保育士20代女性必見！低手取りを守る収入保障保険×新NISA戦略【FP相談で差をつける】

2025年6月30日

更新:2025年6月30日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

保育士

収入保障保険

新NISA

FP相談

家計相談

オンライン保険相談

平均月給23万円の現実──“低手取りリスク”を数字で直視

20代保育士の平均月給は 23万3,200円 （所定内給与＋残業代、(厚生労働省令和6年賃金構造基本統計調査)）にとどまります。物価上昇と社会保険料負担が続く今、手取りは月18万円前後に圧縮されがち。さらに産休・病気休職で給与が途絶えると、生活費をまかなえず “収入空白” に直面します。この記事では、このリスクを“守り”の収入保障保険と“攻め”の新NISAで同時に解決する具体策をFP視点で解説します。

産休・病休で手取りゼロ？社会保障だけでは不足する理由

健康保険の傷病手当金は標準報酬月額の約 67％ ×最大18か月、産休中の出産手当金は約 80％ ×98日分が支給されます。しかし保育士の標準報酬月額は20万円台前半が多く、実際の手取り補填額は月14万円前後。家賃や奨学金返済を抱える場合、 3〜5万円の赤字 が常態化します。ここを民間の収入保障保険でカバーするのが現実的な解決策です。

「収入保障保険」と「就業不能保険」はどう違う？

似た名前ですが、具体的に何が違いますか？

収入保障保険は “万一死亡・高度障害” に備え家族へ月給を残すのが主目的。就業不能保険はケガや病気で働けない期間の ご本人の生活費 を補う給付金です。独身保育士ならまず就業不能型、将来出産後は家族保障型へ乗り換えるなど、ライフステージで選び分けるのがポイントですよ。

まずは“必要保障額”を逆算！モデル試算をチェック

独身・家賃7万円・生活費11万円・奨学金返済1万円のAさん（25歳）が90日以上働けなくなった場合、【月必要生活費19万円−公的給付14万円＝5万円】が不足します。復職まで平均6か月と仮定すると、 5万円×6か月＝30万円 が最低限の保障額です。将来子どもが生まれたら、教育費や住宅費を加味して再計算する必要があります。

必要保障額を計算する4ステップ

1
直近12か月の支出を家計簿アプリで平均化し、毎月の固定・変動費を把握する
2
公的給付（傷病手当金・出産手当金・育児休業給付）の受取額を給与明細から推計する
3
不足額＝毎月支出−公的給付を算出し、想定休職月数を掛け合わせる
4
将来のライフイベント（結婚・出産・住宅購入）を想定してシナリオ別に上振れ試算する

健康割引・ノンスモーカー割引の適用条件を要チェック

保険料を抑えるカギが ノンスモーカー・健康増進割引。例えば“歩数連動型”商品では、スマホアプリで 月平均8,000歩を6か月継続 すると翌年以降の保険料が5〜8％下がるケースがあります。一方、過去1年以内の喫煙歴やBMI28以上は割引対象外。途中で条件を満たせなくなると 通常料率へ復帰 する点も覚えておきましょう。

健康割引は“ベース料率が永久に下がる”わけではなく、要件を維持してこそ恩恵が続きます。

2025年注目3商品と“ガイドライン表示”の要所

2025年版の人気3商品を月給20万円・就業不能型で比較すると、月保険料は 1,480〜1,690円 。一見お得に見えますが、生命保険協会の (生命保険募集に関するガイドライン)3.(ア)(1)〜(3) では優良性を示す場合、 • 免責期間 （例：60日・90日） • 給付対象外事由 （精神障害・妊娠出産由来の疾病など） • 減額・打切りとなる条件 （回復就労・短時間勤務復帰等）を同一紙面で明示することが義務付けられています。当記事でも下記にまとめました。

主要3商品の制限事項まとめ

A社：免責90日、精神疾患給付対象外／B社：免責60日、精神疾患は給付上限24か月／C社：免責90日、在宅療養中は給付50％。 「月1,500円で1,000万円担保！」の広告だけで契約すると、いざという時に給付されない可能性があります。 条件まで必ず並べて比較しましょう。

攻めの柱：月1万円から始める新NISA“ほいくし積立”プラン

新NISAの つみたて投資枠 を月1万円活用すると、想定利回り年5％で20年後に約 406万円 （元本240万円）まで育つシミュレーションになります（(金融庁 NISA特設サイト)）。収入保障保険で守りを固めたうえで、浮いた保険料差額を“攻め”の運用に振り向けるのが20代の鉄板戦略です。

企業型DC・福利厚生とどう併用する？

私立園の一部では企業型DC（確定拠出年金）のマッチング拠出を導入しています。マッチングで月5,000円まで所得控除をフル活用した後、 つみたて枠→成長投資枠 の順に新NISAへ。税控除＞非課税運用＞通常課税口座の優先順位を守るだけで、同じ手取りでも老後資産は 30年で200万円以上 変わります。

投資信託選び3つの着眼点

1
信託報酬0.15％以下の全世界株・S&P500など低コストインデックスを基本にする
2
資産規模1,000億円以上・純流入が安定しているファンドを選ぶ
3
価格変動リスク許容度が低い人は債券比率を年齢＋20％まで増やす

“ハイブリッド設計”を形にするキャッシュフロー表のコツ

①現在の手取りから保険料・投資額を控除した 可処分所得 を算出→②ライフイベント（結婚・出産・転職）ごとに 見直しフラグ を立てる→③表計算ソフトで“毎年1月に必ず点検”と決める——これだけで行き当たりばったりの出費を減らせます。

見直しタイミングはいつ？

転職したらすぐ見直すべき？

給与体系が変わる転職は“着任月＋3か月後”が目安。実際の手取り額が確定し、社会保険料も更新された後にFP相談で再計算するのがベストです。

保険料控除＆NISA非課税で実質手取りアップ

収入保障保険（一般生命保険料控除）の年間保険料3万円なら、所得税＋住民税が 最大8,000円 還付。新NISAは運用益が非課税のため、20年後に想定運用益166万円分の税金 33万円 がゼロになります。“守りと攻め”の二重減税効果で、 可処分所得を年4万円前後 押し上げられます。

LINEで完結！オンラインFP相談の活用ステップ

①LINE公式アカウントでAIチャット診断（24時間対応）→②ヒアリングシート入力（所要5分）→③認定FPとZoom面談（30〜60分）→④翌営業日までに 専用キャッシュフロー表・商品比較表 をメールで受け取り。今なら相談後アンケート回答で giftee Cafe Box がもらえるキャンペーン中です。

家計は感覚よりデータ。数字に落とし込み、プロに聞くことで最短ルートが見えます。

まとめ：重要ポイント

1
20代保育士の手取り減リスクは公的給付だけでは埋まらず、収入保障保険で“守り”を確保する必要がある
2
必要保障額は公的給付との差額×想定休職期間で逆算。免責期間・対象外事由などガイドライン項目を必ず確認
3
ノンスモーカー・健康増進割引は要件を継続しないと失効するため、日常習慣を見直すことが前提
4
新NISAは月1万円からで20年後約400万円を狙える。企業型DC→つみたて枠→成長投資枠の順で資金配分
5
保険料控除＋NISA非課税の二重減税で実質手取りを年4万円前後押し上げられる

ぜひ無料オンライン相談を

収入保障保険の免責期間や対象外事由、新NISAの最適配分は“わが家の数字”で決めるのが鉄則です。ほけんのAIなら24時間AI診断後に有資格FPへ無料で相談可能。通勤・休憩時間にLINEで予約し、自宅でZoom面談できるため忙しい保育士さんも安心です。中立的な立場で複数商品を比較し、保険料控除や投資シミュレーションを反映したキャッシュフロー表を作成。今日のうちにLINE登録して、家計を守る第一歩を踏み出しましょう！

🎁今なら面談後アンケート回答でプレゼントも