【2026年1月更新】予定利率の最新比較｜家計の判断軸（個別相談可）

2025年4月28日

更新:2026年1月2日

執筆者山中忠 (FP1級・証券外務員一種保持)

この記事の最新の更新

最終改良: 2026年1月2日

金利・予定利率の公的データ最新化
税制改正の家計影響と対応例の追記
固有名詞のぼかしとリンク表記の適正化

予定利率

長期金利

解約返戻金

保険見直し

新NISA

保険業法改正

生命保険料控除

金利上昇と予定利率のいまを整理

2026年1月時点、国内の 長期金利 は上昇基調が続き、10年国債利回りは2025年12月に1.86〜2.07％の水準で推移しました（ (国債金利情報) ）。この金利環境を受け、生命保険の 予定利率 の見直しが広がっています。

背景を踏まえると、貯蓄性の高い終身・個人年金では「加入時保険料の実質的な値下がり」や「返戻見通しの改善」がみられる一方、医療・がんなどの保障性重視の商品は影響が限定的です。この記事では、家計に効く見直し基準、実例、手順を最新データと制度動向に沿ってまとめます。

家計改善につながる具体的メリット

1
同じ保障額でも保険料が下がり、教育費や生活費に月数千円規模の余力が生まれやすい
2
利率上昇で解約返戻金の到達時期が早まり、老後資金や相続対策の設計の自由度が増すケースがある
3
外貨建て・変額など分散の選択肢が取りやすくなるが、リスク特性の理解と比率上限の設定が前提になる
4
見直しで生まれた資金の一部を新NISAの成長投資枠へ回し、守りと攻めの役割分担を明確にできる

“商品ごと”に違う予定利率の動きと実例

予定利率の引き上げは一律ではなく、商品特性によって差があります。2025年夏以降、複数の大手生保が一時払終身や利率連動の個人年金で予定利率を引き上げ、加入時保険料が実質的に下がる動きが続きました。

実例として、一時払終身保険の予定利率を1.30％→1.75％に改定し、60歳・保険金1,000万円の加入時保険料が男性で約9％、女性で約10.8％下がったとする公表資料があります（詳細は外部資料を参照。例： (ニュースリリース（外部資料）) ）。

一方で、平準払いの終身や、保障中心の医療・がんなどは予定利率の影響が相対的に小さいことも。自分の契約タイプと影響度を切り分けて確認しましょう。

どの契約が優先で見直し？

終身保険と個人年金を持っています。優先して見直すのはどちらですか？

貯蓄性が大きい契約ほど金利上昇の恩恵が出やすいです。終身は“解約控除の残存有無”、年金は“予定利率と受取設計”で優先度を判定し、新旧の返戻率・保険料を同条件で横並び比較しましょう。

業界動向と制度改正──家計に効く更新点

2025年の金融庁の公表資料では、外貨建てや一時払商品の募集管理・アフターフォローの強化、乗合代理店の管理高度化、過度な便宜供与の抑制など、顧客本位の運営を後押しする改定が進みました。販売手数料のフラット化に伴い、解約控除や初期費用の見直しに動いた例もみられます。全体像は (保険モニタリングレポート2025) で確認できます。

加えて、2026年3月期からの経済価値ベースのソルベンシー規制導入（ICSの適用）に向け準備が進行中です。こうした制度面の更新は、返戻率やランニングコスト、商品供給の安定性に波及するため、見直し時は最新のルール前提で設計を比べることが重要です。

条件や数字の差は大切ですが、最終判断は家計台帳上で。目的・期間・現金余力に照らし、無理なく続く設計を優先しましょう。

モデル事例で“金額感”を把握

予定利率の見直しで、同じ保険金額でも初期保険料が下がるケースがあります。

例：60歳・一時払終身（保険金1,000万円）では「803.34万円→731.31万円」（約9％減）、女性は「763.83万円→681.62万円」（約10.8％減）という公表値があります（詳細は (ニュースリリース（外部資料）) ）。

ただし、年齢・性別・告知要否・払込方法で差は大きく、同じ“終身”でも中身は別物です。設計書を同条件で並べて確認するのが最短ルートです。

見直しの6ステップ（短時間で要点だけ）

1
保険証券・設計書を集め、契約年・予定利率・払込方法・特約を一覧化する
2
コールセンターで責任準備金の進捗と解約控除の残存有無を確認する
3
新旧プランを同条件で試算し返戻率と保険料を横比較する
4
乗換や転換の費用内訳を可視化し、返戻率低下や控除増の有無を点検する
5
外貨建て・変額は家族合意の上で比率上限を置き、為替・市場下落時の耐性を数値で確認する
6
浮いた資金の使途を決め、新NISAなど運用枠と生活防衛費のバランスを固定する

転換（乗換）で損をしない“費用の見える化”

転換は便利な一方、初期費用の再発生や解約控除の影響でトータル効率が落ちることがあります。設計書の「諸費用・解約控除」「返戻率の推移」を必ず確認し、手数料フラット化の導入有無と、見直し対象商品の初期費用の扱いがどう変わるかも併せて点検しましょう。

“待つか、動くか”の判断軸

「もう少し利率が上がるまで待つ？」は自然な悩みです。ただ、商品によっては販売停止や条件変更も起こり得ます。健康状態の告知が通る“今”の優位性もあるため、現行試算で損益分岐点と返戻水準を把握し、家計に無理のない範囲で計画的に動くのが現実的です。

さらに上がるまで様子見で良い？

これから予定利率がさらに上がるなら、加入や見直しは待つべきでしょうか？

金利の先行きは誰にも読めません。今の告知が通ること自体が価値です。現時点の試算で返戻率とキャッシュの余力を確認し、必要箇所だけ段階的に実行するのが堅実です。

“保険×新NISA”で攻守を分ける

守り（確保したい元本・保障）は保険で、攻め（物価上昇に挑むリターン源泉）は 新NISA で。全世界株式や国内REITなど分散の軸は複数ありますが、どれも価格変動・為替リスクがあります。保険の変額や外貨建ても同様で、下振れ時の“耐える額”を家族で共有し、拠出上限と見直し時期をあらかじめ決めておくとぶれにくくなります。

2026年分の生命保険料控除“子育て加算”

子育て世帯向けに、令和8年分（2026年分）所得税の生命保険料控除で新たな加算が導入予定です。一般枠に2万円の上乗せが示されており、学資や保障の見直しと合わせた税務効果の検討が有効になります。制度の位置づけや関連動向は (保険モニタリングレポート2025) で確認できます。

オンラインで“自分の味方”を増やす

ほけんのAIは、LINEとWEBで24時間365日使えるオンライン相談窓口。最初はAIが一次整理、次に有資格FPがオンライン通話で中立比較します。完全無料・全国対応で、証券画像の提出や家計の棚卸し、新NISAやローン・教育資金まで横断相談が可能。しつこい勧誘は「イエローカード」で遮断でき、安心して相談できます。

目的・期間・費用・想定外のときの対処。4点を書き出して、返戻率・毎月余力・運用比率を一度に見える化しましょう。判断がぶれにくくなります。

キャンペーン情報（ご案内と注意書き）

現在、無料のオンラインFP相談を完了した方に、スタバやタリーズ、コメダなどで使える「giftee Cafe Box」をはじめ、選べる各種ギフトBoxを進呈中です。相談は回数制限なく無料で、契約義務はありません。ギフトは一般キャンペーンであり、保険加入・成約の有無と無関係に進呈します。適用条件・期間はLINEの案内ページをご確認ください。

先延ばしを防ぐ短期アクション

今週末に保険証券と家計の固定費を撮影・整理し、LINEでオンライン相談を予約する。来週、新旧プランを同条件でシミュレーションし、返戻率・初期費用・解約控除を確認する。1か月以内に家族会議で運用比率と見直し実行の範囲を決め、必要なら手続きを進める。

まとめ：重要ポイント

1
予定利率の影響度は商品ごとに違うため、同条件シミュレーションで“自分の契約”を数値比較する
2
販売手数料のフラット化や保険業法改正、ICS導入など制度面の更新は返戻率やランニングコストに波及する
3
転換・乗換は初期費用と解約控除の再発生に注意し、費用内訳と返戻率の推移を必ず可視化する
4
保険は守り、NISAは攻め。下振れ時に耐える額と比率上限を家族で合意し、先にルール化する
5
税制改正の加算も活用し、家計台帳で効果と優先順位を整理する

ぜひ無料オンライン相談を

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