【2025年8月更新】生命保険 うつ病の加入可否｜審査基準と選び方（個別相談可）

「うつ病だと生命保険は無理？」という不安に、結論から。2025年の今、 うつ病でも生命保険に入れる？ は「状態と申込の段取り次第で“入れる可能性が十分ある”」が現実です。見られるのは主に通院・投薬・入院・自傷歴・休職の5点。一般型が難しくても、緩和型や無選択型で“当面の最低限”を確保し、状態が安定したら一般型へ乗り換える二段構えが王道です。本記事では、審査で重視されるポイント、タイプ別の使い分け、通りやすい申込順、告知のコツを最新動向と一次資料に基づいて整理します。

統計面では、気分[感情]障害（うつ病・双極性障害を含む）など精神疾患の外来患者は引き続き多く、通院治療の長期化も見られます。一次資料は厚労省「令和5年（2023）患者調査の概況」で確認できます［気分障害の患者数・受療率などの区分が掲載］。(令和5年（2023）患者調査の概況) また、2025年1月公表の資料では、精神疾患を有する総患者数は約603万人（外来約576万人）と整理されています。(精神保健医療福祉の現状等について) 市場動向としては、審査フローのオンライン化や健康状態の自己申告フォーム精緻化で、過去よりも“状態が安定している方”の選択肢が広がった一方、リスクの高い局面では判断が厳格化する“選別”も同時進行です。つまり、 引受基準緩和型 や少額終身・無選択型という受け皿は維持されつつ、告知の精度や申込の段取りで結果が大きく分かれます。

実務では、直近の診断日、主治医名、処方薬・用量、通院間隔、休職・復職の履歴、入院・自傷・救急搬送の有無を、日付入りで説明できるかが鍵です。とくに申込書・告知書では、 告知義務（質問応答義務）に沿って、保険会社が尋ねた事項へ事実ベースで回答することが重要。虚偽・過少申告は解除や不払いの原因になります。法的な位置づけは生命保険文化センターの解説が分かりやすいです。(各論｜保険法の概要) 準備物の例：診察券・お薬手帳、就労証明に代わる出勤状況のメモ、健康診断結果（可能なら過去2年分）。曖昧表現（たとえば「多分もう大丈夫」）は避け、事実と見込みを分けて書きましょう。

一般型（通常の審査）: 寛解後2〜5年の経過と就労安定がひとつの目安。保険料は最も抑えやすく、保障・特約の選択肢も広い。 引受基準緩和型: 告知項目を絞り、加入ハードルを下げたタイプ。保険料は一般型より高め。契約後一定期間は支払が減額される（支払削減・削減期間）設計がある商品も多いので条件の確認が必須。 無選択型: 告知不要・審査なしの代わりに、保険料が高く、一定期間は病気死亡が減額・不担保などの制限が付くのが一般的。まず“葬祭費の最低限”を確保する使い方が現実的です。

告知義務違反のリスクは、給付請求時の診療情報照会や調査で発覚しがちです。募集人が不適切に“書かなくていい”と誘導した場合でも、契約解除を免れないことがあります（詳細は前掲の法解説リンク参照）。 一方、契約後一定期間の減額支払い（いわゆる 削減期間）や不担保の条件は、いざという時の受取額に直結します。期間・対象事由・金額を、約款の該当条項で数値確認しましょう。 更新型の定期保険は、更新ごとに保険料上昇で“トータルでは終身より割高”になることも。長期の必要保障額は終身＋定期のハイブリッドで“期間と金額”を分けて設計すると、総コストが読めます。

投薬継続中・症状安定: 緩和型から少額で開始。保険金額は葬祭費＋α（例：200〜500万円）に絞り、就業不能や医療の“メンタル免責”有無を商品ごとに確認。半年〜1年後、状態が安定していれば増額や一般型の再トライを検討。 休職中・復職直後: 申込を急がず、復職後の連続勤務・受診間隔・服薬量の安定を1〜3か月確認してからチャレンジ。緊急時は無選択型の少額終身で最低限を先に確保。 寛解3年以上: 通る可能性は十分。一般型の定期・終身を“分けて”申し込み、必要保障額を安く実装。過去の入院・自傷・搬送歴は日付で明確に告知。 障害年金受給中: 私的保険で“何を補うか”を明確に。死亡は葬祭費＋相続対策、医療は高額療養費の自己負担と先進医療、収入減は就業不能で“就労不能時の現金フロー”を確保。

少額終身＋貯蓄: 葬祭費のコア（100〜300万円）は少額終身で“確実に”、上乗せは預貯金・新NISAなどで柔軟に。長期の固定費を増やしすぎないのがコツです。 共済・少額短期保険: 月額負担を抑えやすい一方、精神疾患は不担保・削減が多い。約款の対象外条件を先に確認しましょう。 就業不能保険: メンタル由来の就業不能を“対象外”とする設計は依然多め。支払対象（医師の診断基準、就労不能の定義、待期期間）を、商品ごとに要チェック。 公的制度の整理: 遺族年金・高額療養費・傷病手当金などの“土台”を数値で押さえてから私的保険で上積みすると、重複や過不足が避けられます。

まずは“おかねとほけんのAI”で24時間チャット相談。LINEから質問を投げるだけで、加入可否の目安整理や準備物の棚卸しが進みます。必要に応じてオンラインで有資格FPへ引き継ぎ。相談は完全無料で、満足いくまで何度でも可能です。いまならLINE経由のご参加でギフト（例：giftee Cafe Box等）の特典もご用意しています。 準備のコツは、①直近6〜12か月の受診歴と処方の変化、②就労の実態（欠勤・遅刻・休職・復職のタイムライン）、③希望する保険金額（“最低限”と“理想”の二段階）を手元メモに。これだけで初回相談の精度がぐっと上がります。