75歳医療費3割負担に備える終身医療保険“買い時”戦略

いよいよ2028年度にも 75歳以上の医療費3割負担の対象拡大 が政府方針として明記されました。これまでは 75歳以上の大半が1割～2割負担 でしたが、高齢化と医療費増大を背景に、“現役並み所得”の判定基準が緩和される可能性が高まりつつあります（(政府広報オンライン)・(ファイナンシャルフィールド)）。 最新試算では「平均年金世帯で医療費の自己負担が年間最大+20万円超」となり、 収入の8～15%が医療費に消える人も 。公的年金の実質目減りや物価高と重なり、現実には「医療費が払えず受診控え」や「入院後の生活破綻リスク」が深刻化しつつあります。現行では2割だった層の一部が3割負担に引き上げられ、負担が一挙に増えるかもしれません。特に 単身高齢者や持病あり世帯 は要注意です。

高額療養費制度 （公的医療保険での月額自己負担上限）によって一定額を超える負担は抑えられますが、尚も無視できないのが"突発的な入院初期費用"や"先進医療・差額ベッド代•通院費"です。 平均的な75歳以上の1人あたり年間医療費は【約80万円～100万円】（(厚生労働省統計))。 実際に 1割負担：約8万円/年→3割負担：約24万円/年（+16万円増） という試算も。"貯蓄を切り崩して乗り切る"人も多い一方、公的制度の対象外となる長期入院や高度治療、自宅療養移行時の家計支援まで考えると、 終身医療保険 の組み合わせは現実解となりえます.

保険に入る前に必ず行いたいのが"必要保障額"の試算です。 医療保険でカバーすべき自己負担額＝（3割負担モデルの総額）－（高額療養費制度による補填分）－（手元貯蓄で賄える分） として計算しましょう。 例えば年間医療費100万円×3割＝30万円。高額療養費制度の月上限が約5万円の場合、仮に5か月の入院なら25万円。これに差額ベッド代・通院交通費などを合算。公的制度をフル活用し、不足分だけを “終身医療保険” でカバーし、無理のない家計設計を推奨します。 また、 NISAやiDeCoの積立運用 と並行する“ハイブリッド運用”の例も急増中。

2025年の 終身医療保険人気ランキング上位 に輝くのは、 1位: 新メディフィットA（メディケア生命） 2位: 終身医療保険プレミアムZ（チューリッヒ生命） 3位: ネオdeいりょう（ネオファースト生命）

どの商品も掛け捨て型、ネット申し込み、健康体割引などで 保険料が割安 なうえ、高齢でも加入OK・特約設計も自由度が高いのが特徴です（低リスク型なら月2,000円台から加入可能）。 緩和型商品（持病対応型）も増加中で、告知条件がよりゆるくなり、70代加入も現実的になってきました。商品比較は(価格.com 終身医療保険ランキング)で最新情報がチェックできます。

公的医療制度（高額療養費制度）×民間医療保険 に加え、 老後資金作りには新NISA・iDeCoを併用する“ハイブリッド型家計最適化” が2025年現在の最適解です。受診控えや“保険のかけすぎ”は危険なので、一人ひとりの健康リスク・家計キャッシュフロー・資産の残高を総点検し、最適バランスをFPとともに設計するのが王道。 また 定期的な保険見直し （60歳、75歳前後での点検）で不要な特約の整理や保険料の最適化も忘れずに。

「75歳から全員が無条件で3割負担」といった単純化は誤りです。現実には収入や年金額で段階判定されます。“とりあえず大きな保障で安心”という勧誘や、還付詐欺などを装った不審な電話にも引っかからないようにしましょう。 保険加入前には必ずFP相談や家族での情報共有が大切です。 疑問が残る場合はすぐに契約せず、(政府広報オンライン)や(厚生労働省公式)など信頼できる情報源を参照するクセを持ちましょう。

今後、75歳以上の医療負担増は“いつかではなく必ず来る”時代。家計や資産状況、持病や治療歴にも個人差があるなかで必要なのは、 過不足ない医療保障 と 無理のない固定費化 、そして資産形成との両立です。 無料オンライン保険相談 なら、最新商品比較や家計全体の最適解、保険の出口戦略まで“プロの目線”でアドバイスがもらえます。年度ごとの制度変更や保険料改定にも即対応し、将来の安心を一緒に設計しましょう。