遺族年金5年限定時代に夫婦を守る収入保障保険×FP相談完全ガイド
更新:
執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)
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目次
2028年、遺族年金が“たった5年”になる衝撃
2028年4月から遺族厚生年金は 60歳未満での死別なら原則5年間のみ給付 に変わります。専業主婦や子どもがいない共働き夫婦は、5年経過後に月6〜12万円の生活費ギャップが生じるとの試算も。この記事では不足額を把握し、収入保障保険 と FP相談 を使って家計を守る具体策を解説します。
改正遺族年金 ここが要チェック
- 1男女とも60歳未満で配偶者と死別した場合、遺族厚生年金は5年間限定
- 2有期5年間は年金額が約1.3倍に増額されるが総額は大幅減少
- 35年終了後は所得審査付きの継続給付方式へ移行
- 4子あり世帯は現行給付が維持・子の加算も増額される
- 5既受給者と2028年度末時点で40歳以上の妻には経過措置あり
影響を受けやすい3つの夫婦像を確認
① 子なし片働き世帯…妻が専業主婦の場合、夫死亡後5年で公的収入がゼロになりやすい。
② DINKs共働き世帯…配偶者死亡時に残るローンや生活費は互いの収入で賄う設計が必須。
③ 自営業夫婦…厚生年金に加入していないため遺族厚生年金そのものがなく、公的保障の穴が最も大きい。
「うちは本当に不足しますか？」
夫婦ふたり暮らし・子なしですが、5年間で本当に困るほど不足しますか？
現在の生活費と公的年金見込みを比較すると、平均的な会社員夫婦で 月6万円前後 の赤字が発生します。ローンや趣味費用が多い家庭では月10万円を超えることも珍しくありません。
不足額シミュレーション：子なし会社員夫婦の例
【前提】夫35歳年収550万円・妻34歳年収200万円、生活費月28万円／夫が40歳で死亡。
• 5年間の遺族厚生年金総額：約480万円
• 妻の就労収入5年間合計：約1,200万円
• 5年後から老齢年金受給開始65歳までの25年間不足額：約2,400万円（毎月8万円）
→ 月8万円×25年間 を埋める対策が必要。
不足を埋める収入保障保険3ステップ
Step1：必要保障額＝現在の生活費−公的年金−配偶者収入を計算。
Step2：保障期間＝配偶者が65歳になるまで、または住宅ローン完済まで設定。
Step3：商品タイプを決定。掛金重視ならシンプル型、働けないリスクも補いたいなら就業不能特約付き型を選びましょう。
保険選び7つのチェックポイント
- 1月額保障は1万円単位で細かく設定できる商品を優先
- 2健康体（ノンスモーカー）割引の有無を必ず確認
- 3一時金併用受取ができるかどうか—葬儀費用を確保
- 4就業不能特約の支払い要件は“最長2年”か“満了まで”か
- 5インフレ連動型か定額型か—物価上昇率3%時代を想定
- 6中途減額・延長がオンラインで完結できるか
- 7解約時に医療相談など付帯サービスが使えるか
年代別・健康体割引後の保険料目安
・30歳男性 月10万円×65歳満了：月額約2,300円（ネット生保A社）
・40歳男性 同条件 ：月額約4,900円
・30歳女性 月10万円×65歳満了：月額約1,900円
ノンスモーカー割引とBMI基準クリアで 10〜25％ 保険料が下がるケースが多く、加入前の健康診断結果を手元に準備しておくとスムーズです。
貯蓄は後で取り返せても、保障の空白は今すぐ埋めないと取り返せません
オンライン完結の申込フロー
①WEBで見積もり → ②スマホで告知入力 → ③電子署名 → ④初回保険料をクレカ決済。最短30分で完了し、証券はPDFで即日発行。健康診断書の提出が必要な場合でも写真アップロードで対応できます。
ライフイベントごとの見直しスケジュール
• 住宅購入時：ローン残高と団信内容を再確認し、重複部分を減額
• 妻の退職・復職時：配偶者収入が変われば必要保障額も再計算
• 予定利率が上がるタイミング：保険料が下がる“入り直しチャンス”を活用
一時金受取の税務メリットも忘れずに
受取人＝法定相続人の場合、一括で受け取ると 500万円×法定相続人 の非課税枠が使えます。相続財産が3,600万円を超える家庭なら、年金形式より相続税負担が軽くなるケースも。税制面の判断は 家計相談・FP相談 で試算してもらうと安心です。
まとめ：重要ポイント
- 12028年から遺族厚生年金は60歳未満で死別すると5年間限定になる
- 2子なし・専業主婦世帯は月6〜12万円の赤字が想定され、民間保障が必須
- 3不足額＝生活費−公的年金−配偶者収入を計算し収入保障保険でピンポイント補填
- 4健康体割引やオンライン申込を使えば月2,000円台から備えられる
- 5ライフイベントごとにFP相談で必要保障額を最新化しムダを削減
ぜひ無料オンライン相談を
遺族年金5年限定化の影響は家庭ごとに大きく異なります。ほけんのAIの 無料オンラインFP相談 なら、1) 不足額を家計シートで可視化、2) 数十社の商品を中立比較、3) ノンスモーカー割引の可否や受取方法の税金まで具体提案。LINEで24時間予約でき、場所を選ばず相談可能です。今なら相談完了でギフトBoxプレゼント中。この機会にわが家の保障をアップデートしませんか？
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