心筋梗塞歴OKの生命保険選び｜40代再発リスク×FP相談2025夏

40代で急性心筋梗塞を経験すると、体調の回復と同時に家計や将来設計への不安が押し寄せます。再発率は 再発確率 という数字だけでなく、治療費・収入減・教育費への影響など“お金の連鎖”として把握することが大切です。本記事では2025年夏時点で加入しやすい 引受基準緩和型生命保険 や心疾患特化型商品を比較し、 オンラインFP相談 でムダなく契約する実践手順を解説します。

日本の研究によれば、心筋梗塞後の患者は発症から3年間で 27〜40％ が再び心血管イベントを起こすと報告されています(心筋梗塞再発確率 3年で27-40％｜Circ J 2017)。また、厚労省の2023年患者調査では心疾患治療中の総患者数が 358.1万人 と過去最多を更新し(心疾患患者数358万人｜生活習慣病予防協会)、年間医療費は2兆1,693億円に達しています(心筋梗塞｜生活習慣病の調査・統計)。これらの数字は“再発＝高確率で高額出費”という現実を裏付けます。

退院後もバイアスピリンやβ遮断薬などの服薬が続き、自己負担は月7,000〜1万5,000円が一般的。さらに心臓リハビリに週1回通うと交通費と自己負担で月5,000円程度上乗せされます。平均的な復職までの期間は約3.5カ月※で、その間は 収入減 と医療費増が同時に発生。傷病手当金で手取りが6〜7割に下がるため、年収600万円の会社員なら約120万円のキャッシュアウトが想定されます。※厚労省患者調査の入退院日数よりFPが試算

引受可否と保険料を左右するのは告知条件です。

• 通常型定期保険：発症後5年以上経過し、投薬なしが目安。保険料は最安だが審査は最も厳しい。 • 引受基準緩和型定期・終身：発症後1年経過＋入院・手術歴なしで可決の事例多数。保険料は通常の1.5〜2倍。 • 心疾患特化型特約：再発・入院・手術を幅広くカバー。基本保険＋特約の組み合わせで月額数百円の上乗せで済む。

【共働きAさん世帯】 世帯年収1,000万円、子ども10歳・8歳。再発で収入が半年ゼロの場合、学費と住宅ローンを含め現金300万円が不足。→死亡保障2,000万円＋就業不能給付月15万円を設定。

【単身Bさん】 年収550万円・貯蓄200万円。再発で休業3カ月なら生活費90万円が不足。→入院一時金50万円＋収入保障月10万円を手厚く。

FP相談ではライフイベント表に再発シナリオを組み込み、 必要保障額 を“見える化”します。

AI引受査定を導入した明治安田生命の 「循環器病 対策Pro」 は検査値による保険料割引とオンライン栄養指導サービスをセットにした注目株(循環器病 対策Pro｜明治安田生命)。 ウェアラブルデータ連動型の健康増進特約では週歩数7万歩以上で最大10％キャッシュバックされるケースも登場し、運動習慣がある人は実質保険料を抑えられます。医療技術面ではリキッドバイオプシーによる早期診断が進み、入院日数短縮を前提に一時金型保障へシフトする動きが加速中です。

• 告知書の“具体的な診断名・発症日”はカルテ記載通りに記入。 • 主治医に事前連絡し、診療情報提供書が必要か確認。 • 金利上昇で保険料が下がっている今は解約返戻率も改善傾向。ただし解約控除期間の長い無解約返戻金型には注意。

まずはLINEで“心筋梗塞後の保険相談”と送信してください。平均返信時間は60秒以内、24時間365日対応です。そのまま予約フォームに進めば土日祝含め最短翌日にオンライン面談が可能。無料なので試算だけでもOKです。