子なし40代夫婦の遺族年金ゼロ対策—収入保障保険×FP相談
更新:
執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)
遺族年金
収入保障保険
FP相談
子なし夫婦
40代
オンライン保険相談
インフレ連動
目次
40代DINKs夫婦に迫る“遺族年金ゼロ”ショック
子どもがいない40代共働き夫婦（DINKs）は、配偶者が亡くなっても 遺族年金 を原則もらえなくなる方向で議論が進んでいます。2025年の年金制度改正案では、子なし配偶者への遺族厚生年金は 最長5年の有期給付 へ短縮される見通しです(厚生労働省審議会資料)。長期的な生活費を補える仕組みは公的には残らず、「自助」で備えることが必須になります.
改正後に想定される家計リスク
- 15年後に遺族年金が途切れ、月14万円の赤字が発生
- 2残された配偶者が50代で再就職しても平均年収は約100万円ダウン
- 3住宅ローン・家賃・教育ローンを抱えたままの場合は家計破綻リスクが急上昇
- 4医療費・介護費インフレで将来負担が膨張する可能性が高い
そもそも、なぜ遺族年金がほぼゼロになるのか？
改正案では20〜50代の子のない配偶者への遺族厚生年金を 生活再建期間5年間の有期給付 に整理し、男女差を解消する方針が示されています(Moneiro解説)。妻だけでなく夫も対象になるため、子どもがいない40代夫婦は世帯として備えが必要です.
本当に公的年金だけでは足りない？
ウチは共働きですが、夫に万が一があったら遺族年金で何とかなると思っていました…本当にゼロですか？
改正後は5年間だけ受け取れて、その後はゼロになります。40代の平均的な生活費は月約32万円なので、手取りが14万円ほど不足する試算です。 収入保障保険 など民間保険でカバーしておくと安心ですよ。
月14万円不足シミュレーション
総務省『家計調査（2024年）』によると、40〜49歳夫婦のみ世帯の実支出平均は月32.1万円。そのうち生活必需費にあたる約28万円を確保すると仮定し、改正後に5年間の遺族年金（月7万円想定）が終わると 毎月14万円の赤字 が続く計算になります。インフレ2％なら20年後には生活費が約1.5倍に膨らむため、実質的な不足額はさらに拡大します.
“保険は『長い5年後』をカバーする道具。公的保障の穴は民間で埋める、が鉄則です”
収入保障保険なら不足分をピンポイントで補える
収入保障保険 は、被保険者が亡くなった時点から毎月一定額の保険金が支払われる仕組み。必要期間だけ給付が続くため、①保険料が定期保険より低い ②インフレ連動型や ノンスモーカー割引 が使える——というメリットがあります。40歳男性・給付月額15万円・60歳満了・ノンスモーカー型なら保険料は月3,200円程度が目安です（予定利率1.0％、A社商品試算）。
商品選び5つのチェックポイント
- 1インフレ連動型か固定型か：物価上昇率2〜3％時代は連動型が有力
- 2健康体・ノンスモーカー割引の有無：最大30％保険料ダウンも
- 3免責期間：就業不能特約を付けるなら60日免責が標準
- 4給付調整条項：障害年金・遺族年金と重複受取できるか確認
- 5クレジットカード払込とネット完結型で手数料を抑える
インフレ連動型の保険料シミュレーション
40歳男性・40歳女性ともにノンスモーカーの場合、インフレ率2％に連動し毎年給付額が増えるタイプを選択しても月額保険料は夫3,900円・妻3,100円（S社・2025年7月時点）。将来物価が1.5倍に跳ねても、実質の生活費不足を埋めやすい設計です.
オンライン FP相談 で“わが家専用”設計に落とし込む
①家計表を共有し、必要保障額を計算 ②収入保障保険と 新NISA ・iDeCoのバランスを調整 ③加入後の見直し時期を決める——これらをプロと90分で完結できるのが『ほけんのAI』の オンライン保険相談 。LINEで予約→Zoom面談→電子申込まで自宅で完結し、平均2週間で保障が発効します.
見直し時にありがちな落とし穴
・健康診断結果が最新でないと告知義務違反になる
・予定利率が上がる前に解約すると返戻率が下がるケースも
・既存の団信や共済と重複して過大保障になる
これらは FP相談 で第三者チェックを受けると防ぎやすくなります。
今ならLINE登録で無料相談＋ギフトBox
記事公開時点（2025年7月）で、LINEから相談予約した方全員にスタバやタリーズで使える『giftee Cafe Box』など100種類以上から選べるギフトをプレゼント中。AIチャット→プロFP面談の流れで最短30分から相談可能。迷ったらまずLINEをタップしてみてください。
まとめ：重要ポイント
- 1子なし40代夫婦は遺族年金が最長5年で終了。月14万円の赤字が続くリスクがある
- 2インフレ連動型 収入保障保険 なら不足分を効率的にカバーでき、保険料も月3,000円台から
- 3商品選びはインフレ連動・割引制度・給付調整条項を必ず確認する
- 4無料 オンラインFP相談 で家計全体を見渡し、保険と投資の最適バランスを設計
- 5LINE登録で相談予約→ギフトBoxがもらえるキャンペーンを実施中
ぜひ無料オンライン相談を
遺族年金ゼロ時代、わが家の生活費ギャップをどう埋めるか—それを90分で“見える化”できるのが無料オンラインFP相談です。収入保障保険の保険料比較から新NISA・iDeCoとのバランス設計まで、中立的なプロが画面共有で解説。LINE予約だから時間も場所も選ばず、もちろん完全無料。まずは家計の数字を把握し、一歩前へ踏み出しましょう。
🎁今なら面談後アンケート回答でプレゼントも
関連記事一覧
遺族年金5年限定時代に夫婦を守る収入保障保険×FP相談完全ガイド
2028年に遺族厚生年金が5年限定へ。子なし・専業主婦世帯に月6〜12万円生じる生活費ギャップを収入保障保険で埋める方法とFP相談活用術を徹底解説。
予定利率1％突破で復活！個人年金保険×FP相談で月1万円から＋3万円年金
金利上昇で予定利率1％時代に突入。30代が月1万円積立で60歳から年金＋3万円を実現する個人年金保険の選び方、iDeCo・NISAとの併用術、税制優遇までを最新データで解説。無料オンラインFP相談で“わが家専用”プランを完成させる手順も紹介。
55歳から逆算！介護2割負担前に終身介護保険とFP相談で家計を守る
2025年度に拡大が検討される介護サービス2割負担を前に、55歳から終身介護保険とオンラインFP相談で家計を守る具体策を最新データ付きで解説。
インフレ連動終身保険で守る50代夫婦の老後資金｜FP相談必携ガイド
物価3％で生活費が30年後2.4倍に膨張—インフレ連動終身保険とFP相談で50代夫婦の老後資金を守る方法を最新統計・試算付きで解説。
痔手術後でもOK！40代男性の生命保険＆FP相談術
痔手術歴があっても生命保険は入れる！40代男性向けに審査突破の告知書作成術、保障額再計算、新NISA併用法、無料オンラインFP相談の使い方を最新データで解説。
「150万円の壁」直前！30代パート妻の保険見直し×FP相談完全ガイド2025夏
160万円の壁時代に残る“150万円の壁”を攻略！30代パート妻が保険見直しとFP相談で手取り減を防ぐ最新ガイド。制度解説、シミュレーション、3ステップ見直し術、オンライン相談活用法を網羅。