【2025年10月更新】終身保険見直し早見表｜最新利率と入り直し基準（個別相談可）

2025年10月現在、国内金利の上昇により 終身保険（貯蓄型生命保険）の設計や保険料水準が再注目されています。大手保険会社では、年初に約40年ぶりとなる 予定利率 の引き上げが実施され、一時払・平準払の両商品で保険料や解約返戻金が改善した事例が増えています（(予定利率引上げに関する報道)）。一方、利率の水準や影響には各社・商品で差があり、自分の契約が入り直しで本当に得かどうかは“総合利回り”で比較する必要があります。この記事では最新改定情報、実例、税制、判断フレームを整理し、家計ごとのベストなタイミングを導きます。

一時払い終身保険では、2025年7月に大手保険会社が 予定利率1.30％→1.75％（男性で死亡給付金＋9.8％等）とし、9月には他の大手でも 1.00％→1.50％ となりました。年齢・性別によって保険料は約4〜12％低下しています（(一時払終身の保険料率改定（ニュースリリース）) ／ (一時払終身の保険料率改定（ニュースリリース）)）。平準払い型商品でも同額保障への保険料が数％下がる設計が始まっていますが、個別条件ごとに事前比較が重要です。

SNSで話題になった「予定利率2％」ですが、2025年10月時点では円建て終身保険の多くが【一時払：1.50〜1.75％】【平準払：0.4％前後】のレンジにとどまっています。契約者貸付金利も大手で年2.0％→2.4％に上昇（2025年1月、(報道記事)）。今後の利上げ余地もあるものの、市場金利の変動と保有期間、税コスト、解約控除を含めて総合利回りで慎重に判断しましょう。

解約返戻金や満期金を一時金で受け取る場合は「 一時所得 」が原則です。課税対象は「受取額－払込保険料－特別控除50万円」の2分の1（詳細は(一時所得)／(満期保険金等を受け取ったとき)）。負担者・受取人が異なる場合は贈与税も発生しやすいので名義設計は慎重に。死亡保険金は「法定相続人×500万円」の非課税枠がありますが、相続人でないと対象外です（(相続税の課税対象になる死亡保険金)）。

現契約と入り直し案の「年次ごとの払込累計」「解約返戻金・保障額推移」を並べ、返戻率（返戻金÷累計保険料×100）を比較します。加入年齢、払込期間、特約有無が異なると結論が変わるため、できるだけ前提を揃えたうえで比較しましょう。中途解約時の元本割れや、据置・年金受取パターンも加味すると最適解が見えてきます。

健康状態の変化で新規引受が厳しい、払込残り年数が短いなどの場合は、既契約を維持した部分調整や様子見も有効です。また、教育費や住宅費で大きな支出が間近の人は無理な新規契約を避けましょう。インフレや利率先高観を踏まえ「次回改定を待つ」戦略や、円建て保険でリスク分散を図る考え方も現実的です。

入り直しでは健康診断や告知条件で保険料や加入可否が左右されます。旧契約の医療、介護、就労不能などの付帯保障が抜けて空白期間が生じないか事前に点検し、新契約が成立してから旧契約を解約するなど段取りに注意が必要です。配当や特約の取り扱いも確認し、疑問点は中立的な専門家やFPへの相談が安心です。

予定利率引上げの背景には、長期国債金利の上昇や、生保各社の資産運用戦略（ALM）が反映されています。2025年には経済価値ベースのソルベンシー規制導入の準備も進んでおり、業界発のニュースリリースや信頼性の高い解説記事をチェックしましょう（(予定利率引上げが及ぼす影響とは) ／ (保険モニタリングレポート)）。情報の鮮度にこだわり、ネット上の古い事例は鵜呑みにしない視点も大切です。

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