払込免除特約を活かす！30代共働きの保険見直し×FP相談術
更新:
執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)
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家計リスク
目次
共働き30代の家計リスクは“ダブルパンチ”でやって来る
子育て費・住宅ローンがピークを迎える30代共働き世帯ほど、片方の収入が止まった瞬間に家計が赤字化しやすいのが現実です。 払込免除特約 をはじめとする保険の仕組みを正しく組み合わせれば、もしもの医療費と収入減を同時にカバーしつつ、毎月の固定費も抑えられます。
共働き世帯が直面しやすい4大“もしも”
- 1死亡・高度障害で片方の収入がゼロになり、教育費がまかなえなくなる
- 2がんや脳卒中で長期療養となり、治療費と保険料の二重払いが家計を圧迫する
- 3高収入ゆえに遺族基礎年金が不支給となり、公的保障で穴が空く
- 4重複加入のまま保険料が月2万円を超え、貯蓄・投資に回す資金が不足する
遺族年金が“当てにできない”高収入夫婦の落とし穴
年収850万円を超えると、子のある配偶者でも遺族基礎年金の受給対象外になる点は要注意です（出典：厚生労働省 (遺族年金の仕組み)）。 生命保険見直し の際は、公的保障ギャップを正確に把握して必要保障額を再計算しましょう。
払込免除特約って本当に必要？
三大疾病になったら保険料が免除されると聞きましたが、付ける価値は高いですか？
保険料アップは月300〜500円程度でも、40代で発動すれば100万円超の支払いが不要になるケースもあります。払込期間が長い終身型ほど付加メリットが大きいですよ。
三大疾病型と八大疾病型―“効く確率”を数字で比較
厚労省2019患者調査によれば、30〜40代のがん罹患率は約0.2％ですが60代では6％に急増します。60歳払済契約なら発動確率は低め、終身払いなら高め──この違いを覚えておくと オンライン保険相談 時の判断がスムーズになります。
払込免除特約は“保険料の保険”。発動すれば保障も家計も同時に守ります
収入保障＋終身医療×払込免除で“メリハリ保障”を実現
死亡リスクは月払い年金の 収入保障保険 で必要期間だけ確保し、医療リスクは一生涯保障の終身医療保険に任せる。ここに払込免除特約を付ければ、重病時に保険料ゼロで保障が継続します。30代夫婦モデルでは保険料を−8,000円／月に抑えつつ、就業不能時の給付を追加できました。
見直しシミュレーション3ステップ
- 1世帯の必要保障額を収入・ローン残高・教育費から再計算する
- 2死亡＝収入保障10〜15万円／月、就業不能＝同額を65歳までで設計する
- 3終身医療に三大（or八大）疾病払込免除を付加し、他の重複保障を解約・減額する
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最後に―見直し後も定期チェックを忘れずに
ライフイベントのたびに保険はアップデートが必要です。払込免除特約の内容も商品改定で変わるため、3年おきに約款を確認し、疑問があれば FP相談 でプロに聞く習慣を付けましょう。
まとめ：重要ポイント
- 1高収入共働きほど公的遺族年金に頼れず、民間保険で穴を埋める必要がある
- 2払込免除特約は終身払いの保障に付けるほどコスパが高い
- 3収入保障＋終身医療×払込免除で保険料を抑えつつ保障を強化できる
- 4無料オンラインFP相談なら複数社比較と家計診断が同時にできる
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