新『123万円の壁』前に！30代パート妻の生命保険見直し×FP相談ガイド
更新:
執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)
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新NISA
保険料控除
家計最適化
目次
2025年版“123万円の壁”が家計に迫る
2025年から 年収103万円の壁が123万円に引き上げ られます。厚生労働省・税制改正大綱によれば、所得税は2025年の年末調整から、住民税は2026年度課税から適用される予定です(NHK税制改正解説)。控除額が増える一方、壁を越えると配偶者控除が縮小し、手取りは最大年4.5万円減少する試算も。物価高が長引くなか、固定費を最適化して乗り切る準備が欠かせません。
130万円・106万円との違いを整理
社会保険料が発生する 「106万円・130万円の壁」と“123万円の壁”は別物 です。123万円は税金面のラインで給与所得控除10万円引き上げが主因。一方、106万円（週20時間・従業員101人以上）は厚生年金・健康保険加入義務、130万円は扶養判定基準です。つまり、123万円→106万円→130万円の順で負担が重くなる三段階構造を理解した上で働き方を設計する必要があります。
年収別 手取り影響シミュレーション（夫年収500万円・配偶者控除あり）
- 1年収112万円：控除内に収まり税額ゼロ、社会保険料も扶養内で手取り112万円
- 2年収123万円：所得税・住民税▲約2.5万円、手取り120.5万円
- 3年収129万円：税負担▲2.9万円＋厚生年金保険料▲約15万円（本人負担分）で手取り111万円
- 4年収140万円：税・社会保険負担▲18万円超、手取り122万円と“壁前”より減少も
公的保障を含めて30代パート妻の“穴”を確認
子どもが小さい家庭では夫中心の保障設計が多く、妻の死亡・就業不能リスクは過小評価されがちです。国民年金第3号が維持されても 遺族基礎年金は最長高校卒業まで 。教育費がピークを迎える大学進学期に保障が切れるため、生命保険で不足分を補う必要があります。
必要保障額はどう計算する？
うちの場合、妻の保障はいくら確保すれば安心でしょうか？
家計簿とライフプランを基に、①教育費残額②生活費の不足分③妻自身の老後資金の3要素で再計算します。例えば教育費800万円、生活費月10万円×10年なら総額2,000万円が目安です。
予定利率1.75％時代は“乗り換え割”のチャンス
長期金利上昇で2025年夏から 一部生保の予定利率が1.75％ に。終身・収入保障保険の新契約は保険料が平均8〜12％下がる試算が出ています。既契約の解約返戻金を新NISAに回し、保障は最新商品で確保する“乗り換え割”が注目されています。
利率が上がる今は、掛け捨てで保険料を抑え、余力を投資に振り向ける絶好のタイミングです
保険料を抑える具体テク5選
ノンスモーカー割引や健康増進特約を活用すると、同じ保障額でも保険料を 最大35％削減 可能。オンライン契約限定商品なら募集経費が下がり割安です。夫婦同時見直しで世帯トータルを最小化しましょう。
保険料カット・資産形成スキーム
- 1禁煙1年達成でノンスモーカー料率を適用
- 2歩数連動型・BMIクリアで健康増進割引を受ける
- 3逓減型収入保障を採用し、総保険料を2割圧縮
- 4解約返戻金を新NISAの成長投資枠へスイッチ
- 5保険料控除の電子証明を活用し、確定申告を時短
生命保険料控除＋新NISAの本当の節税額
一般生命保険料控除の上限は所得税4万円・住民税2万8,000円 (国税庁)。税額軽減は課税所得×税率で決まり、最高税率45％でも所得税1万8,000円＋住民税2,800円＝約2万1,000円が上限です。“2.4万円節税”といった誇大表示に注意しましょう。控除で浮いた税金と保険料削減分を新NISAへ回せば、年6万円の追加投資も現実的です。
オンラインFP相談で何を準備？
相談前に揃える書類やデータは？
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LINEから最短30秒！無料オンラインFP相談の流れ
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まとめ：重要ポイント
- 1123万円の壁は2025年から所得税、2026年から住民税に適用される
- 230代パート妻は教育費ピークまでに約2,000万円の保障ギャップが生じる可能性
- 3予定利率1.75％への引き上げで保険料が最大12％下がる“乗り換え割”が到来
- 4生命保険料控除の実質節税額は最大約2.1万円、浮いた資金は新NISAへ投資
- 5ノンスモーカー・健康増進割引とオンラインFP相談で世帯固定費を最小化
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