予定利率2％時代目前！貯蓄型終身保険“入り直し”完全判断ガイド

2025年に入り、 終身保険の予定利率 が約40年ぶりに引き上げられています。たとえば日本生命では2025年1月から終身保険の予定利率が0.25％から0.4％に上昇し、住友生命でも一時払終身保険の予定利率が1.3％から1.75％という大幅なアップを発表しました。(参考：日本経済新聞)
この金利上昇によって新たに終身保険を契約した場合、 保険料が下がり、返戻率（払った保険料に対して戻ってくるお金の割合）も改善する 傾向にあります。ただし、「予定利率2％」といった大幅な水準には到達しておらず、現状の予定利率は0.4％〜1.75％あたりが実態です。
こうした市場動向をしっかり把握し、 「今の契約のまま」が有利か、「入り直し」（乗り換え）が有利か を冷静に比較・判断していく必要があります.

たとえば日本生命の例では、終身保険の予定利率引き上げで「新規契約の保険料が数％～1割程度安くなる」「10年後返戻率が2～4％上乗せ」といった傾向が見られています（商品や設計による違いあり）。(ダイヤモンド・オンライン)また、住友生命の一時払い終身保険（2025年7月時点）では、予定利率1.75％時点で1000万円支払い→約1367万円受取（60歳男性、死亡給付金ベース）が例示されています（10年超・据置型）。ただし 市場金利によって予定利率は今後も変動 するため、「入り直し」や「新規契約」に過剰な期待は禁物です.

一見メリットが大きく感じられますが、 一度解約すると元の低い保険料水準には戻れません 。しかも「健康状態」「持病」「年齢」によっては、新たな保険加入が難しくなったり、割増保険料が設定されたりする場合も。解約にともなって「高額な解約控除」や「一時所得課税（返戻金−支払保険料－特別控除50万円）」がかかることもあるので、必ず 税金のシミュレーション もFPや税理士に相談しましょう。
さらに、医療・介護リスクといった「必要保障」部分も見直し時のギャップが発生しないよう、慎重な設計が必要です.(東証マネ部！)

現契約と新商品の累計保険料、返戻金（解約返戻金、死亡保険金）をエクセルや紙で一覧にし、返戻率（=返戻金÷累計保険料×100）を比較しましょう。加入年代や保険料払込年数で大きく結論が変わります。 その結果、実質的な得失や「元を取る年数」が明確になり、家計や人生設計に合わせたベストな判断がしやすくなります.

終身保険の解約・満期・死亡時には 所得税・贈与税・相続税 など様々な税コストが発生します。たとえば死亡保険金は「法定相続人の人数×500万円」の非課税枠がありますが、名義や受取人設定によって大きく税額が変わります。特に“解約返戻金課税”（50万円控除を超える部分が一時所得）は見落としやすいので、損益試算とともに税理士やFPへ事前相談がベストです.(新日本保険新聞社)
また、2025年税制・法制度も変わるため「現状の税負担」と「将来の改正見通し」も把握して出口戦略を作りましょう.

2025年のFP相談は AIシミュレーション×プロ提案で自宅から簡単 。予約・送信に必要なデータは「保険証券の写メ」「マイページの画面キャプチャ」「家計簿」などスマホ一台で完了。
大手保険・金融系FPやAI診断ロボットのハイブリッド解説も進化し、「世帯ごとの損益分岐分析」「出口戦略や税金試算」までオンラインで細かくサポートしてくれます。LINE予約でもらえるギフトやキャンペーンも活用できますが、 特典目当てで契約せず、あくまで冷静な比較・納得感を大事に してください.