年金1.9%増でも老後赤字？30代妻の変額終身保険×プラチナNISA FP相談術

2025年7月6日

更新:2025年7月6日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

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年金が増えても安心できない？30代妻のリアルな老後不安

2025年夏の報道では、次回の年金改定率が 「1%台後半のプラス」になる可能性 が取り沙汰されています。ただし厚生労働省はまだ正式数値を発表しておらず、あくまで有識者会議での試算段階です。そこで本記事では「年金が 仮に1.9%増 しても家計は赤字になるか？」を30代専業（またはパート）妻モデルで検証し、 変額終身保険 と プラチナNISA を組み合わせた解決策を、無料 FP相談 の活用法とともに紹介します。

年金プラスでも老後が赤字になる三つの典型パターン

1
インフレ率が2%を上回ると実質年金が目減りする—総務省消費者物価指数（2024年平均+2.8%）を上回る伸びが必要
2
65〜74歳の健康保険料・介護保険料が右肩上がり—厚労省試算では2025年以降も年平均約+3%
3
夫婦所得がない“年金空白期”に取り崩す貯蓄が底をつき、75歳以降の生活費ギャップが月4万円に拡大

30代妻モデル家計シミュレーション

家計調査（総務省）によると、65歳以上単身女性の消費支出は月 約15.6万円 （2024年平均）ですが、ゆとり費を含めると約18万円が現実的ライン。一方、女性の平均年金月額は厚生年金加入歴が短い場合 約14万円 にとどまります。物価2.5%、社会保険料3%で推移すると、40年後の実質購買力は平均でさらに1割減少。結果、 月4万円前後の赤字 が想定されます。

インフレと社会保険料の最新トレンド

・総務省(家計調査2024年平均データ) では実質消費支出▲1.6%と依然マイナス・厚労省『医療保険制度改革の論点整理』（2025年6月）は、75歳以上の保険料率について 5年で約13%上昇 のシナリオを提示これらを総合すると、年金改定率1.9%では“増えた分”がほぼ相殺される計算です。

変額終身保険でインフレに勝てる？

予定利率が上がったと聞きましたが、変額終身保険ならインフレに強いのでしょうか？

はい、資産部分を投資信託で運用するため物価上昇に合わせて資産価値が伸びる可能性があります。ただし元本保証がない点と、長期で取り組むことが前提です。途中解約やリスク許容度は FP相談 で必ず確認しましょう。

変額終身保険で“守りと増やす”を両立する仕組み

変額終身保険は死亡保障を確保しつつ、保険料の一部を株式・債券等で運用。死亡時は 基本保険金または運用時価のいずれか高い方 が受け取れます。2025年4月の予定利率改定で終身部分の責任準備金利が 0.25%→0.40%（大手生保標準） に引き上げられ、同等の保障額でも月額保険料が約5〜8%下がる商品が登場しています。

保険で“元本確保”、投資で“成長取り込み”——その両輪を一枚の証券で実現できるのが変額終身保険の魅力です。

65歳から備えるプラチナNISA（制度案）の基本

金融庁ワーキング・チームが2025年5月に公表したたたき台によれば、・対象：65歳以上 （開始年は早くても2027年以降）・年間投資上限：概ね120万円 （案）・非課税期間：無期限 を検討正式決定前ですが、早めに証券口座を準備し、現行 新NISA で運用経験と実績を作っておくことが推奨されます。

変額終身保険×プラチナNISAを組む5ステップ

1
変額終身保険で死亡保障1,000万円＋毎月1.5万円積立を設定
2
新NISAで毎月1.5万円のインデックス積立を継続し、65歳でプラチナNISAへ移行
3
70歳時点で変額終身の解約返戻金を年金空白期（65〜69歳）の生活費に取り崩す計画を立てる
4
プラチナNISAでは高配当ETFを中心に年利3%のインカムを狙う
5
無料オンラインFP相談 で税・社会保険料負担を踏まえた出口設計をレビュー

ケーススタディ：30代妻が月3万円で実践すると？

前提：30歳、夫（会社員）・妻（パート）、子なし。妻名義で月3万円を拠出。・変額終身保険：月1.5万円、期待利回り3.0%、65歳時点解約返戻金約980万円（税優遇考慮前）・新NISA→プラチナNISA：月1.5万円、年利4.0%で65歳時点運用残高約1,830万円 →合計2,810万円のキャッシュを確保でき、75歳までの不足分（月4万円×10年＝480万円）を差し引いても運用余力が残る試算です。

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まとめ：重要ポイント

1
年金が仮に1.9%増えても、インフレ2%超と社会保険料上昇で実質目減りする可能性が高い
2
変額終身保険は予定利率アップで保険料が下がり、死亡保障と運用益の両立が期待できる
3
プラチナNISA（制度案）は65歳以降の非課税運用枠拡大策として要注目
4
両者を組み合わせたハイブリッド設計で年金空白期と長寿リスクを同時にカバーできる
5
無料オンラインFP相談を活用すると、商品比較・税負担・キャッシュフローまで一括最適化できる

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