脳卒中後でも入れる生命保険再加入2025完全ガイド

2025年7月16日

更新:2025年7月16日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

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脳卒中経験がある方が直面する“保険の壁”とは？

脳卒中（脳梗塞・脳出血・くも膜下出血）は、生命保険加入審査で特にハードルが高い既往歴です。理由は再発リスクの高さと審査上のリスク認定基準によるもの。大手生命保険会社では、発症から5年以上経過し完治かつ治療・通院の必要がないことが一般的な再加入の最低ライン。特に発症から2年以内の方や、後遺症・通院・投薬治療中の方は通常の定期型や終身型ではほぼ加入が難しい現実があります。【(詳細解説はこちら)】

一方で、近年は持病があっても加入しやすい商品の選択肢が拡大。公的医療保険や介護保険でカバーできない死亡による家計リスクは、民間保険で保障を補う必要があります。そのため、「審査の壁が高いから…」とあきらめず、選択肢を知ることが大切です。

脳卒中経験者が生命保険再加入に臨む際のハードル

1
過去5年以内に発症・治療歴がある場合、ほとんどの一般型生命保険で加入拒否となる可能性が高い
2
後遺症が日常生活に支障を及ぼしている場合は、緩和型・無選択型でも審査に影響が出る
3
告知義務違反（既往歴の未申告）は、後日の保険金不払い・契約解除の重大リスクとなる
4
既存契約を簡単に解約しないことが重要。再加入が不可の場合、大切な保障が失われるリスクがある
5
必要保障額は、公的年金や介護保険などで“賄えない範囲”を民間生命保険で絞って設定する

2025年最新「持病があっても入れる保険」動向と注目商品

2025年時点で、引受基準緩和型保険（限定告知型）や無選択型保険, 少額短期保険のラインナップはこれまでになく充実しています。たとえばメットライフ生命「終身保険ずっとスマイル」やオリックス生命「新RISEサポートPlus」、2024年末発売の東京海上日動あんしん生命「あんしん終身エール」,[object Object],保険料が抑えられる方向に進化しています。無選択型（例：アフラック「どなたでも終身保険」）は告知不要ですが、最初の1〜2年は保険金削減・保険料割高・保障額制限が一般的なので最後の選択肢と考えてください。

引受基準緩和型・無選択型キャンペーンの“保険料トレンド”

近年は無解約返戻金型や初年度半額支給型（例：アクサダイレクト生命「はいりやすい定期保険」）など、必須保障を最低限にし保険料負担を抑える商品が主流です。2024〜2025年は大手・中堅生保ともに緩和型分野への参入・新商品投入が相次ぎ、オンライン申込やAI審査付きサービスを前面に出す例も顕著。これにより、脳卒中経験から短期間で保障を用意したい方にとって、商品選択肢の幅は確実に広がっています。【(最新ランキングはこちら)】

「緩和型保険」と「無選択型保険」どう違う？

持病があっても入れると聞きますが、緩和型と無選択型はどちらがいいのでしょうか？

基本的には先に『緩和型（限定告知型）』を優先しましょう。こちらは必要最低限の健康状態確認（2〜3項目程度の告知）がありますが、その分『保険料が割安・保障内容が充実』している場合が多いです。『無選択型』は、どうしても他に選択肢がない方向けの最後の手段で、割高な保険料と加入後2年程度の保険金制限が主流です。どちらも事前にFP相談や商品比較で最適なプランを決めるのがおすすめです。

終身型vs定期型、保険料と保障内容の根本的な違い

終身型保険は「保障が一生涯」「保険料が加入時から上がらない」のが大きなメリット。緩和型でも200万円まで、一生涯きちんと受け取れる設計です。対して、定期型保険は安価に大きな払い出し額を準備できるものの、更新ごとに保険料が大きく上がったり、80歳程度で契約が終了する商品が主流となっています。緩和型は10年更新型が多く、最初の保険料試算は30歳女性・緩和型定期/終身で月2,000〜4,000円台が目安。設計時には必要保障額（例えば平均的な葬儀費用やご家族の生活費分）を具体的に計算、FPと相談しながら無理のない範囲で設定しましょう。

“必ず「一番厳しい基準」の商品から順に申込を検討しましょう。厳しい＝保険料も安く有利です。断られてから柔らかな商品に切り替えるのが王道です.”

脳卒中経験者の生命保険再加入５ステップ

1
現行保険（解約予定・継続保険）があれば、代替が成立するまで解約しないことが鉄則です
2
主治医・かかりつけ医に相談し、病状・寛解期間・後遺症有無など“健康情報”を整理しておく
3
一般型から厳しめの緩和型・手頃な緩和型・無選択型の順で申込を検討する（審査記録が残るため）
4
告知書は一字一句正確に。過去の入院/治療日・後遺症の程度を明確に書く
5
複数見積もりと、無料オンラインFP相談・LINE・保険ショップ経由で最終判断する

再加入後に必要な家計防衛・健康管理アクション

保険に入れた後も「再発リスク」や家計リスク対策は継続が重要です。最近は保険加入後に健康増進型サービス（健診記録や運動データ提出で保険料割引、健康グッズプレゼント等）を付与する会社も増えています。体調が改善している方は「標準体への乗り換え」も将来的に視野に入れてください。また、家計を見直し保険料の過剰負担を避けるため、年1回の無料オンラインFP相談で保障の過不足・追加加入の要否を定期チェックするのも大切です。

公的制度・民間保険、両方の活用は必要？

民間保険だけで十分ですか？公的制度だけで何とかなりませんか？

脳卒中後の家計保障には、公的保険（年金・介護）と民間の死亡保障両方の組み合わせが安心です。近年の遺族年金縮小トレンドや介護費増加リスクをカバーする意義も大きいため、必要なぶんだけ上手に民間を併用しましょう。

2025年の“乗り換え戦略”と“家計相談”活用法

健康状態がさらに改善し、一定年数が経過したら**「緩和型→通常型」へ契約変更（乗り換え）できないか各社に確認しましょう。保険料が2割以上安くなるケースもあります。また、2025年はマイナポータル等と連携した「家計見直し×保険相談」サービスが拡充傾向。FP相談を活用すれば、公的保障・加入済み保険・家計状況の一括診断で、家計と保障の両方を最適化する実践提案が受けられます。無料オンラインFP相談なら時間や場所を問わず、複数回・納得いくまで相談できます。

“ご自身だけで不安な場合、FPや専門家への無料オンライン相談を活用するのが最短コースです。複数プランの中立比較もスムーズです.”

数字で比べる！主要商品の料金とポイントまとめ

2025年最新の主要商品の一例を数字で整理します。緩和型終身なら30歳女性・保険金200万円で月3,800〜4,000円台が多く、定期型は月2,000円台〜と割安ですが、更新毎に保険料上昇リスクあり。無選択型は割高で月6,000円超も珍しくありません。最近の少額短期保険は、加入要件緩めで月3,000円未満、でも保険金額上限300万円程度が主流です。重要なのは“比較と納得”で加入先を決め、差し迫る不安に流されず「本当に必要」な保障額を冷静に見積もることです。

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まとめ：重要ポイント

1
脳卒中後でも審査をクリアできる保険は増加中。選択肢（緩和型・無選択型）や保険料の特徴を理解しよう
2
加入時は「最も厳しい」基準の商品から順に挑戦。告知は絶対に正確・丁寧に
3
現行契約がある人は解約急がず慎重に。家計相談で保障・保険料のバランスもチェック
4
保険加入後も健康増進サービスやFP相談で家計・保障内容を年に1回は見直そう
5
複数保険比較や乗り換え戦略で、将来的な保険料ダウンのチャンスも活かそう

ぜひ無料オンライン相談を

脳卒中後の生命保険再加入は、健康状態・審査基準・家計とのバランスを総合的に考える必要があり、独力では迷いやすいもの。無料オンラインFP相談なら、自宅にいながら複数商品の比較や最新情報提供、公的支援併用の具体策まで“納得いくまで何度でも”相談できるのが魅力。専門家ならではの視点で、本当に必要な保障や不要な特約の見極め、家計改善のサポートまで受けられます。人生設計の安心のため、まずは気軽にご相談を！

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