【2025年9月更新】生命保険 緩和型と無選択型の違い｜審査・保険料・対象を早見

持病や通院歴があっても検討できる生命保険として、 引受基準緩和型 と 無選択型 があります。前者は告知項目をしぼって審査のハードルを下げたもの、後者は医師の診査や健康告知を不要とするものです。両者はいずれも加入しやすい一方で、保険料が通常より高くなりやすく、契約直後の支払いに制限が付くなどの特徴があります。基本構造と注意点は、解説記事の「(引受基準緩和型・無選択型保険とは？)」と「(引受基準緩和型と無選択型の医療保険)」が要点を押さえています。いきなり商品を選ぶのではなく、まず“仕組みの違い”を理解することが失敗防止の第一歩です。

2つの型の最大の違いは申込時の 告知の有無 にあります。通常の生命保険は5〜15問程度の健康告知が一般的ですが、緩和型は2〜5問程度に絞り、すべて「いいえ」であれば通過しやすく設計されています。無選択型は医師の診査・健康告知が不要で、申し込み自体は誰でも可能な一方、現在入院中など一部は受付不可とする取り扱いもあります。要点は、公平性とリスク管理の観点から“加入ハードルの低さに応じて初期制限が厳しくなる”というトレードオフがあることです。具体例と留意点は「(引受基準緩和型と無選択型の医療保険)」が整理しています。

緩和型・無選択型は、リスクの高い集団を含む分だけ保険料が上乗せされます。おおむね、通常＜緩和型＜無選択型の順で高くなるのが相場感です。契約直後の給付が減る 支払削減期間 を伴う設計も多く、短期の“もしも”に強くないことも理解しておきましょう。2025年9月更新の比較ページ「(持病があっても入りやすい医療保険のランキング)」を見ると、緩和型の選択肢が拡充し、設計の幅も広がっていることがわかります。なお、具体的な月額や年額は年齢・性別・設計によって大きく異なるため、モデル前提をそろえたうえで比較してください。

契約直後の制限は型ごとに性格が違います。緩和型は一部で“加入後約1年は給付50％”の削減設定が見られ、無選択型は“病気起因は加入後しばらくは払込保険料相当”や、医療で“加入から一定期間は疾病入院を対象外”といった待機が典型です。こうした 免責期間・待機や“既往症・関連疾病の扱い”は約款で差が出ます。一般的な考え方は「(引受基準緩和型と無選択型の医療保険)」と「(引受基準緩和型・無選択型保険とは？)」にまとまっています。 注意：加入や支払いには所定の制限・免責があります。各社の「重要事項説明書・約款」で必ず確認してください。

緩和型は「告知に自信はないが、いくつかの除外条件ならクリアできる人」に向きます。病状が安定していて直近の入院・手術がない、担当医から入院・手術を勧められていない、といったラインを満たせる人はまず緩和型を検討。無選択型は「緩和型でも通らない」「告知行為そのものが心理的に難しい」人の最終手段です。いずれも保険料は割高になりやすいため、保険金額は“必要最小限”に絞るのが現実解です。

2024年末には、告知を3問程度に絞った“加入しやすさと保険料の両立”をうたう緩和型の新商品が大手からリリースされ、2025年も選択肢は確実に広がっています（参考：「(新商品の発売のお知らせ（2024年12月）)」）。また、比較サイトの「(持病があっても入りやすい医療保険のランキング)」でも、緩和型の特約バリエーション（先進医療や疾病一時金など）が拡充されている様子が見てとれます。個別名に振り回されず、“自分の告知で通るか・初期制限は許容できるか・総額は無理がないか”の3点で見極めましょう。

無選択型の死亡（終身）は保険金額の上限が数百万円帯に抑えられる設計が一般的です。設計レンジの実例は「(無選択型死亡保険の商品一覧)」から相場感をつかめます。医療では、緩和型に終身型が多く、通院や先進医療など特約の選択肢も拡充。一方、無選択型の医療は短期の定期・更新型が中心で、待機・対象外の設定が付きやすい点はあらかじめ織り込んでおきましょう。

家計負担を抑える工夫として、年払いの割引設定やクレジットカード払のポイント還元を活用できる会社が増えています（取扱いは会社・商品によって異なります）。もっとも、割引や還元に頼りすぎず、設計そのものをミニマムに。ただし、支払方法を変えると“責任開始のタイミング”がズレることもあるため、申込日・初回払込・開始日（責任開始）の関係は募集資料で確認しましょう。

どの型にするかは、既往症の種類・治療状況・直近の診療の有無・必要な保障額（医療／死亡）・予算の5点でほぼ決まります。まずは要件を整理し、通りやすい順に仮見積りを並べましょう。LINEで24時間相談できる「ほけんのAI」では、AIでの初期整理から有資格FPのオンライン面談までワンストップで対応しています。最新のキャンペーン案内もLINEで受け取れます。