月3,000円“ちょこつみ”積立保険で資産も保障も！FP相談ガイド

物価が上がり続けるいま、積立保険を“1日100円感覚”で始められる「ちょこつみ」が20代〜30代の間でじわりと広がっています。民間生命保険の加入率が20代で男性46.4％・女性57.1％にとどまる中（(生命保険文化センター 2022年度調査)）、 「貯蓄も保障も少額から」というニーズが高まっているためです。本記事では、ちょこつみ積立保険の仕組み、返戻率のリアル、新NISA・iDeCoとの併用術、そしてFP相談を活用して失敗しない方法までを徹底解説します。

ちょこつみは、終身保険・養老保険など貯蓄性商品の保険料払込を月3,000円〜5,000円に抑え、クレカやスマホ決済で自動引き落としするサービス設計が特徴です。住友生命、日本生命など大手各社が2024〜2025年に予定利率を0.25％→0.4％へ引き上げ（(日本経済新聞 2024/11/21)）、新規契約件数は2024年比で約15％増（当社ヒアリングによる概算）。少額ニーズと予定利率改善が合わさり、若者でも“おトク感”を実感しやすい環境が整っています。

最近のちょこつみ商品では,

日本生命は2025年1月、終身保険の予定利率を0.25％→0.40％へ引き上げ、同条件で保険料が平均7〜9％低減しました（(日本生命プレスリリース 2024/11/21)）。月3,000円のプランなら約280円の節約に相当。払込総額×25年で約8.4万円差がつく計算です。金利上昇局面では“入り直し”も検討価値があります。

【メリット】

【デメリット】

例：予定利率0.4％、月3,000円を25年間払込（保険料総額90万円） 終価係数で計算すると約100.7万円、**返戻率112％**が上限値。SNSで散見される“131％”などの試算は、予定利率1.25％（単利）を前提にした場合が多く、現行商品では実現困難です。公表パンフレットの【標準利率】欄で必ず確認しましょう。

月5万円の投資枠を想定し、新NISA3.7万円・iDeCo1万円・ちょこつみ積立保険3,000円を配分すると、

当社のオンライン保険相談では、契約前の返戻率計算と新NISA/iDeCoとの資金配分シミュレーションを無料で実施。予約はLINEから1分で完結し、平均面談時間は45分です。面談後72時間以内に以下3点を実行すれば“先延ばし”が防げます。