60代再婚の連れ子相続を守る！生命保険×FP相談ガイド2025夏

60代で再婚すると、血縁のない連れ子には法定相続権がなく、 連れ子相続ゼロ問題 が潜在化します。養子縁組をしないまま配偶者が亡くなると、遺産は前妻・前夫の実子と現配偶者で分ける構図になり、連れ子は受け取れません。令和5年司法統計の 遺産分割事件13,868件 のうち、相続人2〜4名の普通の家庭が7割を占めており(最高裁判所『司法統計年報 家事事件編』P64) 、熟年再婚家庭でも他人事ではありません。この記事では、生命保険と無料オンライン FP相談 を活用してトラブルを最小化する実践策を解説します。

民法では配偶者は常に法定相続人、子は血縁か養子縁組でのみ相続権を持ちます。 連れ子は養子縁組をしない限り法定相続人外 。結果として「現配偶者50％：前婚の実子50％」で分割協議が始まり、現配偶者が面倒を見てきた連れ子は除外されます。このギャップを埋める手段として注目されるのが 生命保険の受取人指定 です。

司法統計によると、遺産分割事件のうち 当事者2名の争いが4,005件で最多 。当事者が少ないほど遺留分請求に発展しやすい傾向が報告されています。再婚家庭では「前妻の子VS後妻」「後妻VS連れ子」という2者構造になりやすく、平均解決期間は13.4か月に及びます(さいたま幸せ相続相談センター 2025年2月記事)。手遅れになる前に“指名分割”ツールである保険を仕掛ける価値は高いと言えます。

死亡保険金は 受取人固有の財産 となり、相続財産に入らないため遺産分割協議の対象外です。連れ子を受取人に指名すれば、他の相続人の同意なしに確実に現金を届けられます。2025年4月開始の オンライン死亡保険金請求 により、手続きも平均3日短縮される見込みです。

法定相続人が配偶者＋前婚実子2名＝3人の場合、 非課税枠は1,500万円 。連れ子2名へ各600万円の定期保険（10年更新）を契約し、残り300万円は配偶者が受取人の終身保険に充当することで、税負担ゼロ・争続ゼロを同時達成できます。月払保険料は60歳男性・保険期間10年・保険金600万円で約8,900円（予定利率1.0％、2025年6月大手3社平均）。

2025年は “デジタル遺言元年” 。電子公証制度で遺言作成がオンライン化され、保険契約リストをシームレスに添付可能になりました。さらに 生命保険信託 を使えば、保険金を信託口座にプールし、連れ子が25歳到達時点で段階払いするなど細かなコントロールも可能。家族信託と組み合わせれば、認知症による財産凍結リスクも軽減できます。

1.LINEで『ほけんのAI』を友だち追加 2.『連れ子相続』と入力→AIが事前ヒアリングを開始 3.予約リンクで日程を選択（24時間受付） 4.オンライン面談後、 限定 giftee Cafe Box を受け取り 5.60日以内に保険手続き・遺言草案を実行し“争続ゼロ”プラン完成