在職老齢年金カットを埋める！60歳からの終身保険×FP相談ガイド

「給料が上がったのに 在職老齢年金 がカットされて手取りはむしろ減った……」そんな声を毎年のように耳にします。2024年度の支給停止基準額は 月50万円 、2026年度には 月62万円 へ引き上げ予定ですが、医療費や物価も上がる中で『減った年金分をどう埋めるか』は依然として大きな課題です。本記事では、60歳からでも加入しやすい 終身保険 の活用と、無料オンラインの FP相談 を組み合わせて不足分をカバーする具体策を徹底解説します。

例として、厚生年金月額10万円・給与45万円のケースを見てみましょう。合計55万円は基準額（50万円）を5万円上回るため、その50％である 2万5,000円 が減額。年間では30万円超のマイナスです。総務省家計調査によると60代夫婦の黒字額は月2.2万円程度。この30万円超の減額は年間黒字を一気に吹き飛ばすインパクトと言えます。

終身保険は“亡くなるまで一生涯”保障が続き、解約返戻金を老後資金として活用できる『守りと貯蓄』を兼ねた商品です。特に低解約返戻金型や一時払いタイプは60代の加入例が増えています。死亡保険金は 「500万円×法定相続人」 まで相続税が非課税になるため、単なる預金より税負担を抑えられるのも魅力です。

・月払い型：65歳男性が保険金300万円の低解約返戻金型終身保険に加入。保険料は月8,900円、90歳時点の返戻率は約107％。 ・一時払い型：60歳女性が退職金の一部400万円を活用し、一時払い終身保険に加入。85歳時点の解約返戻金は約520万円（予定利率1.5％商品・税引前）。円預金の平均金利0.02％と比べると長期で大きな差が出ます。

無料のオンライン 家計相談 では、公的年金・給与・保険・税金を一枚のキャッシュフロー表に落とし込み、『わが家専用』の不足額を“見える化”できます。提案される終身保険も複数社比較で手数料の内訳まで開示されるため、納得感が段違いです。

・生命保険料控除：年間8万円以上の保険料で 所得税最大4万円・住民税最大2.8万円 の控除を確保 (国税庁 No.1140) ・公的年金等控除：65歳以上なら年金収入330万円未満で110万円の控除が適用 (オリックス銀行解説) ・iDeCo×新NISA：給与収入が基準額を超える方は、減額される年金分をiDeCo掛金に回し所得控除を最大化すると手取りが増えるケースも多いです。

1週目：給与・年金・資産を整理し、支給停止シミュレーションを作成。 2週目：終身保険のパンフレットを3社以上取り寄せ、返戻率を比較。 3〜4週目：ほけんのAIの無料オンライン相談を予約し、FPとキャッシュフロー表と保険設計をブラッシュアップ。 これだけで『いつ、いくらお金が足りなくなるのか』が数字で見え、迷いが激減します。