40代若年性認知症リスクに備える収入保障保険×FP相談ガイド【2025夏最新版】

2025年6月4日

更新:2025年6月4日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

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40代でも“他人事”ではない若年性認知症リスク

65歳未満で発症する 若年性認知症 の患者は推計3万5,700人。東京都健康長寿医療センターによる全国調査では人口10万人当たり50.9人が該当し、平均発症年齢は51.3歳と報告されています。さらに厚労省研究班の2024年推計では 2030年に4万1,000人へ増加 する見込み［(若年性認知症実態調査 2020年版)］。子どもの教育費や住宅ローンがピークを迎える40代こそ、収入ゼロリスクに目を背けられません。

若年性認知症が家計に与えるインパクト

1
発症後に退職・休職に至る割合は80％超で世帯収入が急減［障害者職業総合センター調査2023］
2
診断確定まで平均2.8年かかり、その間は治療・検査が自費負担
3
65歳未満は介護保険自己負担2〜3割となり、家計圧迫が大
4
団信（住宅ローン保険）はカバー外のケースが多く、返済継続が困難
5
配偶者が就労時間を増やすと保育・介護サービス利用費が増加

公的保障では不足する理由を数字で確認

40歳・子2人・住宅ローン残2,800万円の世帯をシミュレーションすると、障害年金＋配偶者パート収入を合算しても生活費は 月10万円不足。ブラックボックス化しがちな不足分を“給与のように”毎月補うのが 収入保障保険 です。

公的保障だけで足りますか？

障害年金や介護保険があるなら、保険は不要でしょうか？

障害年金2級は標準報酬月額30万円でも年100万円台。教育費とローンが並走する40代家計を支えるには不十分です。不足する月10万円を収入保障保険でカバーする設計が現実的ですよ。

収入保障保険を選ぶ3つのキーポイント

非喫煙・健康体割引で保険料が20〜35％下がり、免責期間を180日に設定するとさらに約1万円／年安くなります。また インフレ対応特約 を付けると給付金が年1％ずつ増えて実質目減りを防止。月給30万円モデルでも保険料を 月8,000円台 に抑えられるケースが増えています。

リスクを“変動費”のまま放置せず、保険料という“固定費”に先回りで変換すると家計は安定します。

必要保障額を算出する5ステップ

生活費・住宅ローンなど固定費を月単位で洗い出す
教育費は子どもの学年別ピークを反映
介護費は月5万円×要介護期間（平均5.5年）で試算
配偶者の就労シナリオをフルタイム／時短／離職で分岐
貯蓄と 新NISA の運用予定額を差し引き、残りを収入保障保険で穴埋め—この手順で“オーバー保険”を防ぎます。

告知・審査で落ちないためのチェックリスト

1
最新健診値：HbA1c 6.2％以下、BMI 27以下が割引条件の商品が多い
2
メンタル通院歴は薬剤名・服用期間を正確に記載し、完治の場合は診断書を用意
3
主治医意見書はオンライン申請可の商品が増加。取得には1〜2週間を見込む
4
虚偽告知は給付ゼロリスク。不明点は事前にFPへ相談

教育費・ローン・新NISAをどう両立する？

非喫煙割引＋180日免責の組み合わせで保険料を 月1万円以内 に抑え、浮いた資金を 新NISAの成長投資枠 へ。平均利回り4％運用なら18年後に約260万円の上乗せ効果が期待できます（年40万円積立想定）。保障と運用の“二刀流”で家計全体のリスクを相殺しましょう。

健康告知で落ちるのが怖い…

うつの通院歴があります。加入は無理ですか？

軽症うつで3年以上再発がなく、主治医の完治診断書があれば通過事例は多数。告知内容をFPと事前にすり合わせるだけで承認率は大きく変わります。

無料オンラインFP相談の活用フロー

LINEで保険証券と家計簿を送る→AIが試算→FPがオンライン面談（平均45分）→中立的な商品比較を即日受領。2025年4月利用者では 月額保険料9,200円削減 の実績があります。今なら面談後に「giftee Cafe Box」をプレゼント中。

半年ごとに保険・投資バランスを再点検し、放置しない仕組みを作りましょう。

相談後のリマインドと乗り換えタイミング

面談後はFPがLINEでリマインド。長期金利上昇で予定利率が改定される局面では、乗り換えで保険料が下がることも。“連絡が来たら即チェック” を習慣化するだけで、数十万円単位の差が生まれます。

まとめ：重要ポイント

1
40代の若年性認知症発症率は10万人当たり50.9人、2030年には患者4.1万人へ増加見込み
2
障害年金だけでは年間約350万円不足。収入保障保険で“給与型”給付を確保
3
非喫煙割引＋免責180日で保険料は月1万円以内。浮いた分は新NISAへ投資
4
告知書の準備と主治医意見書取得で審査落ちリスクを大幅低減
5
無料オンラインFP相談で保険設計から運用戦略まで一気通貫

ぜひ無料オンライン相談を

若年性認知症による収入喪失と教育費・住宅ローンの同時進行は40代家計の最大リスクです。収入保障保険で保障を、新NISA で資産形成を図る“二刀流”戦略を自分の数字に落とし込むには、FPの客観的アドバイスが欠かせません。おかねとほけんのAIなら24時間LINEで予約、Web面談45分で最適プランを提示。完全無料・中立比較で、今ならギフトBox特典も。まずはチャットで気軽に相談を！