いの一部引き出し・退職所得活用と“必要分だけ”保障設計、残額は新NISA活用へ。 ■【DINKs・独身】 → 税負担最小化＆セカンドライフ備え優先。無理に保険で資産ロックせず流動性・実質利回り重視で保険と運用をバランス設計。 どのパターンも“わが家専用シミュレーション”が不可欠です。必ず個別FP相談を活用してください。

FP相談の際は、直近の 保険証券 （予定利率・返戻率・残高記載）、健康診断結果、家族の年齢・構成、今後の収入・支出イメージを持参・整理しておくと相談がスムーズです。また、LINE登録でギフトがもらえるキャンペーンなども活用してお得に情報収集しましょう。