痔手術後でもOK！40代男性の生命保険＆FP相談術

40代男性が過去に痔手術を受けていても、今は入れる生命保険が増えています。審査のハードルは確かにありますが、最新の告知ルールと商品選び、そしてオンラインFP相談の活用次第で、家計にムリのない保障を手に入れることが可能です。本記事では、2025年7月現在の正確なデータと実務フローをもとに、審査突破から保険料の有効活用までをロードマップ形式で解説します。

主要12社の医療・生命保険約款を確認すると、手術歴の告知期間は3〜5年が一般的です。痔のような良性疾患では「完治後2年で一般型に申し込み可」と明文化している会社もあります。告知書には「病名・手術日・経過・再診予定」の4点セットを正確に記載することが求められます。逆に“完治証明書”を添付すると査定部門が確認しやすく、引受可決のスピードが上がる傾向があります。

妻と小学生の子ども1人を持つモデルケースで試算すると、死亡後に入る公的遺族年金は月額約6万9,308円（遺族基礎年金：年額83万1,700円）だけです。(遺族基礎年金の支給額)

住宅ローン残高2,000万円・教育費残5年分320万円・生活費ギャップ月14万円をカバーするには、概算で2,000〜2,500万円の死亡保障が目安になります。就業不能リスクも踏まえれば、月20万円×最長2年＝480万円程度の所得補償を別途確保しておくと安心です。

状況別に組み合わせ、保障額とコストのバランスを取るのが実務的です。

・一般型：月額約3,000円 ・引受緩和型：月額約4,300円（＋43％） ・無選択型終身（200万円×10口換算）：月額約7,500円

審査を通せば毎月1,300〜4,500円の差が出るため、告知書の精度が家計インパクトを左右します。

一般型に通れば毎月1,500円前後が浮きます。20年・年利4％で積み立てると約570,000円（税・手数料控除後概算）。これは子どもの高校入学時にかかる初年度納付金平均52万円をほぼまかなえる金額です。保障と資産形成を分ける“セパレート戦略”が40代家計には有効です。

痔の再手術や合併症で医療費が高額になった場合、年間10万円超（または所得の5％超）で医療費控除が使えます。さらに自己負担が月8〜9万円を超えたら高額療養費制度で払い戻し。保険と公的制度の重複を避けることで、必要保障額を正確に設定できます。

1.LINEの友だち追加→チャットで「痔手術歴あり」と入力 2.日程候補が自動提示→クリックで即予約 3.事前アンケートに手術日・完治状況を入力 4.Zoom面談でFPが最短30分で保障ギャップを可視化 5.面談後はAIチャットで24時間質問OK。必要に応じて2回目以降も無料です。