介護離職ゼロへ！50代サンドイッチ世代の就業不能保険×FP相談ガイド2025夏

介護離職 が直近1年間で10.6万人に達し、その34％を50代が占めます（内閣府 (高齢社会白書 2024)）。(介護離職、全国で年10.6万人) によれば、離職後の平均年収ロスは約550万円。子どもの大学費用ピークと重なるため、家計は“収入断崖”に直面しかねません。本記事では、就業不能保険で 介護離職ゼロ を実現し、FP相談 と組み合わせてわが家専用プランを組み立てる手順を解説します。

2024年4月施行の改正育児・介護休業法で、介護休暇の 時間単位取得 が義務化され、企業には両立支援プランの策定・相談窓口設置が求められます。(厚生労働省 仕事と介護の両立) によると、休暇を細切れに取りやすくなったことでフル離職は抑えやすくなりました。ただし介護は平均4年7カ月続くと言われ、制度だけでは収入減を補い切れません。就業不能保険 を組み合わせる意義が、むしろ高まっています。

最新の労働力調査では、介護と就労を両立する人は365万人で5年前より18万人増（総務省 2023年）。“介護を理由に退職した50代”の割合は他世代の約2倍です。さらに2025年8月から介護老人保健施設などの多床室で 室料が月8,000円増 となる予定（(介護ぷらす＋)）で、家計圧迫は確実に強まります。

就業不能保険 は免責期間（一般的に60日）経過後から月額収入を補償。介護休業給付金（賃金の67％）と組み合わせれば、手取り約100％を維持可能です。例として月収40万円・賞与年2回のAさんが要介護2の母を介護する場合、給付金26.8万円＋保険給付14万円＝40.8万円で“年収ゼロ”を防げます。(介護休業給付金の概要) も参照ください。

健康告知 で直近2年間の通院歴が無ければ、50代でも月3,000円台の商品が狙えます。ポイントは、1)健診結果をアップロードする“スマート告知”型を選ぶ 2)免責期間を90日に延長し保険料を約15％削減 3)支払限度期間を2年→1年に短縮し介護休業制度と重ねる――これだけで保険料は年2万円以上差が出ることも。

私立大学生を抱えるBさん（52歳）は母が要介護2判定。就業不能保険15万円／月・1年型に加入し、介護休業給付金と合わせて手取り97％を維持。時短勤務で介護するCさん夫婦は夫のみ加入し保険料年間4.5万円に抑制。早期退職予定のDさんはセカンドキャリア開始前に免責180日型を選び保険料を30％削減しました。

いま オンライン保険相談 を予約すると、スタバやコメダで使える "giftee Cafe Box" など100種類以上から選べるギフトをプレゼント中。LINEで日程を選ぶだけ、24時間受付なので仕事帰りでも予約OK。“イエローカード”制度があるので勧誘が不安な方も安心です。

家計チェックリスト を作成し、①月次生活費 ②教育費残高 ③親の介護費用試算 ④就業不能保険の見積もり ⑤FP相談の予約――この5点を押さえましょう。1時間の準備で“年収ゼロ”リスクは大きく下げられます。