プラチナNISA前に確認！65歳からの個人年金保険最適解

2025年7月20日

更新:2025年7月20日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

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プラチナNISAと年金保険、65歳からの「安心資産計画」とは

2026年度から導入予定の プラチナNISA （高齢者向け新NISA）は、65歳以上が「自分の資産を自分で管理」しながら、毎月分配型の非課税投信を運用できる革新的な制度です。しかし、自助努力だけで安心できるのか… という不安や、「年金保険とどう使い分ければ良いのか？」という声が多く寄せられています。この記事では 65歳からの個人年金保険の最新トレンド を踏まえ、金利動向・返戻率・最新制度比較・家計のリアルなリスクまで徹底検証。

プラチナNISAと個人年金保険の「いいとこ取り」ハイブリッド設計例や、オンラインFP相談で“抜け漏れゼロ”の最適解を見つける方法 も実践的に解説します。今の保険契約を見直したい方はもちろん、65歳以降で新たに備え直したい方も、必見の内容です.

65歳から個人年金保険を見直すべき5大理由（2025年最新版）

1
金利上昇＆予定利率引き上げで返戻率が5年ぶりに改善し、同じ保険料で受取額が増えるケース多数
2
プラチナNISA導入により、公的年金＋個人年金＋投資（NISA）の“3本柱”設計が主流に
3
家計の三大リスク（長寿・医療/介護・インフレ）に対して、確実な収入源（個人年金）が一層重要
4
途中で流動資金や臨時支出にも備える必要があり、“元本保証型”と“柔軟運用型”商品のハイブリッドが有効
5
無料オンラインFP相談で最新制度・税制を踏まえた「わが家専用設計」が容易になった

金利上昇で変わる！定額・変額・外貨建て年金保険の最新利回り比較

2025年以降、主要生保各社は予定利率・返戻率を大幅アップ。特に一時払い年金は“退職金運用”需要の高まりと金利環境の追い風で、5年前比＋2～5%の返戻率改善が続出しています。

日本生命（みらいのカタチ年金）は2025年1月から予定利率1.0%（従来0.6%）へ引き上げ
住友生命は2023年に個人年金の予定利率を0.3%→1.0%台に近い水準に変更
JA共済ライフロードは一時払い＋変額型で最低利率保証など高齢者加入のハードルが低いなど

外貨建て商品では年率換算3.5～4.5%超、返戻率144%や200%を超える例も。ただし、“為替リスク”や“元本割れリスク”が現実化した事例や、契約後3年以内の早期解約による損失もあるので、慎重に選びましょう。【各社公式案内：日本生命(公式)、住友生命(公式)、生命保険協会(生命保険の動向2024年版)】

家計リスクに備えた「商品タイプ別」年金保険の選び方（2025最新版）

定額型（円建て）：

返戻率100～116%前後、加入難易度が低い
インフレ耐性は弱いが、元本割れリスクがなく安定

変額/指数連動型：

元本保証＋インフレ対策を取り込む新型が拡大
返戻率平均120～130%シナリオも
市場下落や利回り低下時は一部リスクあり

外貨建て・一時払い：

受取額・利回り上昇メリット大（140～200%例も）
早期解約や円高時の払い戻しリスク、手数料増に注意

商品ごとに「途中で現金化できるか」「分割/一括受取の税制優遇」「健康告知の有無」等も違います。わが家の状況に合う設計をFPと一緒に見極めるのがベストです。

NISAと個人年金、65歳からはどちらを使うべき？

年金保険とNISA、どっちを重視すれば安心ですか？

性格が大きく違うので、『安定収入』と『資産成長＋柔軟取り崩し』をどう両立したいかで分けましょう。公的年金＋個人年金で固定生活費をまず確保。その上で“プラチナNISA”投信運用枠を使い、不足分や予備費に充てるハイブリッド設計が今の主流で、FPと一緒に最適配分を決めるのがおすすめです。

個人年金保険とプラチナNISAの徹底比較（2025年最新データで解説）

個人年金保険は『元本保証』や『一生涯収入保証（終身型）』の安心感が最大の魅力。一方で、途中解約やインフレ時の実質価値減、柔軟な引き出し難などのデメリットもあります。

【比較表ポイントまとめ】

プラチナNISA（65歳以上)：運用益・分配金が非課税で、毎月分配型投信で自由に資産を取り崩せる。インフレ時のリターン上昇も期待。ただし元本保証はなく、投資リスク＆自主管理の負担は大きい。
個人年金保険：利率・年金額が契約時に確定（定額型）、生保破綻時も高水準で保護。税控除や一時所得控除などのメリットも。

この2つは排他的ではなく、「両方を状況に応じて使い分ける」ことが2025年以降の最適解です。最新制度比較・市場動向は(プラチナNISA解説記事)や(生命保険協会データ)参照。

“やせ我慢せず、安定収入と攻めの運用を組み合わせることが老後に笑顔をもたらす最短ルートです。FP相談で突破口を！”

65歳でも間に合う！個人年金保険見直しステップ（実践ガイド）

現在の契約内容・返戻率・解約控除の金額を必ず再確認
「これだけは確保したい」毎月の必要生活費を具体的に算出し、公的年金・私的年金・追加運用枠（NISA）の3レイヤーで将来のファンド取り崩しプランを設計
“古い保険”は低利率のまま放置となっていないか、FPと一緒に最新利率型への乗り換え・追加契約の妥当性をシミュレーション
一時払い・平準払い・分割受取/一括受取など複数パターンを手元資金・ご年齢・医療・介護リスク等と照合して検討

無料オンライン保険相談 で、今のわが家の収支・資産・健康・家族状況にぴったりの“専用プラン”をFPが一緒に作ってくれます。

オンラインFP相談で聞くべき5つのポイント

1
現在の保険契約の解約控除・返戻率・税制優遇の違い
2
プラチナNISAと年金保険を組み合わせた時の生活防衛パターン
3
外貨建てや変額年金のリスクとチャンス
4
介護費用や医療費インフレに備える設計方法
5
最新の商品・法制度トレンド（予定利率・解約ルールなど）の影響

失敗するケース・うまくいく家族の違いは？

年金保険の見直しで“損した…”という話も聞くので不安です。

主な失敗例は『返戻率が低い古い契約を保有』『資産寿命のシミュレーション不足』『生活予備費を確保せず一括資金投入』です。逆に、FP相談で資産取崩しの全体像を可視化し、複数の商品・制度をハイブリッド活用しているご家庭は、途中で家計破綻したり老後の不安に悩むリスクが著しく低いですよ。

シニア世代の家計リスクと“使い分け設計”戦略（成功事例）

60代後半で年金保険（定額型＋インフレ対応型）と新NISA運用枠を組み合わせた設計の実例：

公的年金＋個人年金だけで『最低限の生活費は不安ゼロ』、臨時費や予備費はNISA投資で運用しつつ不足時に売却でカバー
75歳時点で医療・介護費負担が急増…も現預金＋NISA運用残高で柔軟に充当
物価が上がった時は投信の分配金で年金不足補填、デフレ時は保険契約分の年金額安定

金利・生活費・物価リスクのバランス取りはFPとシミュレーションすべき ——公的データによると“家計シミュレーションを実施している世帯は、実際に資産バックアップ率が高い傾向”

たとえ65歳からでも“正しい見直しと相談”なら、これから20年安心の年金＋NISA設計も十分可能です。無料相談を使い尽くして！

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情報源・おすすめリンク

2025年制度解説・動向：(生命保険の動向 2024年版)
保険利率・NISA制度比較：(プラチナNISA徹底解説記事)
FP相談の流れ：(ほけんのAI公式サイト)

まとめ：重要ポイント

1
2025年はプラチナNISA導入とともに金利上昇で年金保険の選択肢が拡大した年。個人年金もNISAも“どちらか”ではなく、3本柱設計が主流に
2
個人年金保険は途中解約リスク・インフレ耐性の弱さ、NISAは市場リスクと自主管理負担という性格の違いが明確なので、役割分担で併用を
3
商品選びや“今持っている保険のままで本当に良いか”は、FP相談で返戻率・税制・生活設計までシミュレーションすることが最適解への近道
4
最新制度・税制・商品の動向は必ず自分自身で確認。疑問点はFP相談で専門家に必ず確認しましょう

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