金利上昇で復活！2025夏 養老保険の賢い選び方とFP相談

2025年夏、長期金利は1.25％前後で推移し 生命保険の予定利率が約40年ぶりに引き上げ られました。日銀のマイナス金利解除（2024年３月）を受けて、各社は2024年～2025年前半にかけ順次予定利率を0.25％→0.4〜1.0％へ改善。これに連動して 養老保険の返戻率（満期で戻る割合）が5〜12％程度上昇 し、低金利期に埋もれていた円建て養老保険が「元本保証＋ちょい利回り」の選択肢として復活しました。日本経済新聞によると、2024年度の銀行窓販では 円建て一時払保険の販売額が外貨建てを10年ぶりに逆転 (https://www.nikkei.com/article/DGKKZO89926360Z00C25A7EE9000/) 。“為替リスクなしで年1％台”という安心感が、特に子育て世代とシニア層の資金ニーズを捉えています.

●明治安田生命は円建て一時払養老保険を13年ぶりに再発売し、 予定利率は最長15年満期で2.3％ と1998年以来の高水準 (https://news.tv-asahi.co.jp/news_economy/articles/000414537.html)。一括100万円→満期133万円（返戻率133％）の試算例が公式シミュレーションに掲載されています。※契約年齢55歳、保険期間15年、2025年7月試算。 ●日本生命「みらいのカタチ」平準払い型は、30歳男性・30年満期で 返戻率が約92％→97％へ （2022年契約比・同社設計書比較）。 ●地方銀行窓販統計（ニッキン2025/4/4）では、 円建て一時払保険の販売件数比率が2023年度下期 20％→2024年度上期 31％へ 急伸.

養老保険は 元本保証 と 死亡保障 が一体ですが、途中解約すると返戻率が70〜90％台に落ち込むため流動性は低め。また、満期保険金は固定額のため インフレ率が予定利率を上回ると実質価値が目減り する点に注意が必要です。掛け捨て定期保険＋新NISAで積立投資した場合と比較すると、保障コストをどう評価するかが分かれ目になります.

・教育資金なら18歳時点で満期にする、老後資金なら65〜70歳満期など、 使うタイミングから逆算 して期間を設定します。 ・払い込み方法は、退職金運用や相続対策なら一時払い、若年層の積立なら平準払いが基本形。 ・死亡保障が目的か、貯蓄が目的かで必要保険金額を変える。保障重視なら定期保険併用も要検討.

①現在加入中の保険証券（解約返戻金や予定利率が確認できるもの） ②家計簿または入出金履歴—いつ資金が必要か把握 ③ライフイベント表（教育・住宅・老後）のざっくり試算

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