光熱費4万円時代に備える増額型収入保障保険×FP相談ガイド2025夏

2024年の電気代平均は月10,222円、ガス代平均は4,396円──わずか1年で 光熱費 は合計15,000円台まで上昇しました。(Selectra「2025年一般家庭の電気代平均」) と (TERASEL「2024年ガス代平均」) が示すとおり、上昇ペースは過去10年で最速です。2025年夏には政府補助金の終了とカーボンプライシング導入が重なり、4人世帯の電気・ガス合計が 月4万円 に達するシナリオも現実味を帯びています。

4人家族の平均電気代はすでに12,805円、ガス代は4,971円です。(idemitsuでんき「4人家族の電気代平均」) と (大阪ガス「ガス代平均」) を合算すると17,776円。ここに先述の18％+カーボンプライシング+夏場増加分を加味すると 約40,300円 に達します。固定費の肥大化は可処分所得を圧迫し、教育費やレジャー費を削減せざるを得ない家庭が増えると予測されます。

通常の収入保障保険は給付金が年々減少しますが、増額型収入保障保険は契約後に増額ステップが組み込まれており、①契約年数に応じて定率（例：年3％）で増えるタイプ ②特定のタイミングで定額（例：10万円）上乗せするタイプ ③インフレ連動指数を採用するタイプ の3方式が主流です。増額分の保険料が加算されるため月額はやや高くなりますが、インフレ耐性と家計補填力が大幅に向上します。

長期金利上昇を背景に、主要生保5社は2025年7月から予定利率を0.5％→0.75％へ引き上げると発表。予定利率アップは 保険料ダウン に直結し、同じ保障額なら最大8％安くなる試算も出ています。さらに健康体割引やノンスモーカー割引の基準が緩和され、BMI27未満・喫煙1年未満でも対象になる商品が増えました。火力発電燃料高が長期化する中、インフレリスクに備えつつ保険料を抑えられる希少なタイミングです。

年収600万円・共働き（夫35歳・妻33歳・子3歳）のモデル家庭を想定。光熱費4万円上昇分を補うには、夫の死亡時に月15万円（現行10万円＋光熱費増分5万円）×20年の総額3,600万円が必要。増額型収入保障保険で最初の10年間を月15万円、11年目以降を月10万円に設定すると、保険料は月8,900円。通常型で同額をカバーする場合との差は月＋1,200円ですが、インフレによる不足リスクを回避できます。

電気明細とガス明細を写真に撮り、LINEでAIチャットに送ってみてください。平均とのギャップと将来シミュレーションが1分で届きます。数字を可視化するだけでも節約意識が高まり、保険の増額幅を決める材料がそろいます。