予定利率0.4%時代到来!20代女性が終身保険を見直すFP相談ガイド
更新:

執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

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目次
長期金利上昇で“いま”注目される終身保険
日銀のマイナス金利解除を受けて長期金利が上昇し、生命保険の 予定利率 も約40年ぶりに引き上げが相次いでいます。とくに日本生命は2025年1月から終身保険の予定利率を0.25%→0.4%,[object Object],家計防衛と資産形成を同時に図るチャンスが生まれています。
予定利率アップで得られる主なメリット
- 1月払保険料が目安で5〜8%程度ダウン(契約条件により異なる)
- 2払込終了後に受け取る解約返戻金・死亡保険金の実質利回りが上昇
- 3同じ保険料を払うなら保障額を増やせるためインフレ耐性が向上
- 4保険料控除額は変わらないため節税効果の“実質還元率”が改善
予定利率が保険料に効くしくみを図解
終身保険の保険料は、①純保険料(万一の場合の支払いに充てる部分)と②付加保険料(事業費)の合計です。純保険料は「予定死亡率」「予定事業費率」とともに 予定利率 を用いて現在価値に割り引いて計算します。予定利率が0.25%→0.4%へ上がると割引率が高まり、純保険料が下がる=総保険料が減るわけです。
保険料シミュレーション:20代女性・月払モデル
- 契約者:25歳女性/保険金額500万円/終身払/標準体
- 予定利率0.25%:月払保険料 8,950円
- 予定利率0.4%:月払保険料 8,320円(▲630円、約**7%**減)
返戻率(60歳時点解約)も101.2%→103.8%へ改善。なお試算は日本生命の標準料率を参考に弊社で再計算した概算で、実際の保険料は健康状態や特約有無で変動します。
"買い時"って本当に今?
予定利率がもう少し上がるまで待った方がおトクですか?

追加の引き上げがあっても0.1〜0.2%刻みが一般的です。待つ間に年齢が上がるほど死亡率が高くなり保険料が上がるので、トータルでは今が有利になるケースが多いですよ。
タイプ別:定額終身・積立利率変動型どちらを選ぶ?
- 定額終身保険 は予定利率が固定され安定重視。金利上昇局面では保険料メリットをすぐ享受できます。
- 積立利率変動型終身保険 は最低保証+追加利率で運用されるため、予定利率0.4%より高い運用益を享受できる可能性がありますが、変動リスクもある点に注意しましょう。

予定利率アップは“セール”ではなく“適正価格への見直し”。焦らず、でも早めにメリットを取り込む設計がポイントです。
健康割引・ノンスモーカー割引でさらに保険料を下げる
女性は非喫煙率が高く、BMI が基準内なら ノンスモーカー割引 や 健康体割引 が適用できる商品も多数。割引率は5〜10%が目安で、予定利率アップと合わせるとトータル約15%の保険料減が狙えます。割引の適用条件(過去1年の禁煙・健診結果提出など)は保険会社ごとに異なるため事前確認が必須です。
終身保険×新NISAで“守りと攻め”を両立
保険料が下がった分を 新NISA のつみたて枠へ振り向けると、長期で“攻め”の資産形成が可能です。例として月630円を年利4%で20年間積立運用すると約232,000円に。解約返戻金+NISA運用益で教育費や住宅頭金など多目的に活用できます。
無料オンラインFP相談を最大活用する5ステップ
- 1LINEで希望日を送信し30分のオンライン面談を予約
- 2年収・家族構成・貯蓄額をヒアリングして必要保障額を試算
- 3複数社の終身保険料を予定利率0.25%と0.4%で比較
- 4新NISA・iDeCoとの資金配分シミュレーションを実施
- 5提案書を受け取り、自宅で再検討・追加質問も24時間チャットOK
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適正表示ガイドラインに基づく注意事項
- 本記事の保険料例は2025年7月時点の公開資料と弊社試算による概算であり、将来の予定利率・保険料を保証するものではありません。
- 割引適用には健康状態の告知・医師の診査など所定の審査が必要です。
- 優良性を強調する表現を避け、保障内容・適用条件を必ずご確認ください。
- 金融庁の『保険会社向けの総合的な監督指針』および生命保険協会『保険商品の適正な販売等に関するガイドライン』を遵守し作成しています。
まとめ:重要ポイント
- 1予定利率0.25%→0.4%への引き上げで月払保険料が約5〜8%減少し、返戻率も改善
- 220代女性は年齢上昇による保険料アップ前に加入するとメリットが大きい
- 3定額終身・積立利率変動型の長所短所を理解し、健康割引でさらに保険料を削減
- 4浮いた保険料は新NISAにつみたて、保障と資産形成を同時に進める
- 5無料オンラインFP相談で必要保障額と商品比較を“見える化”し、納得のプランを作成
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