国民年金45年見送り時代の個人年金保険×FP相談術

2025年7月20日

更新:2025年7月20日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

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国民年金45年見送りの事実と“年金ギャップ”の実情

2024年に話題となった 国民年金の保険料納付期間45年への延長案 は、追加負担への強い反発を背景に2024年7月、 見送りが正式決定 しました。この決定により、現行の40年納付・満額月額約6万8,000円（2024年度）に据え置かれますが、 老後資金は依然不足する現実 が残ります。最新の総務省「家計調査」2023年版によれば、65歳以上夫婦無職世帯の 平均月間収支は約3.8万円の赤字 。この“年金ギャップ”は、20年で約912万円、30年なら実に1,140万円の貯蓄取り崩しが必要な計算です。

少子高齢化・マクロ経済スライドによる年金額実質目減りなど、公的年金のみで安定した老後を送るのはますます難しくなっています。自助努力による備えが不可欠な時代です。

老後資金不足の要因を整理

1
公的年金だけでは毎月数万円規模で生活費が不足（2023年家計調査で平均月3.8万円の赤字）
2
少子高齢化により今後も年金給付水準が低下していく（2060年には夫婦で約21.4万円/月の見通し）
3
長寿化とインフレに伴い、想定以上の生活費増加リスクがある
4
働き方や雇用形態の多様化で退職金・企業年金の恩恵を受けづらい人が増加傾向
5
国主導の抜本的制度改革が遅れる中、自助による資産形成が社会的に求められている

個人年金保険で不足を埋める最新トレンド

個人年金保険 は、公的年金の不足分を“自分でつくる年金”として安定的に補う手段です。2025年は 金利上昇局面 で予定利率が0.4〜1.5％まで引き上げられる商品が増加し、返戻率・年金額が改善。定額型はインフレリスクへの注意が必要ですが、変額型なら運用次第で物価上昇にもある程度対応可能です。さらに、 個人年金保険料控除 による少額の節税効果も健在です（最大税控除額は年4万円）。

一方、 iDeCo（個人型確定拠出年金） や 新NISA も老後資金形成の主力手段として人気。iDeCoは掛金全額所得控除・運用益非課税・受給時にも優遇と節税効果が高く、2025年には拠出上限（月6.2万円）が一部拡大。新NISAは2024年に生涯投資枠1,800万円に拡大し、多様な資産運用が可能になりました。これらをバランスよく併用する人が増えています。

どれを優先？個人年金保険・iDeCo・新NISAの選び方は？

老後資金準備で個人年金保険・iDeCo・新NISAのどれが一番おすすめですか？

それぞれメリット・リスクが異なるため年齢や働き方、リスク許容度によって最適な組み合わせが変わります。例えば積極的に資産を増やしたい30・40代なら新NISAやiDeCoメイン、確実性重視や50代以降は個人年金保険を厚くするバランス型が良いでしょう。FP相談で具体的な数字を見ながら自分に合わせて設計できます。

個人年金保険の賢い選び方・金利上昇時代のポイント

2025年の金利環境は、 予定利率1％超の定額型個人年金保険が徐々に復活 。返戻率向上で解約返戻金や受取年金額が数年ぶりに上昇しています。変額型は新NISAでリスク資産を拡充したい若年層との相性も良好です。

選択時に大切なのは、返戻率（払込総額に対する受取額の割合）やインフレ耐性の有無、受取パターン（確定年金・終身年金・一時金）の違い、途中解約時のリスク。 流動性が低く途中解約時の元本割れリスク、インフレで実質価値が目減りするなど 注意点も多数。商品ごとに設計が異なるのでFPと十分にシミュレーションを行うことが重要です。

失敗しない個人年金保険選び—2025年の要点整理

1
返戻率・予定利率の最新水準を必ず比較（2025年は定額型で1.0〜1.5%が主流）
2
インフレリスクが気になる場合は変額型・外貨建ても要検討（リスク許容度次第で）
3
確定年金、終身年金、一時金それぞれの特徴を押さえる（保証期間や死亡保証の違い、税制区分など）
4
途中解約や払込停止時の返戻金・現金価値の減少リスクをチェック
5
個人年金保険料控除やキャンペーン有無など購入時の特典も要活用

FP相談で“わが家年金”の最適バランスは決まる

家族構成や年齢、預貯金・退職金・企業年金の有無、年金以外の収入予定などで 老後の年金ギャップの形は千差万別 。無料のFP（ファイナンシャル・プランナー）相談なら、最新年金額試算、資産・負債の推移を中立な立場で”見える化”し、個人年金保険・iDeCo・新NISA・就労延長のベストミックスをシミュレーションできます。

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FP相談で何が分かる？どんな準備が必要？

初めてFP相談を利用するのですが、何が分かるのか、事前準備は必要ですか？

FP相談では、年金や家計の現状分析、老後資金の不足額試算、具体的な積立・保険・投資商品プランの比較までをサポート可能です。特別な準備は不要ですが、ご家庭の支出収入データや保険証券などがあると話がより具体的に進みます。相談はLINE上でチャット・Web通話中心なので安心してご利用ください。

今日から動く！老後資金づくり3ステップと実践アドバイス

“将来が不安”と先延ばしにしがちな老後資金準備ですが、行動は早いほど有利です。まず 家計の現状や年金見込額・必要生活費を棚卸し し、不足額を明確にすることがスタート地点。次に、無料のシミュレーションや商品比較（個人年金保険・iDeCo・新NISA）で自分に合った備え方を可視化。「ほけんのAI」なら LINE限定キャンペーンも活用しつつ、AI×FP無料相談で最適プランまで短期間で固められます 。

特に2025年は、金利・制度・保険商品の改定が頻発しています。数年に一度の“乗り換え適齢期”とも言える今、行動することが将来の安心に直結します。

最適な老後資金プランは、情報のアップデートだけでなく、ご自身の状況に合った“数字の見える化”によって実現します。一人で悩まず、無料FP相談を上手に活用してください。