【2025年9月更新】学資保険×新NISAで教育費650万円確保の実践ロードマップ｜積立額シミュレーションと家計防衛策

2025年7月の全国消費者物価指数（CPI）は前年同月比**+3.1％で推移しています（(消費者物価指数 2025年7月分)）。このインフレ率が続く場合、今後18年間で500万円**の実質購買力を保とうとすると、名目650万円以上の資金準備が不可欠です。今後さらに物価高騰が続く可能性もあり、早期の積立スタートが家計に余裕をもたらします。

CPI年+3％のシナリオで18年後に実質500万円確保するには、名目650万円積み立てが安心ラインです。早く始めるほど、毎月の負担は小さく抑えられます。十分な備えを続けるためにも、各方法の「実践しやすさ」も検討しましょう。

【モデル前提例】

この条件だと、月額27,500円で18年後の受取額はおよそ280万円が目安。払込総額は約495万円。※商品設計や契約年齢、性別、特約有無により異なります。また、利率・返戻率は将来を保証しません。途中解約時は元本割れリスクがあります。詳細は必ず各保険会社でご確認ください。

新NISA口座数は2025年3月末時点で2,647万件に達しました（(NISA口座の統計データ 2025年3月末)）。つみたて＋成長投資枠で全世界株インデックスを活用し、年3.5％の想定利回り・標準偏差15％と仮定すると、18年後に名目で650万円到達の確率は約85％、資金のブレ幅は560万～740万円程度。なお、途中で▲30％超のドローダウン(評価額減少)を経験する確率も26％程度。価格変動・精神的余裕の両面から生活防衛資金の確保が重要です。

まず学資保険（15年払込・月額27,500円/18年後満期280万円）で安全資産枠を作り、残りを新NISAで月約17,000円積立、18年後に期待値約530万円を目指すプランが現実的です。学資保険は「一時所得の50万円控除＋1/2課税」が活用でき、万一の場合（契約者死亡時）の保険料免除機能付き。新NISAは運用益が完全に非課税ですが元本保証はありません。分散と役割分担でリスクコントロールすることがポイントです。

学資保険は、払込期間中に解約すると元本割れリスクが高いので注意。新NISAは、いつでも換金できる流動性の高さがありますが、市場の急落（ドローダウン）のタイミング次第で評価額が大きく変動します。2025年春に公立高等学校授業料支援の拡大措置や、多子世帯の大学授業料・入学金の所得制限撤廃など、教育費負担を軽減する新施策も始まっています。最新情報は(高等教育の修学支援新制度)を参照してください。

積立を1年遅らせると、同じ目標を達成するための毎月の積立額は**約7〜8％**増加します（年利3.5％・月積立試算）。インフレ・複利の複合効果で後回しは不利。今始めれば、後の家計がぐっと軽くなります。

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学資保険や新NISAには商品設計や投資リスクによる個別差があります。モデルケースの数値や利回りは将来の成果や価値を保証するものではありません。契約前には必ず保険会社・証券会社で最新の条件や重要事項説明書をご確認ください。判断に迷う時は、オンラインFPに相談し中立的な意見をもらうのがおすすめです。