2025年版 インフレ時代の教育費を守る！学資保険vs新NISA徹底比較＆オンラインFP相談活用術

2025年6月の全国消費者物価指数（CPI）は前年同月比 3.3％ 上昇し、食料品は6％台、教育関連サービスも2％台の伸びが続いています［(総務省CPI速報)］。 一方で文部科学省の令和5年度「子供の学習費調査」によると、幼稚園から高校まで 公立596万円／私立1,976万円 と過去最高を更新［(調査結果PDF)］。物価上昇が続く中、教育費の備えは待ったなしです。

仮にコアCPIが今後5年間平均 2.5％ で推移すると、現在600万円の教育費は5年後に約 680万円 の価値が必要になります。物価上昇は複利で効いてくるため、資金計画では『今いくら必要か』だけでなく『いつ使うお金か』を意識することが重要です。

学資保険 は保険料を積み立て、満期（例：18歳）に給付金を受け取る貯蓄型保険です。 ・2025年8月時点の主要商品の 返戻率は103〜107％ 程度がボリュームゾーン。 ・契約者に万一があったときの保険料払込免除など保障機能が付くのが強み。 ・予定利率が固定されるため、インフレが高止まりすると実質利回りは目減りする点に注意が必要です。

2024年に制度改正された 新NISA は、つみたて投資枠と成長投資枠の非課税限度額が合計1,800万円、売却後に枠が復活する『恒久化』が魅力です。金融庁によると 2025年3月末時点のNISA口座数は 2,647万口座 と急増［(金融庁調査)］。年3〜5％程度のリターンを想定した長期・分散投資なら、インフレを上回る実質利回りが期待できます。

毎月4万円を『学資保険2万円＋新NISA2万円』に15年間積み立てるケースを想定。 ・学資保険：払込合計360万円→返戻率105％なら 378万円 ・新NISA：年5％運用（手数料控除前）で 約549万円 合計で 927万円 となり、単独運用よりリスク分散しつつ目標額を底上げできます。

・学資保険を返戻率だけで選び、払込期間を20年超にすると家計が硬直化しやすい。短期払いや一括払いを検討しましょう。 ・新NISAで短期売買を繰り返すと“非課税枠復活”の恩恵が薄れます。教育費なら10年以上の長期保有を原則に。 ・大学入学時に一気に資金が必要になるため、新NISAの投資信託は高校入学時から段階的に売却して現金化計画を立てると安心です。

・0〜3歳のお子さま1人：学資保険を月1.5万円、全世界株インデックスを新NISAで月1万円が基本形。 ・小学生＆未就学児の2人兄弟：上の子は学資保険比率を高め、下の子は新NISA比率を高めて時間分散。 ・ひとり親世帯：保障重視で学資保険＋掛け捨て定期保険を併用し、余力があれば新NISAで運用益を狙う。

FP相談 を活用すると、学資保険と新NISAを横断的に比較しながら家計全体のキャッシュフローをシミュレーションできます。『ほけんのAI』のオンライン保険相談なら24時間受付、LINEで予約完結、相談満足度は98％。教育費の試算から商品選びまで中立的な専門家にまとめて相談してみませんか？