【2025年10月更新】終身保険 払済と延長の違い｜使い分け早見表と判断基準（個別相談可）

家計の固定費を下げつつ、万一の備えは外したくない。そんなニーズに、終身保険の「保険料ゼロ化」オプションである 終身保険 の払済・延長が再注目されています。2025年は大手生命保険会社が新契約の予定利率を引き上げる動きが公表され（一次情報の例：(保険料率等の改定について)）、貯蓄性商品の条件が改善。一方で新NISAは口座数2,646万・累計買付59兆円へ拡大し、保障は保険・資産形成は投資での役割分担が進みました（(NISAの利用状況)）。この環境下で「解約せず、保険料を止める」払済・延長の正しい使い分けを、一次情報に基づいて実務的に整理します。

払済保険 は、現在の契約を解約せず保険料の払込を停止し、その時点の解約返戻金を原資に“同じ種類の保険”または養老保険の形で、保険期間を維持したまま契約を小さくする方法です。付加特約は消滅しますが、リビング・ニーズ特約は継続が一般的です。利用できないケース（返戻金が少ない、商品仕様による禁止）もあるため、約款の確認が必須です（公的基礎情報：(保険料の負担軽減・払込の中止と契約の継続)、関連Q&A：(保険料の払込みが困難になったときは？)）。

払済の利点は「今後の保険料がゼロ」「期間（終身）が変わらない」こと。原資の 解約返戻金 は契約内で運用が続くため、将来の受け取り可能性を残せます。一方で死亡保障額は大きく減り、特約は消滅します。低解約返戻金型の途中で払済にすると、想定以上に保障が小さくなることもあるため、会社に払済後の保険金額の試算を必ず依頼してください。法人契約で払済へ変更する際は、変更時の税務処理に独自ルールがあります（国税庁(8 保険料等)）。

延長保険 は、保険料の払込を止め、その時点の解約返戻金を原資に“死亡保険金額を同額に維持した定期保険”へ切り替える方法です。保障額は据え置けますが、保険期間は短くなり、満了後は無保障になります。付加特約は消滅し、商品や返戻金額によっては延長に対応しない場合もあります（公的基礎情報：上記JILIリンク）。

延長の強みは、今の高額保障を“保険料ゼロで一定期間だけ”維持できること。子育て期や住宅ローン期間など期限付きニーズに向きます。弱点は貯蓄性がなく、原資の返戻金は保障の対価として消費されるため、満了時は手元資産が残らない点。特約は消滅し、延長期間後の保障空白をどう埋めるか（別の保険や資産計画）を事前に設計しておきましょう。

基本は「額を優先なら延長／期間を優先なら払済」。例えば、

変更前には、現在の保障設計と払済後の保険金額・延長後の満了時期の“両方の見積もり”を依頼。約款で、払済・延長の可否、最低取扱額、特約の扱いを確認します。多くの会社には一定期間内に元契約へ戻す 復旧制度 が用意されていますが、健康状態の告知や未払保険料の精算が必要で、期限を過ぎると不可です。手続きの段取りは各社の案内が参考になります（例：(払済・延長保険への変更手続きのご案内)）。

保険料負担の軽減は、払済・延長だけではありません。主契約や特約の“減額”、特約のみの“解約”、配当金の引出しや“契約者貸付”の利用など、契約を継続しながら負担を下げる選択肢があります（公的基礎情報：上記JILIリンク）。まずは減額や特約外しで必要保障を保ちつつ固定費を削る方針も実務的です。

業界動向として、予定利率の引上げが一部新契約で公表され、返戻率や保険料条件に改善傾向が見られます（一次情報の例：(保険料率等の改定について)）。家計では新NISAの普及が進み、保障は保険・積立は投資の役割分担が現実解です（(NISAの利用状況)）。制度面では、個人年金の“税制適格特約付き”は契約後10年以内の払済変更ができない商品ルールに注意（JILIリンク）。法人契約の払済変更は、変更時点の経理・課税の扱いが定められています（国税庁(8 保険料等)）。

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