【2025年12月更新】終身保険見直し早見表｜最新利率と入り直し基準（個別相談可）

2025年12月、国内の長期金利が一時1.890％まで上昇するなど金利先高観が強まっています（(長期金利、一時1.890％)）。こうした環境下では、 終身保険（貯蓄型生命保険）の 予定利率 が見直され、保険料や返戻率の設計が改善する動きが続いています。とはいえ、商品や加入条件によって差があるため、入り直しの判断は“保有期間・税コスト・解約控除・健康条件”まで含めた 総合利回り での比較が欠かせません。この記事では最新改定、実例、税制、判断フレームを整理し、家計ごとの最適なタイミングを導きます。

一時払終身では、2025年夏に複数の大手が予定利率の引き上げを実施し、保険料や死亡給付の水準が改善しました。代表的な改定の一次情報は、各社のニュースリリースで確認できます（(一時払終身保険の保険料率の改定について) ／ (一時払終身保険の保険料率の改定について)）。契約年齢・性別によっては保険料が約4〜12％低下する事例もあり、加入時の返戻率や死亡給付の上昇が見込めます。平準払型でも、同額保障への保険料が数％改善する設計が広がっており、加入前の横並び比較が重要です。

SNSで話題の「予定利率2％」ですが、2025年12月時点で円建て終身の多くは【一時払：1.50〜1.75％】【平準払：0.4％前後】のレンジです。貸付利率も一部で年2.00％→2.40％へ見直し（2025年1月適用、(保険料率等の改定について)）。今後の金利上昇が商品設計に波及する可能性はありますが、解約控除・税コスト・保有年数を含めた総合判断が不可欠です。諸利率の参考は各社の一覧ページもチェックしましょう（(主な利率等について（一覧）)）。

解約返戻金や満期金を一時金で受け取る場合は原則「 一時所得 」で、課税対象は「受取額−払込保険料−特別控除50万円」の2分の1です（(一時所得)／(満期保険金等を受け取ったとき)）。負担者・受取人が異なると贈与税の対象となりやすいので名義設計は慎重に。死亡保険金は「法定相続人×500万円」の非課税枠がありますが、相続人以外は対象外です（(相続税の課税対象になる死亡保険金)）。

現契約と入り直し案の「年次の払込累計」「返戻金・保障額の推移」を並べ、返戻率（返戻金÷累計保険料×100）を比較します。加入年齢・払込期間・特約有無を揃え、中途解約の元本割れや据置・年金受取パターンも含めた 総合利回り で評価すると結論がぶれにくくなります。契約者貸付の利用有無や利率改定の影響も忘れずに。

健康状態の変化で新規引受が難しい、払込残り年数が短いなどの場合は、既契約の維持や部分調整も有力です。教育費・住宅費など大きな支出が迫る人は無理な新規契約を避けましょう。金利上昇局面は設計改善が続く可能性もあるため、「次回改定を待つ」戦略も合理的です。

入り直しでは健康診断や告知条件が加入可否・保険料に直結します。医療・介護・就労不能など付帯保障の空白が生じないよう、必ず新契約の成立を確認してから旧契約を解約しましょう。配当や特約の取り扱いも事前に確認し、疑問点は中立的な専門家やFPへ。

予定利率の見直しの背景には長期金利の上昇に加え、生保各社の資産運用やリスク管理の高度化があります。経済価値ベースのソルベンシー規制（ESR）は2026年3月から適用予定で、各社の商品設計や資本管理にも影響します。公的資料は随時チェックしましょう（(保険モニタリングレポート 2025年版)）。古いネット情報は鵜呑みにしないのがコツです。

長期金利の上昇は予定利率や貸付利率の見直しに波及し、返戻率改善や保険料の実質低下につながることがあります。一方で契約者貸付の金利上昇は借入継続の負担増にもなるため、借入の有無や返済計画も含めて総合的に判断しましょう（(長期金利、一時1.890％)）。

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