子ども支援NISA×女性疾病保険で産休手取り減ゼロ！30代ママ家計防衛術

2025年7月5日

更新:2025年7月5日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

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産休中の“見えない赤字”を放置しない

育児休業給付金があっても、30代正社員ママの平均 産休手取り減 は月3〜5万円と言われます。厚生労働省「令和6年度雇用保険財政試算」（2025年4月）によれば、標準報酬月額30万円の場合、育児休業給付金は67％→50％へ段階的に減額され、社会保険料免除と合わせても約8万円が不足します。家計の赤字は出産費用や教育費準備に響くため、早めの対策が必須です。

モデル試算：手取りが最大86万円不足？

年収450万円・共働き世帯を例に キャッシュフロー を作成すると、産休〜育休（14か月）で不足額は合計86万円に達しました（弊社試算）。賞与カットや住宅ローン控除額の減少も影響し、現金予備費が底をつくケースが多いのが実情です。

まず行うべき3つの赤字把握ステップ

1
家計簿アプリで産休前後の実支出を分類し、固定費・変動費・一時費に分けて可視化する
2
給与明細と育児休業給付金の支給予定表を並べ、月次キャッシュフローを12か月先まで試算する
3
不足分を貯蓄・投資・保険でどう補うか、早めに FP相談 でシミュレーションを取る

子ども支援NISA案の最新動向とメリット

金融庁は2026年度税制改正要望として、未成年者にもNISA口座を開放する 子ども支援NISA を検討中です。(日本経済新聞)（2025年4月16日）によれば、つみたて投資枠と同等の非課税期間を想定し、年間40万円・最長20年の案が有力視されています。教育費を長期で増やせるうえ、贈与と組み合わせれば祖父母→孫への資産移転もスムーズです。

配偶者名義よりおトク？

夫名義で新NISAを満額使っています。子ども支援NISAが始まったら、私の産休前ボーナスを子ども名義で運用した方が有利ですか？

はい。子ども支援NISAは18歳まで非課税運用が続く想定です。ご主人名義より長期運用でき、贈与税の年間110万円非課税枠も併用しやすいので教育費効率が高まります。開始までは普通預金で待機せず、つみたてNISAや定期預金で“分散待機”すると効果的ですよ。

産休前ボーナス“一括拠出”モデルの威力

例えばボーナス60万円を子ども支援NISA枠へ一括投資し、年利3％で18年間複利運用すると約103万円に成長します。月1万円ずつ取り崩せば大学4年間で学費の不足分48万円をカバー。 オンライン保険相談 で運用商品と保険のバランスをチェックしておくと安心です。

女性疾病保険選びの注目ポイント

1
妊娠高血圧症候群・帝王切開など妊娠合併症を支払対象に含むかを約款で確認する
2
入院給付と就業不能給付（産前産後含む）を同一契約で持てる“パッケージ型”を選ぶ
3
健診結果で保険料が下がる 健診連動割引 （最大20％オフ）がある商品を候補に入れる
4
出産予定日の140日前までに加入し告知緩和期間（90日など）をクリアすることを忘れない

ハイブリッド設計で“攻めと守り”を同時に実現

子ども支援NISAで 増やす（攻め） 、女性疾病保険で 守る（リスクヘッジ） ――この2本柱を同じタイミングで設計するのがポイントです。保険料は就業不能特約5年型なら月2,300円前後（30歳非喫煙・予定利率1.75％、弊社調べ）。手取り減シミュレーションと組み合わせると、12か月で給付金換算34万円相当の保障を確保しながら、教育資金は非課税で増やせます。

投資と保険は“分けて考える”より“連動させる”方が家計ストレスを減らせます。

インフレ・医療費高騰への耐性を高める

2024年度診療報酬改定は＋0.10％でしたが、民間病院の差額ベッド代平均は1日7,600円（日本病院協会 2025年3月）へ上昇。女性疾病保険のインフレ連動型給付金を付ければ、医療費高騰局面でも自己負担を抑えられます。投資側もインデックス＋インフレ連動債ETFを組み合わせて実質リターンを確保する設計が推奨されます。

家計簿データと保険証券をスマホで送れば、FPが投資・保障の最適比率を提示できます。

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相談前に準備しておくとスムーズ

保険証券（スマホ撮影）、出産予定日が分かる母子手帳、夫婦の給与明細3か月分をPDF化しておくと、FPが就業不能リスクと教育費不足額をスピーディーに算定できます。期間限定キャンペーン中はLINE経由で予約→相談完了すると giftee Cafe Box など100種類以上から選べるギフトがもらえるのでお得です。

まとめ：重要ポイント

1
産休中の手取り減は平均月3〜5万円、14か月で最大86万円に達することもある
2
子ども支援NISA案は年間40万円×20年の非課税枠が有力、教育資金づくりの起爆剤になる
3
女性疾病保険は就業不能特約と健診連動割引を組み合わせ、産休・育休の収入減をカバー
4
投資（攻め）と保険（守り）を同時設計することでインフレ・医療費高騰への耐性が高まる
5
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