企業型DC個人拠出拡大で変わる！30代妻の生命保険×マッチング拠出ハイブリッド老後戦略

2024年家計調査によると、65歳以上夫婦世帯の平均支出は月 26.1万円、年金等の実収入は 23.2万円 で (家計調査年報2024) に基づく不足額は月 約2.9万円 です。20〜30年続く老後を考えると不足総額は900〜1,000万円規模に修正される一方、 インフレ3％ が続けば実質不足はさらに拡大します。従来よく語られた「3,000万円不足」は2019年試算を物価や賃金変動を無視して拡大解釈した数値で、現行データでは過大・過少どちらにもなり得るため、まずは最新統計で不足額を再点検することが大切です。

年収450万円・賞与2回のAさんがマッチング拠出を 月3万円→6.2万円 に増額した場合、所得税・住民税・社会保険料の合計軽減額は 年約8.2万円 （所得税率10％、住民税率10％、厚生年金＋健康保険料率15％で試算）。手取り減少は年 約27.4万円 ですが、税優遇と非課税運用益を考慮すると実質負担は月1.6万円程度に抑えられます。 インフレ率3％・運用利回り4％ 前提で65歳まで積み立てると、拠出総額2,480万円に対し運用益は約1,360万円——老後不足の8割を自力でカバーできる計算です。

公的遺族年金が2025年改正で配偶者のない世帯へ5年有期化される見込みのため、30代妻（共働き）の必要保障額は従来より 月14〜17万円 上振れする試算が出ています（総務省就労統計2025）。しかし、住宅ローン団信や勤務先の弔慰金を加味すると、 終身保険1000万円＋収入保障10万円×20年 程度で十分なケースも。払い過ぎている終身や医療特約を解約・減額すれば、差額を攻めのマッチング拠出に充てられます。

物価3％時代に定期預金の実質金利はマイナス。企業型DCの投資信託（国内株式・先進国株式・リート）平均利回りは過去10年で年4.7％［確定拠出年金協会統計2024］と、税引き後もインフレ率を上回っています。信託報酬が0.2〜0.3％のインデックス型を中心に、 年齢に応じて債券比率を高めるライフサイクル戦略 が王道です.

1️⃣ LINEから家計情報シートを取得し、給与明細・保険証券・住宅ローン残高をアップロード。 2️⃣ 72時間以内に届くシミュレーションを確認し、 保障ギャップ→投資余力→税控除 の順にチェック。 3️⃣ Zoom面談で商品名を伏せた“必要額ファースト”の提案を受け、納得後に比較表をLINEで受信。相談は完全無料、納得いくまで回数無制限です。

家計簿アプリで保険料・通信費・サブスクを横並びにすると、平均8,700円 の削減余地が見つかるというデータがあります（LINE家計簿利用者6.8万人調査2025）。ここを確保してマッチング拠出へ回せば、30年後には約500万円の差に。小さな一歩を今日、踏み出しましょう。