55歳から逆算！介護2割負担前に終身介護保険とFP相談で家計を守る

2025年7月9日

更新:2025年7月9日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

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55歳のいま動くべき理由

2025年度にも 介護2割負担 の対象拡大が検討され、自己負担が約1.5倍になる可能性があります。平均的な介護費は月9.0万円（生命保険文化センター「2024年度調査」）。仮に要介護期間が5年続けば総額540万円。物価2％インフレが重なると実質負担は約600万円に膨らみます。55歳から備え始めれば10年の準備期間が確保でき、毎月の積立や 終身介護保険 の保険料を無理なくコントロールできます。

55歳から始める3ステップ

1
自宅・施設利用の可能性を家族で話し合い、想定月額を設定する
2
公的介護保険の負担割合と所得区分を確認する（現行1〜3割）
3
不足額を 終身介護保険 ＋iDeCo／NISAで分散準備し、 FP相談 でプランを確定する

55歳モデル家計シミュレーション

夫55歳・妻53歳、世帯年収800万円、金融資産1,200万円のケースで試算。65歳時点で両親とも要介護2になった想定で不足額は月4.8万円。 終身介護保険 （給付月額5万円・一時払無し・年金タイプ）に65歳前納で加入すると、保険料は男女平均で月14,200円、払込総額170万円。要介護開始から30か月で元が取れる設計です。保険料払込中に要介護2以上と認定された場合、以後の払込が免除される商品を選ぶとリスク分散になります。

介護費は“いつか必要”ではなく“いつ始まってもおかしくない”費用。時間を味方につけられる55歳こそコストを最小化できます。

終身介護保険で備えるメリットと留意点

所定の要介護2以上で給付——多くの商品は公的認定に連動し、別途医師診断書は不要。
給付額が物価連動——年1〜2％上限のスライドでインフレに対応。ただしマイナス改定時は据置きが一般的。
払込免除特約——認知症・死亡・高度障害などで保険料負担が止まる設計あり。留意点として、給付開始は要介護2以上かつ180日継続など条件があるため、『要支援』では給付されません。 FP相談 で商品約款を必ず確認しましょう。

商品選定6つのチェックポイント

1
給付タイプ（年金型・一時金型）と目的の一致
2
給付額のインフレスライド上限・下限
3
払込免除特約の対象事由と免除タイミング
4
解約返戻金の有無と利率（予定利率1.5％前後が主流）
5
健康状態告知範囲（過去5年以内の入院歴など）
6
保険料払込期間（60歳・65歳前納／終身払）の違い

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制度と商品は毎年アップデートされます。情報更新の手間をプロに預け、あなたは家族の時間を増やしましょう。

次の行動につなげるために

記事を読んだだけでは家計は変わりません。今日中にLINEで相談予約→ヒアリングシート提出→オンライン面談という3ステップを踏むことで、1か月後には具体的な介護資金計画が手元に届きます。初回相談は完全無料、キャンセル料も不要です。まずは気軽にチャットを送ってみてください。

まとめ：重要ポイント

1
介護費は月平均9.0万円、インフレを加味すると実質負担はさらなる増加が見込まれる
2
2025年度の 介護2割負担 拡大で中所得層も負担増リスクが高まる
3
終身介護保険 は要介護2以上で給付、インフレ連動・払込免除の条件を必ず確認
4
55歳からの10年間で保険料を分散払いし、iDeCo・NISAで不足分を運用するのが効率的
5
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