2026年『子育て支援金』負担前に！学資保険×新NISAで教育費を守る家計戦略

2026年度から医療保険料に上乗せされる 子育て支援金 は、制度開始時で保険料の0.4％程度、2028年度には0.9％へ段階的に拡大すると財務省資料が示しています［出典: (財務省 財政制度等審議会)］。給与月額30万円の共働き世帯なら、2028年には月約2,700円・年3.2万円の純増負担。教育費 を圧迫する前に“備え”を始めるかどうかが家計差を生みます。

支援金は“保険料方式”で徴収されるため、所得が上がるほど負担も上昇します。政府方針では賃上げと歳出改革で実質負担を相殺するとしていますが、名目値は消えません。地方自治体では独自の上乗せ給付や保育料軽減策も検討されているものの、制度設計はバラバラ。そこで、まずは自衛策としての貯蓄・運用が現実解となります。

文部科学省「令和5年度子供の学習費調査」によると、公立小・中・高＋国立大学進学モデルでも総額約1,077万円、すべて私立なら約2,530万円。さらに仕送りが必要な下宿ケースでは＋400〜600万円が一般的です。物価高と賃上げのタイムラグを踏まえると、名目値は毎年2〜3％ずつ膨らむ前提でシミュレーションしておくのが安全です。

学資保険 は満期払戻金（祝い金）と保険料払込免除が特徴。受取時期を高校・大学入学などに合わせられるため計画的に使えます。ただし返戻率は商品によって108〜118％程度とばらつき、途中解約すると元本割れリスクも。最近は医療特約を外し、返戻率重視の商品が人気です。比較する際は「返戻率」「払込期間」「保険料免除範囲」の3点を軸にしましょう。

メリットは“確定利回り”と“保険機能”。一方、低金利環境ではリターンが限定的でインフレ耐性が弱い点がデメリット。今年発売の某社商品では返戻率116％でも年平均利回りに直すと約1.3％程度。インフレ率が2％超なら実質目減りする計算です。

2024年開始の 新NISA は年間最大360万円・生涯1,800万円の非課税枠［出典: (信用金庫連合会 NISAパンフレット)］。eMAXIS Slim米国株式などインデックス型投信を年平均リターン5％想定で15年積立すると、元本540万円が約780万円に。リスク許容度が低い場合は国内外債券やバランス型でボラティリティを抑える手もあります。

【モデルケース】0歳児・世帯年収600万円 学資保険：月1.2万円（18歳満期・返戻率115％） ⇒ 満期受取約300万円 新NISA：月2万円＋年初一括36万円（つみたて+成長投資枠） ⇒ 18年後期待値約550万円（年4％運用） 合計約850万円で、国立大自宅外＋留学費用の一部までカバー可能。学資保険比率を3〜4割に抑え、残りを運用に振るとインフレ耐性と確実性のバランスが取りやすい結果となりました。

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