【2025年10月更新】生命保険 自営業の必要保障額｜不足額の算出と家計早見表

突発的な病気やケガで仕事が止まると、自営業は収入が途切れやすく、家計が一気に不安定になります。とくに国民健康保険では傷病手当金の取り扱いが自治体・組合任意で、受けられないケースが目立ちます。この記事では、必要保障額を不足額から逆算する式、家計タイプ別の目安、収入保障保険と就業不能保険の使い分けまで、最新制度に合わせて具体的に整理します。まずは“守るべき生活費”と“公的に届く収入”を分けて考えるのが出発点です。

医療費自己負担の上限は年齢・所得で大きく違います。70歳未満の月額上限は、36,300円／60,600円／69,900円／88,200円＋（医療費−294,000円）×1％／161,100円といった区分で、多数回該当は25,200円／46,500円／47,400円／48,900円／104,700円に細分化されています。70歳以上の外来特例は8,000円据え置き、一般は月20,000円／28,000円、年間上限は144,000円／224,000円です。制度の段階的見直しは2025年8月開始〜2027年8月まで実施予定で、詳細は一次資料を必ず確認しましょう。(高額療養費制度の見直しについて)

家計の平均値を目安にしつつ、自分の実額で必ず上書きしてください。二人以上世帯の消費支出は月300,243円、単身は月169,547円（2024年平均）。不足額の目安は「生活費−（遺族年金・児童手当・配偶者の収入）−緊急資金」で期間別に算出します。例えば、単身自営業（賃貸）なら“住居＋最低生活費”で月18〜22万円帯、夫婦子ありは“教育費を含む”ため月28〜35万円帯が多く、持ち家ローン中は“返済の継続資金”も組み込みます。(家計調査報告 2024年平均結果の概要)

モデルA：単身自営業・賃貸。生活費20万円、公的給付ゼロ（国保の傷病手当金なし）、緊急資金30万円。3か月休業なら不足額＝20万円×3−30万円＝30万円。6か月なら＝120万円−30万円＝90万円。 モデルB：夫婦（子2人・小中）持ち家ローンあり。生活費32万円、公的給付（月）遺族基礎年金・子の加算等の合計10万円相当、緊急資金50万円。死亡時の“月不足”＝32万円−10万円＝22万円。子の進学ピークまで10年と仮置きすると、収入保障保険の月額は“22万円の線”がひとつの目安になります。就業不能は“当面2年保証＋更新可能型”の併用で休業リスクに備えます。数値は目安なので、家計実額で必ず再計算してください。

収入保障保険は“死亡・所定の高度障害”が支払条件で、家計の長期固定費を埋める守り。就業不能保険は“就労不能の継続”が条件で、休業時の生活費を一時的または一定期間埋めます。休職・復職の実態に合わせ、短期の穴は就業不能、長期の家計は収入保障で分担するのが自営業の基本です。免責期間や支払打ち切り条件、更新・通院可否（精神疾患を含むか等）は約款で細かく確認しましょう。

設計は「現契約の棚卸し→家計の不足の見える化→金額・期間・受取方法の決定」の順で。受取は一時金より“年金形式”が家計管理に向く場面が多いです。税制は生命保険料控除（2026年分の時限拡充あり）とiDeCo・新NISAの積立を併用し、保険で“守る”、運用で“育てる”の二刀流に。加入・見直しの可否は健康状態と返戻損益で差が出るため、証券・健診・家計の3資料を揃えて検討するとスムーズです。

高額療養費は2025年8月から段階的に上限引上げ・細分化。多数回該当や70歳以上外来特例の運用も併記された一次資料で上限を確認してください。(高額療養費制度の見直しについて) 遺族厚生年金は2028年4月施行予定で“原則5年の有期給付”へ。男女差の解消と有期給付加算（約1.3倍）、所得等に応じた継続給付（最長65歳）が導入される方向です。(遺族厚生年金の見直しに対して寄せられている指摘への考え方) iDeCoの加入年齢引上げは“公布から3年以内の政令で定める日”に施行予定。具体時期は政令確定後に正式化されます（いまは2027年前後の見込みが報じられる段階）。一次資料ベースで動向をチェックしましょう。(年金制度改正法に関する広報について)

ほけんのAIは、チャット→AI診断→FP面談の2段構え。LINEで予約まで完結、証券や家計簿の写真を送るだけで“今の保障と不足”を即座に見える化します。しつこい勧誘の不安にはイエローカード・システムで対応。いまなら参加特典のギフトBoxも選べます。まずはAI相談で不足額の仮試算から始めてみてください。