予定利率1.5％時代の低解約返戻金型終身保険―30代共働きは入り直すべき？FPが徹底診断

2025年7月17日

更新:2025年7月17日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

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導入｜予定利率1.5％到来！今、保険“入り直し”の本当の価値

「最近、終身保険の保険料が下がっている」「CMでも“今が入り直しのチャンス”とよく聞く」―そんな声が30代共働き世帯を中心に増えています。実際、2024年末から各大手生保が次々に予定利率を引き上げ、 予定利率1.5％時代 へ。これにより、同じ保障額なら 保険料が1割～2割ダウン するケースもあります。一方で、「今乗り換えると本当に得なの？」「早く解約したら損する？」といった不安も根強くあります。この記事では、 低解約返戻金型終身保険 を中心に、“入り直し”で本当に損得が出るのかを最新の統計データ・事例付きで徹底検証。さらに、 FP相談の活用 でわが家に最適な判断を導く方法を解説します。

今後10年、家計と安心を守る決断の一助にしてください。

予定利率1.5％時代が終身保険に与える最新インパクト

まず 予定利率 ですが、これは保険会社が将来の運用利回りとして見込む仮定利率で、これが高くなると 保険料は安く、返戻率（解約返戻金／払込保険料総額）は高く なります。2024年12月以降、日本生命・住友生命・明治安田生命など主要生保は相次いで予定利率を0.25〜0.4％引き上げ、ふつうの終身保険や 低解約返戻金型 の新商品も“返戻率100%超”が当たり前の時代に。

例えばオリックス生命『RISE』なら30歳男性・500万円保障・60歳払込で 月額3,700円・60歳時の返戻率115.9％ と、2022年前後より月千円超安くなった商品も複数登場しています（2025年7月時点・詳細は (保険比較ポータル) 等参照）。今後数年、金利上昇次第でさらに利率アップ・価格競争も予想されますが、現状では“この10年で最も買い時”との評価も。

ただし 乗り換え（入り直し）の損得は、現契約の条件により大きく異なります。

実践チェックリスト｜“入り直し”前に確認したいポイント

1
いまの契約の“解約返戻金”と“払込済み保険料総額”を確認する（証券・オンライン窓口でも可能）
2
新旧商品の“今後の保険料の差額”と、“新商品の返戻率（払込完了・60歳・70歳時点等）”を比較する
3
既契約を解約した場合の“損益分岐年数”（損失が埋まる年数）をシミュレーション
4
健康状態や告知事項を再確認し、新規審査通過リスクを検討（特に30代後半以降は慎重に）
5
保障内容の重複（団信や勤務先福利厚生等）と必要保障額をあらためて再計算する

低解約返戻金型終身保険の特徴と通常型の違い―数字で損得を可視化

低解約返戻金型終身保険 は払込期間中の解約返戻金を通常より70％程度に抑える代わり、 保険料が1～2割安い設計 です（返戻率100%超となるのは払込完了以降が多い）。30歳・60歳払込モデルでは、40歳で解約すると返戻率30～40%、50歳でも60～70%しか戻りませんが、60歳で一気に 105～115% へ回復。70歳以降据え置きで 120%超 となる商品も。

つまり「 一括解約せず長期継続する家庭 」ほどメリットが最大化。逆に“途中でやめる予定・転職が多い家庭”は元本割れリスクが大きいです。

生命保険各社は(公式ページ等で返戻率例・契約シミュレーション)を公開していますので、乗り換え判断前には必ず確認を。

入り直しで損しないための順序は？

今の保険を解約してから新しい商品に入り直しても大丈夫ですか？

先に新しい保険の契約成立を確認し、その後に既契約の解約を進めましょう。万が一、健康審査に落ちてしまうと無保険期間が発生するリスクがあるためです。また、二重払い期間を短縮するには“引き落としのタイミング調整”や“保険会社に引継ぎサポート依頼”など、FP・オンライン窓口で事前相談が有効です。

30代共働き家庭のベストな“払込プラン”と家計シミュレーション

「30歳加入・60歳払込完了」の設計が最も人気ですが、30～35歳であれば「65歳払込」プランもあり、老後固定費ダウンには「10年・20年の短期払済型」も注目されています。例えば30歳男性・500万円保障なら、60歳払込型で月額3,500円程度、20年払済なら月5,400円程度（2025年時点・(詳細はこちら)）。

家計への影響や最適プランは年収や家族構成で異なりますので、「家計のキャッシュフロー表＋オンラインFP相談」で複数パターンを実額シミュレーションするのがおすすめです。

保険の“お得感”だけで飛びつくのは危険。わが家の保障目的や家計フローと照らし合わせ、最適な導線をオンラインFP相談で一緒に組み立てましょう。

NISA・iDeCo併用の時代、終身保険はどう位置付ける？

投資による資産形成が主流の2025年現在、 貯蓄型保険の販売は減少傾向（前年比−15%） です。一方、掛け捨て保険＋積立投資（新NISA・iDeCo活用）スタイルが満足度も高いと言われています（金融庁調べ・(参考解説)）。

ただ一部では「学資保険代わり」や「相続対策」として終身保険の非課税枠（法定相続人×500万円）を活用する正攻法も健在。 保障と運用、両方検討して家計のバランスシートを作ることが2025年型家計健康術 です。

FP相談で“入り直し”・最適設計を仕上げる流れ

1
LINEやウェブで家族情報や加入中保険証券を送信し、AI／FPチャットで事前ヒアリングを済ませる
2
必要保障額と“空白家計リスク”をFPが可視化＆具体的なプラン案を提案
3
複数社の保険・投資商品シミュレーションを一括取得し、メリット・デメリットを並べて比較する
4
損益分岐点や新旧商品の“返戻率差”を整理し、納得の上で入り直しor継続を判断
5
契約や引落しタイミング、アフターフォロー体制（変更・解約も含む）を事前に確認しておく

よくあるQ&A｜30代家庭が後悔しない保険見直しとは

Q. 早期解約すると損失は取り戻せますか？ A. “元本割れ”となる損失は、新契約の返戻率アップ分で徐々に埋まりますが、 損益分岐は10年以上先 になることも多いです（ケースによる）。

Q. 二重払い期間を避けるには？ A. 先に新保険を成立→その後に現契約を解約／減額が鉄則です。不安な場合は「重複期間が短い支払いタイミング調整サービス」を活用しましょう。

Q. 出産や子どもの進学で保障額はどう変える？ A. 子育て・住宅ローン時期は「掛け捨て収入保障の組み合わせ」で対応、老後は払込済みにして“固定費ゼロ生活”を目指す設計が今のトレンドです。

オンラインFP相談の使い方は？

無料オンラインFP相談ではどんな内容まで相談できますか？

家計全体の見直しから、保険料節約・NISAやiDeCoの組み合わせ、商品比較やシミュレーションまで幅広く対応可能です。加入前に具体的なシミュレーションやメリット・デメリットを一緒に見える化できるので、後悔しない選択がしやすくなりますよ。

まとめと行動の一歩｜後悔ゼロの保険・家計設計を

2025年夏、 予定利率1.5％時代の“買い時” は間違いありません。ですが「過去の契約をやみくもに解約」したり「得・損を表面的比較」するだけでは本当の満足は得られません。

必要な保障と資産形成は家庭ごとに違います。 無料オンラインFP相談なら、保険・住宅・投資・教育資金・相続―プロが家計全体のありたい姿から逆算し“わが家専用ベストバランスプラン”を作るお手伝いが可能です。

今ならLINE相談でギフトももらえて、FP相談利用経験者の 98％が「満足」と回答 。ベストな家計設計、あなたも一歩踏み出してみませんか？

保険の見直しや資産形成は、一人で迷うより、専門家と一緒に“数字”で納得したほうがスッキリ決断できます。

まとめ：重要ポイント

1
予定利率1.5％時代は終身保険の保険料ダウン＆返戻率アップで“買い時”
2
低解約返戻金型は長期保有で最大効果。途中解約は元本割れリスクあり
3
“入り直し”は損益分岐年数・健康審査・保障内容の再計算が必須
4
NISA・iDeCoと併用した家計設計が2025年型の最適解
5
無料オンラインFP相談を活用すれば、わが家に合わせた“後悔ゼロ”プラン作成が可能

ぜひ無料オンライン相談を

終身保険の入り直しは、一見シンプルでも家庭ごとに損得や最適解がまったく異なります。無料オンラインFP相談なら、保険証券や家計簿をそのまま見せるだけで、プロが“損益分岐”や“ライフプラン全体”を数値化し、そのご家庭専用の最適バランス設計を中立の立場から一緒に考えます。時間や場所を選ばず手軽にスタートでき、何度でも相談無料。いまならLINE登録でギフトも選べます。迷ったらまず一歩、わが家だけの家計診断・保険見直しを気軽に体験してください。

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