予定利率引き上げで生命保険料ダウン！終身・学資・年金保険の賢い見直し術2025

2025年は、日銀の利上げと長期金利1%台定着を背景に予定利率引き上げの動きが本格化しました。標準利率こそ0.25%のままですが、日本生命や明治安田など大手5社が平準払の終身保険で予定利率を0.15%→0.4%程度へ段階的に引き上げる方針を公表しています(生命保険の利率上げに壁)。これにより、新契約の保険料が平均5〜12%下がる見通しです。今こそ保険と家計の両面を再設計する好機と言えます。

保険料計算には「予定利率」と、それを決める土台となる「標準利率」があります。標準利率は金融庁告示で毎年判定され、0.5%超の乖離があれば翌年4月に変更される仕組みです(標準利率の改定ルール概要)。2024年10月時点の基準利率は0.41%と試算されており、早ければ2026年4月に 標準利率0.5% へ引き上げられる可能性があります。引き上げ前に契約すれば、より高い予定利率が長期固定される点は見逃せません。

【30歳男性・終身保険300万円】 ・予定利率0.15%：月払保険料 6,150円 ・予定利率0.40%：月払保険料 5,420円（▲730円／▲11.9%）

【0歳児・学資保険（大学入学時300万円）】 ・予定利率0.25%：総払込額 278万円 ・予定利率0.45%：総払込額 259万円（▲19万円）

【40歳・個人年金60歳払込満了】 ・予定利率0.25%：年金原資 960万円 ・予定利率0.50%：年金原資 1,025万円（+65万円）

長期で見ると学資・年金保険の差が大きく、学費・老後資金の効率が確実に変わります。

①継続　②払済　③減額　④増額　⑤転換・乗り換え。利回りだけでなく「保障の空白期間」「払込完了年齢」「健康状態」による引受可否を総合比較することが欠かせません。特に転換は旧契約の積立部分が消えるため、解約控除と新規手数料を差し引いた正味利回りで比較しましょう。

長期金利1%は国債並みであり、保険は安全資産としての魅力が復活しています。しかし実質インフレ率2%超の中では増え続ける医療費・教育費をカバーしきれません。浮いた保険料分を新NISA成長投資枠に回し、グローバル株式とリートを組み合わせれば期待リターン4〜6%。保険の確定利回り＋変動資産の複合ポートフォリオが王道です。

・解約返戻金が元本割れのうちは転換を避けて払済＋新規契約でコスト分離 ・税控除（個人年金保険料控除等）の枠を維持するため、契約形態を変更しない ・外貨建てや変額保険は為替リスク・市場リスクを理解した上でポートフォリオに小口で組み込む

LINEで保険証券の写真を送るだけで、AIが予定利率・返戻率を即時解析。納得いくまで無料でFPに相談でき、しつこい勧誘は「イエローカード」でブロックできる安心設計です。累計9万件超の相談データをもとに最適プランを比較提示するため、保険の見直し初心者でも失敗しにくいですよ！

・今週末：保険証券をスマホで撮影し、ほけんのAIにアップロード ・来週：FPとのオンライン面談でシミュレーション結果を確認 ・1か月以内：家族会議で決定し、改定前の保険料で手続きを完了

行動を区切ることで“結局動けなかった”を防げます。