ステップファミリーの生命保険『受取人』見直し完全ガイド

ステップファミリー（子連れ再婚家庭） は毎年約12万組誕生し、婚姻全体の 26％ を占める規模に拡大しています（厚生労働省「令和6年人口動態統計概況」(https://www.mhlw.go.jp/toukei/saikin/hw/jinkou/geppo/nengai24/dl/gaikyouR6.pdf）。ところが生命保険の受取人が離婚前のままになっているケースが多く、給付時に“前妻・前夫の子”が登場してトラブル化する事例が急増中です。)

生命保険金は民法上の遺産分割協議の対象外で、保険証券に記載された受取人が絶対。再婚後に実子や連れ子との関係を整理しないまま被保険者が亡くなると、戸籍上の子である前妻・前夫との子が受取権を主張し、残された家族との溝が深まります。

相続税の非課税枠（500万円×法定相続人）を活かしたい場合でも、養子縁組をしていない連れ子は相続税が2割加算となる可能性があります。受取人欄を変えるだけと思いきや、税法・戸籍・民法が絡むため専門家チェックが不可欠です。

受取人は 保険法43〜45条 で「契約者がいつでも変更できる」と定義。ただし死亡保険では被保険者の同意が必須です。手続き時には 犯罪収益移転防止法 に基づく本人確認が行われ、運転免許証・マイナンバーカードなどの提出が求められます。保険会社は反社会的勢力排除チェックや実質的支配者の確認も行うため、余裕を持った日程を組みましょう。

連れ子のみ：保障総額を大学卒業時点までに合わせ、受取人は配偶者に設定しつつ家族信託口座で教育費を確保

連れ子＋実子：定期保険で生活費、終身保険で実子の相続分を確保する“二段ロケット”型が公平

住宅ローンあり：団信で残債が消える分、死亡保険は「生活費3年＋教育費不足分」に絞り保険料を圧縮

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