予定利率1％突破で復活！個人年金保険×FP相談で月1万円から＋3万円年金

2024年以降、長期金利の上昇を受けて 予定利率1％ を掲げる 個人年金保険 が急増しています。これにより「30代が月1万円の積立で60歳から毎月＋3万円年金」というシナリオが現実味を帯びてきました。この記事では、最新商品スペックと iDeCo・NISA との比較、そして無料 FP相談 で“わが家専用”プランを最短60日で完成させる方法を詳しく解説します。

日本銀行が2023年に長期金利上限を1.0％へ緩和した結果、10年国債利回りは2024年5月に1％台を回復。これを受けて日本生命は2025年1月以降の個人年金の予定利率を 0.6％→1.0％ に引き上げると発表しました（(ニュースリリース)）。予定利率が上がると、同じ年金額を確保するための保険料が約5％下がるため、買い時と言われるのはこのためです。

最新の返戻率ランキングでは、富国生命「みらいプラス」が30歳男性・払込30年・60歳受取モデルで 返戻率116.6％、住友生命「たのしみ未来」が約113％と高水準。日本生命「みらいのカタチ年金保険」も改定後は約110％に達すると見込まれています。超低金利期（返戻率100％前後）からの改善幅は大きく、“保険で殖やす”魅力が復活しています。

・払込期間：30歳〜59歳（30年間） ・掛金：月1万円（年間12万円） ・払込総額：360万円 ・予定利率1.0％・返戻率110％の場合 → 受取総額396万円／年金月額33,000円（10年間） 富国生命の高返戻率商品では同条件で月約35,000円に到達。これが「月1万円で＋3万円年金」が可能と言われる所以です。

生命保険協会統計によると2024年度の個人年金新契約件数は 132万件（前年比132％） に急増。特に29歳以下の加入比率が15％を超え、20〜30代の“早割”効果（若いほど保険料が安い）への関心が高まっています。

税制適格の個人年金保険に加入すると、年間保険料8万円超で所得税4万円・住民税2.8万円が控除上限に達します。所得税率10％の人なら年間約6,800円の節税。受取時は年金方式なら "雑所得"、一時金なら "一時所得" で税区分が異なり、利益が少額なら一時金受取で非課税にできるケースもあります。

予定利率1％でもインフレ率が3％なら実質利回りはマイナス。そこで、月1万円を個人年金保険、ボーナス時に年12万円をつみたてNISAへ—という "守りと攻めの併用" が推奨されます。S&P500連動投信を年3％で運用できれば、30年後には約583万円となり、保険と合わせて老後資金の厚みが増します。

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