親の資産凍結を防ぐ！家族信託×生命保険で備える認知症対策【FP相談】

認知症対策 を怠ると 親の資産凍結 が一夜にして起こり得る――これはもはや脅しではありません。厚労省研究班の推計では、2025年には認知症高齢者が730万人（65歳以上の約5人に1人）に達するとされています[(厚生労働省 老健局推計)]。判断能力の低下が銀行に伝わった瞬間、預金口座はストップ。不動産の名義変更もできず、介護費すら払えない家庭が急増しています。この記事では 家族信託 で“使える資産”を確保し、生命保険 で介護費と相続税の現金も押さえる二段構えを、無料 FP相談 の活用法まで具体的に解説します。

確かに成年後見人を付ければ金融取引は再開できます。しかし家庭裁判所への報告義務が重く、本人の住宅をリフォームしたい、孫の学費を出したい──といった“生活の質”向上支出はなかなか認められません。さらに後見監督人報酬まで加わり、年間コストが10万円を超えることも。柔軟性と費用対効果の観点で、家族信託 が選ばれる理由がここにあります。

家族信託 では“委託者＝親”が“受託者＝子ども”に資産管理を託し、“受益者＝親”が利益を受け取る三角関係を作ります。登記簿上の名義は受託者へ移るため、親が認知症になっても“信託口座”から生活費を引き出し可能。さらに“第二受益者”として配偶者を指定すれば、親亡き後の生活費も途切れません。金融機関はメガバンク3行＋一部地銀で信託口座対応が進み、2025年5月時点で全国170店舗超に拡大しています。

70歳の父が3,000万円の自宅と預金1,200万円を持つケース。①自宅を信託し、受託者の長女が売却権限を持つ　②預金1,200万円は信託口座へ移し、毎月20万円を生活費として分配　③父の死亡時には残余財産を長女と長男が50％ずつ取得──という設計により、将来の売却益も明確に分配でき、きょうだい間の揉め事も未然に防げます。

資産を管理できても、現金が足りなければ介護費は捻出できません。ここで活躍するのが 生命保険。死亡保険金は「500万円×法定相続人」まで非課税なので、保険金1,500万円なら相続税ゼロで受け取れます。また2025年8月から一部介護施設で月8,000円の室料負担増が予定されており［(マネーポストWEB)］、保険金を介護一時金付き終身保険で準備しておけば月額アップにも対応できます。

遺言だけでは兄弟姉妹の“遺留分”をゼロにすることはできませんが、家族信託 で財産を管理しつつ 生命保険 の受取人を長女単独に設定すれば、保険金は遺留分計算の対象外。トータルで見ると相続財産1億円のうち3,000万円を保険金に逃すだけで、遺留分減殺請求のリスクを大幅に減らせます。

とはいえ、最適な信託スキームや保険金額は一家族ごとに異なります。無料オンライン FP相談 なら、①LINEチャットで家族構成や資産額を共有→②Zoom面談で信託契約書のたたき台を作成→③保険料シミュレーションを即共有→④司法書士・税理士との連携までワンストップ。24時間受付・全国対応、相談満足度98％と高評価です。

2025年は団塊世代が全員75歳以上になる“認知症730万人時代”の入り口。信託登記や終身保険は年齢が上がるほど費用・保険料が上がるため、今年の誕生日を迎える前に動くことが、家計へのインパクトを最小化する王道ルートです。