障害共済年金で足りない？就業不能保険×FP相談で退職後収入ギャップを埋める方法

万一の事故や病気で働けなくなったとき、公務員や私学教員が受け取る 障害共済年金 は生活費をどこまでカバーできるのでしょうか。2025年度の障害基礎年金2級は月額約6万9,308円、障害厚生・共済年金の報酬比例部分を合わせても月10万〜17万円程度にとどまるケースが大半といわれます(日本年金機構)。一方、総務省家計調査によると2人以上世帯の平均消費支出は月約30万円（2025年4月速報）です。現役収入の3〜4割しか補えないギャップ が生じやすいのが現実です。

標準報酬月額30万円・勤続20年の40歳公務員Aさんが障害等級2級になった場合、試算される障害共済年金は年約132万円（月約11万円）(障害年金支援ネットワーク)。配偶者パート収入（5万円）を足しても月16万円。平均支出30万円との差額 約14万円 は毎月赤字です。蓄えがあっても数年で底を突くリスクが高く、早めの備えが欠かせません。

長期間働けないときに毎月定額の給付金を受け取れるのが 就業不能保険（所得補償保険）です。給付開始まで90日などの免責期間がありますが、一度条件を満たすと60歳・65歳まで給付が続く設計が主流。自営業者はもちろん、公的保障が相対的に厚い公務員でも“生活水準を維持”するには有力な選択肢です。ただし「唯一の民間保障」というわけではなく、収入保障保険や団体長期障害所得補償（GLTD）など他の選択肢と比較検討することが大切です。

主力3社の商品で、40歳男性・給付金月15万円・65歳満了・免責90日プランを試算すると、ライフネット生命約3,950円、SBI生命約4,180円、チューリッヒ生命約6,120円（2025年7月当社調べ）。保障が厚いほど保険料は上がりますが、不足額15万円を保険で“固定化”できる安心感 をどう評価するかがポイントです。

ファイナンシャルプランナーは公的年金見込額・家計支出・預貯金を入力し、就業不能時に毎月いくら不足するかキャッシュフロー表で“見える化”します。例えば「保険で月10万円＋生活防衛資金6か月分」で十分と判明すれば、過剰に高い保険に入る必要はありません。数字で根拠を示す ことで、保険料と貯蓄・投資のバランスを調整できます.

就業不能保険を厚くし過ぎると毎月の保険料が固定費を圧迫し、本来増やすべきiDeCoや新NISAへの拠出が減ってしまうことも。FP相談では①貯蓄率目標（手取りの15％など）②保険料総額（手取りの5〜7％以内が目安）を同時にチェックし、守りと攻めの最適配分 を提案してもらいましょう。

無料オンラインFP相談では、ヒアリング→シミュレーション提示→複数商品の比較表確認→質疑応答が1時間程度で完了。比較表では『給付開始条件』『精神疾患保障』『総支払保険料』の3列を横断的にチェックし、長期給付総額とコスト のバランスを把握しましょう。

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