0歳から始める子ども支援NISA×終身保険で学費と医療費を同時に守る方法【FP相談活用】

子どもが生まれた瞬間から、 学費インフレ と 医療費負担増 の波は始まっています。文部科学省の最新調査では、私立大学文系の4年間総費用は約520万円（初年度納付金148万円＋授業料等）に到達しました［(文部科学省 私立大学納付金調査 2023)］。一方、小児（0〜9歳）の医療費は国民一人当たり医療費全体の約10％を占め、入院1日当たり点数は4,027点と過去5年で約5％上昇しています［(厚生労働省 社会医療診療行為別統計 2023)］。本記事では“増やす”運用の候補として検討が進む子ども支援NISA（現時点では案）と、“守る”終身保険を組み合わせ、無料 FP相談 でわが家専用プランを仕上げる具体手順を解説します。

文科省調査によれば2023年度の私立大学授業料は前年比3.0％上昇し、今後も物価連動で上昇基調と見込まれます。仮に 年2％インフレ が継続すると、現在520万円の総費用は18年後に約740万円へ膨らむ計算です。教育ローン（金利1.7％・10年返済）に頼ると総返済額は約790万円——つまり“借りて払う”より“今から備える”方が50万円以上有利になる試算となります。

多くの自治体が小児医療費を助成していますが、2024〜2025年度にかけて所得制限の導入や自己負担上限の引き上げを検討する自治体が増えています。例えば東京都○○区は2026年度から1医療機関ごとの月上限500円→1,000円へ倍増予定と発表。厚労省データでは、小児入院1件当たり費用は平均60,230点（約60.2万円）に達しており、緊急入院で3割負担となれば18万円超の自己負担も珍しくありません。 終身保険に医療特約を付加し、解約返戻金を将来の教育・医療費に回せる設計 がリスク分散に有効です。

2025年通常国会で与党が検討中の 子ども支援NISA は、1人当たり年間上限80万円・非課税期間18年との報道があります。ただし法案化は未確定であり、開始時期や上限額は変更・延期のリスクがあります。現行のジュニアNISAは2023年末に終了済みのため、正式開始までは親名義の新NISA“成長投資枠”を活用し、子ども名義へ贈与するのが現実的なつなぎ策です。制度が決定し次第、 オンライン保険相談 と併せて贈与・口座移管の可否をFPと確認しましょう。

終身保険は死亡保障を終身で確保しつつ、 解約返戻金 を教育費や医療費のピーク時に取り崩せるのが強みです。予定利率1.5％の商品なら18年後返戻率約108％が目安。ただし元本割れ期間が長く、医療特約にも免責や支払限度日数があります。必ず約款を確認し、 『最安』『万能』といった誇張表現に惑わされない ことが大切です。

無料 オンライン保険相談 では、①収支シートの共有→②教育・医療シミュレーション→③商品比較→④加入後フォローの4工程を、最短2週間で実施。契約の有無にかかわらず何度でも相談でき、イエローカード制度で勧誘ストレスも回避できます。プロと一緒に“学費＋医療費を18年でムダなく準備する設計図”を完成させましょう。