配偶者控除“見直し時代”に備える！30代妻の生命保険見直し×オンラインFP相談ガイド

2025年7月6日

更新:2025年7月6日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

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夫の扶養内だけでは守れない時代が来る

2024年以降、政府の税制調査会で 配偶者控除の見直し が繰り返し議論されています。もし控除が縮小・廃止されれば、30代妻の手取りは年数万円単位で減る可能性があります。この記事では、制度動向と家計インパクトを整理しながら、生命保険の最適化と オンラインFP相談 の活用術を解説します。

最新動向：廃止ではなく“段階的縮小”が有力

2025年度税制改正では結論が持ち越されましたが、配偶者控除の満額適用上限を『103万円→123万円』に引き上げる案や、将来的な段階的縮小が有力視されています (NHK税制特集) 。一方、配偶者特別控除の年収上限201万円は維持される見込みで、『壁』は形を変えながら残る点に注意が必要です。

配偶者控除見直しで想定される家計インパクト

1
年間所得税＋住民税が最大3.8万円増え、手取りが減少する
2
社会保険料の算定基礎が上がり、ダブルで負担増となる
3
家計の貯蓄余力が減り、教育費・老後資金準備に影響する
4
妻の保障額を夫収入ベースで決めている場合、見直しが遅れる

税と社会保険料の“ダブルパンチ”を受け止める仕組みが必要

配偶者控除縮小で増えるのは税金だけではありません。基礎控除の見直しと合わせて 社会保険料の負担 も上がる可能性が高いため、手取り減少幅は表面上の税額以上です。まずは固定費の見直しと同時に、万一の収入断絶リスクにも備える必要があります。

30代妻の保障ギャップが広がる3つの理由

30代妻は『夫の遺族年金』を前提に設計されがちですが、①共働き化で妻の収入割合が上昇、②住宅ローン・教育費の負担時期が重なる、③扶養控除見直しで可処分所得が減る、という三重苦で 必要保障額 が足りなくなるケースが急増しています。

手取り減はどのくらい？

うちは妻のパート収入が120万円です。控除が変わると、実際いくら手取りが減りますか？

所得税＋住民税で年間約1.7万円、社会保険料で約1.5万円、合計で 約3.2万円 が目安です。月にすると2,700円程度ですが、そのまま保障ギャップにも跳ね返る点が要注意です。

必要保障額を“自宅で3分”セルフチェック

①家計簿アプリで現在の支出を年間ベースで抽出 ②『配偶者が死亡・就業不能になった場合の不足額』を計算（公的保障は遺族基礎年金＋遺族厚生年金の合計で平均月8.7万円［厚労省2024年度統計］） ③教育費・住宅ローン残高を加味し、 不足額＝民間保険で準備すべき金額 を把握します。

税制が変わる前にギャップを把握すれば、保険料は驚くほど抑えられます

生命保険見直しは3つの引き算から

既契約を棚卸しし『掛けすぎ』と『足りない』を可視化 2) 定期保険を収入保障保険へ置き換え、予定利率上昇による 保険料ダウン を活用 3) 浮いた保険料を 新NISA・iDeCo に回し、長期で“増やす”仕組みを作る—これが2025年版の基本形です。

オンラインFP相談前に準備したい3つの資料

1
直近1年分の家計簿（アプリ出力PDFでOK）
2
住宅ローン返済予定表と金利タイプ
3
現在加入している保険証券（スマホ写真で可）

FP相談を60分×2回で成果に変えるコツ

初回で家計と保障の現状を把握し、2回目でシミュレーション結果をもとにプランをFIXする“ツーステップ方式”が効率的です。 オンライン保険相談 なら移動ゼロ・夜間も対応のため、夫婦のスケジュール調整が容易です。

商品を決めるのではなく、不足額をどう埋めるかを比較検討する時間だと考えましょう

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