県民共済だけで大丈夫？子育て世帯の保障をFP相談で最適化【2025】

2024年の全国消費者物価指数（CPI）は前年平均比2.7％上昇し、とくに食料は＋5.0％と家計を直撃しました (総務省統計局)。教育費も私立大学文系で初年度平均132.5万円へ上昇 (文部科学省「令和6年度私立大学入学者学生納付金調査」)。こうした インフレ環境 で「月2,000円台で入れるから」と 県民共済 だけに頼ると、いざというときの医療費・教育費・生活費の“保障ギャップ”が一気に顕在化しかねません。この記事では2025年最新データを使い、そのギャップを数値化し、民間保険と FP相談 、そして新NISAまで含めた最適解を提案します。

1 入院費用 生命保険文化センター調査によると1回の入院自己負担は 平均19.8万円。共済の入院給付（日額5,000円型）は10日で支給終了する設計が多く、差額14万円を自己資金で賄う必要があります (生命保険文化センター)。 2 死亡・就業不能リスク 子育て期は住宅ローン残高も大きく、遺族厚生年金だけでは月12万円不足するケースが平均的。共済の死亡共済金600万円では5年で尽きてしまいます。 3 インフレ耐性 共済は掛金一律＆配当還元が魅力ですが、給付金額は固定。CPIが年2％で上がると10年後には実質価値が約82％に低下します。

【前提】夫35歳年収500万円・妻パート年収120万円、住宅ローン残3,200万円（団信加入）、貯蓄300万円。 ● 県民共済のみ ：死亡600万円・入院日額5,000円・後遺障害最高600万円・就業不能1年目のみ月10万円給付 ● 必要保障額 ：死亡4,100万円・入院自己負担最大30万円・就業不能月25万円（最長60歳まで） ▶ 差額＝死亡3,500万円、就業不能23万円/月、入院費25万円。これを低コスト定期（30歳代非喫煙優良体なら月2,200円/3,000万円）＋収入保障（インフレ連動型・月1,800円/25万円給付）で補うと、共済との合計保険料は月6,000円台で済みます。

ステップ1: 死亡・就業不能は 定期保険 と 収入保障保険 でピンポイント補強。保険料は健康体・非喫煙割引を活用。 ステップ2: 医療インフレに備え、先進医療特約 （月100円台）と 三大疾病一時金 を必要最小限付加。 ステップ3: 浮いた掛金（月7,000円程度想定）を 新NISA 成長投資枠につみたて。年利3％で18年運用すると約190万円に。

ほけんのAIの 家計相談／保険相談 では、公的保障・共済・民間保険・新NISAすべてをワンシートに可視化し、必要保障額の試算から商品比較まで60分で完了。LINE予約・Zoom面談なので子育て中でも夜21時開始など柔軟です。いまなら相談後アンケート回答でgiftee Cafe Boxがもらえるキャンペーンも実施中（2025年6月時点）。

無料オンラインFP相談では30社超の生命保険・損害保険会社の商品を比較検討できます。ご提案時には商品概要・注意喚起情報および勧誘方針を記載した「重要事項説明書」を電子交付。加入条件（年齢・性別・保険期間・払込方法・健康状態等）により保険料や給付内容が異なる点をご確認ください。解約には所定の手数料・税負担が発生する場合があります。

1）県民共済の証書を写真に撮り、保障額を家族と共有 2）給与明細から手取り月額を確認し、保険料比率を計算 3）LINEで「ほけんのAI」公式アカウントを友だち追加し、FP相談を予約