子育て支援金前に！学資保険×新NISA戦略 ほけんのAI

2026年度から健康保険料に上乗せされる 子ども・子育て支援金 は、2026年度0.4％・2028年度0.9％へ段階的に拡大する方針が2025年4月の財政制度等審議会資料で再確認されました.(財務省資料) 月給30万円・ボーナス年60万円のケースでは、 ・2026年度：年間約1.7万円（0.4％） ・2028年度：年間約3.8万円（0.9％） と 手取りが確実に目減り します。可処分所得を守るには“先回りの資金計画”が必須です。

平均賃上げ率2％を加味すると、支援金による実質負担は“給料が上がるほど増える”累進構造になります。2028年度に年収600万円へ昇給した場合、追加負担は年間約4.5万円へ拡大。 実質的に教育資金を1年分遅らせる インパクトと同じと覚えておきましょう。

文部科学省「令和6年度子供の学習費調査（速報）」によると、公立ルートでも総額 1,120万円 、私立ルートは 2,580万円 。下宿を伴う国立大進学では生活費を含め＋約480万円が標準的です。物価上昇率を年2％で見積もると、15年後には現在比 約35％アップ が想定されるため、運用利回りが計画の生命線になります。

東京都では2025年度予算で第2子以降の保育料無償化が拡充予定ですが、全自治体が同じ水準ではありません。助成金があっても 進学期の一時金負担 は残るため、自助努力を前提に設計する方が安全です。

学資保険 は払込免除と予定利率固定が魅力。返戻率は108〜118％が相場ですが、新商品でも年平均利回りは1〜1.4％程度。インフレ率を下回ると実質目減りします。途中解約は元本割れのリスクがあるため、払い込み可能額を見極めて契約期間を設定することがポイントです。

2024年開始の 新NISA は年間360万円・生涯1,800万円の非課税枠。eMAXIS Slim 米国株式などのインデックス投信を 年5％リターン で15年積み立てると、元本540万円が約780万円に拡大（税引き前比較で＋240万円）。リスク許容度が低い場合は8割を全世界株、2割を国内債券に振り分けるとボラティリティ（価格変動幅）が約28％→20％へ低減すると過去データが示しています。

学資保険：月1.3万円（18歳満期・返戻率115％）→ 満期約325万円 新NISA：月2.2万円＋年初一括40万円（つみたて＋成長投資枠）→18年後期待値約580万円（年4％運用） 合計約900万円で、国立大自宅外＋短期留学費用までカバー可能。 保険3割：運用7割 の配分がインフレ耐性と確実性のバランスを取りやすい結果となりました。

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