橋本病でも加入OK？30代女性向け生命保険審査突破ガイド【FP相談活用術】

30代は仕事もプライベートも加速する時期。そんなときに 橋本病（慢性甲状腺炎）と診断されると、生命保険に入れないのでは？と不安になるかもしれません。2025年現在は引受基準緩和型の拡充に加え、甲状腺の治療状況を細かく評価する 通常型 も増えており、告知ポイントを押さえれば十分チャンスがあります。本記事では最新の審査基準と商品動向、そして FP相談 を活用して自分に合ったプランを選ぶ手順を解説します。

総務省の家計調査(貯蓄・負債編 2024年平均)によると、30代二人以上世帯の平均貯蓄残高は909万円ですが、中央値は 560万円 とギャップが大きいのが実情。独身で親への仕送りや奨学金返済がある場合は手元流動性がさらに低く、万一の備え不足が顕著です。死亡保障の目安は「遺族の生活費3〜5年分＋ローン残高」。独身なら300万円前後、既婚で子ども1人なら1,500万円前後を想定すると安心です。

2025年4月、大手生保3社が告知書フォーマットを改訂し 甲状腺機能低下症 が独立項目に。『投薬のみ・過去2年入院歴なし・数値安定』なら通常告知扱いへ緩和されました。また長期金利上昇を受け予定利率が0.25％→0.35％へ引き上げられ、終身保険の保険料が平均8％下がっています。ネット完結型ではAIが24時間査定し、紙の診断書を求められない点も追い風です。

投薬継続中でもホルモン値が安定していれば 通常型 に挑戦しましょう。緩和型は保険料が2〜3割高く、特約制限が多いので“つなぎ”として短期利用し、数値が安定したら通常型へ乗り換えるのが合理的です。複数社へ同日に申し込み、最短で承認が出たプランを残す方法がリスク分散になります。

審査部が最も重視するのは『再発リスクの低さ』。主治医の紹介状や診療情報提供書に「日常生活・就労に支障なし」「経過観察のみ」と明記してもらうと、追加書類を求められにくくなります。ポイントは“医療用語をそのまま”よりも“生活への影響”を具体的に書いてもらうことです。

予定利率0.3％超の商品が増え、貯蓄性を重視するなら保険料払込期間短縮型終身が有利です。ネット完結型は手数料が低く、同保障額でもオフライン商品より3〜5％安い事例が報告されています。払込完了後に解約返戻金を教育費や住宅資金へ転用するなど“保険＋資産形成”の二刀流が可能です。

1社だけで判断すると選択肢が狭まります。 オンライン保険相談 なら複数商品の保険料・返戻率・特約を横並び比較し、家計負担率が可処分所得の15％以内かを専門家がチェック。予約はLINEで24時間OK、健康診断結果（過去2年分）・保険証券・年間収支メモをスマホで送るだけで、初回60分で保障プランのラフ設計まで完了します。今なら相談後にスタバ等で使える『giftee Cafe Box』が必ずもらえるキャンペーンも実施中です。