インフレ時代の教育費を守る！学資保険vs新NISA徹底比較＆FP相談活用法

2025年3月の全国消費者物価指数（CPI）は前年同月比3.6％上昇し、 インフレ 圧力が依然強いことが総務省の速報値で確認されています［(統計局速報)]。同時に文部科学省の2023年度「子供の学習費調査」によれば、公立小・中・高に通う場合でも幼稚園から高校卒業までの総額は 596万円 、すべて私立では 1,976万円 に達し過去最高を更新しました［(調査結果PDF)］。物価上昇と教育費のダブルパンチに、家計の備えは待ったなしです。

総務省CPIデータでは生鮮食品を除く総合指数（コアCPI）が 3.2％ 上昇、食料品は5％台と高止まり。消耗品や交通費の上昇は、部活動・通学にかかるコスト増を招きます。仮にコアCPIが今後5年間平均2％で推移すると、現在600万円の教育費は約663万円に実質増加する計算です。インフレを織り込んだ資金計画が不可欠と言えます。

学資保険は、保護者が保険料を積み立て、契約時に決めた満期（18歳など）に給付金を受け取る貯蓄型保険です。特徴は以下の通りです。

・払い込み額より多い給付金が期待できる 返戻率（2025年5月現在、主流は102〜106％前後）。 ・契約者に万一のことがあった場合、以後の保険料が免除され給付金は予定通り受け取れる保障機能。 ・予定利率が契約時に固定されるため、インフレ時には実質リターンが目減りするリスクも。

2024年から始まった新NISAは、つみたて投資枠＋成長投資枠の非課税限度額が合計1,800万円に拡大され、売却しても枠が復活します。金融庁の調査で2024年末時点のNISA口座数は2,560万口座（前年比20％増）に急伸［(金融庁データ)］。長期・分散投資で年3〜5％程度のリターンを見込めれば、インフレを上回る実質利回りが期待できます。

一般的に『必要最低限の学費』は学資保険で手堅く確保し、『上乗せ分や大学以降の費用』は新NISAで増やす構成がバランス型。例えば毎月2万円を学資保険、同額を新NISAのインデックス投信に15年間積み立てると、保険側は約360万円＋α、新NISA側は年5％運用で約520万円（税控除前比）となり、合計で880万円以上を目指せます（試算は複利・手数料控除前の概算値）。

・学資保険を『返戻率だけ』で選び、払込期間を長く設定すると家計が硬直化しがち。短期払いや一括払込で保険料軽減策を検討しましょう。 ・新NISAで短期売買を繰り返すと『非課税枠復活』のメリットが薄れます。教育資金なら10年以上の長期保有を原則に。 ・大学費用は4年間で一気に出ていくため、投資資産は高校入学前から現金化計画（年次分散売却）を組むことが重要です。

・0〜3歳のお子さま1人：学資保険＝返戻率重視の商品を月1.5万円、新NISA＝全世界株インデックスを月1万円。 ・小学生＆未就学児の2人兄弟：上の子は保険で確定、下の子は新NISA比率を高めてリスク分散。 ・ひとり親世帯：保障重視で学資保険＋掛け捨て定期保険を組み合わせ、余力があれば新NISAへ。

FP相談では保険と投資を横断的に比較し、家計全体のキャッシュフローを可視化できます。『おかねとほけんのAI』のオンライン保険相談なら24時間受付、LINE経由で予約完結、相談満足度98％。教育資金の試算から商品選びまで、中立的な専門家にまとめて相談してみませんか？