睡眠時無呼吸症候群でもあきらめない！2025夏の生命保険選び
更新:
執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)
睡眠時無呼吸症候群保険
引受基準緩和型
無選択型保険
CPAP治療
オンラインFP相談
生命保険審査
家計相談
目次
SASでも生命保険は「あきらめ」なくてOK
睡眠時無呼吸症候群（SAS）と診断された多くの方が、保険加入に不安を感じています。しかし、2025年夏の最新トレンドでは、症状のコントロール状況や健康改善の取り組みに応じて選べる保険商品が過去最大級に拡充されています。たとえば、国内のSAS患者は約900万人とも推計される一方、生活習慣や治療状況が安定していれば標準型・緩和型もふくめ選択肢は大きく広がっています。
本記事では、実際にSASで生命保険に加入できたリアルな事例や、2024-25年の商品改定・金融庁方針の最新動向も交えながら、FP相談やオンライン保険相談を使って「最適な保障プラン」を具体的に形にしていく道筋を示します。
SASはなぜ保険の壁になりがち？2025年審査の基本知識
**睡眠時無呼吸症候群（SAS）**は「睡眠中にたびたび呼吸が止まる」ことで有名ですが、心筋梗塞や脳卒中、高血圧といった合併症の発症リスクが高いため、保険会社は慎重な審査を行います。とくに重症度（AHI：無呼吸低呼吸指数）、治療歴、合併症管理状況、告知義務の有無などが主要ポイントです。
2025年夏の最新傾向として、CPAP（持続陽圧呼吸療法）をはじめとする治療の継続と経過管理が重視されるほか、合併症コントロールができているか、過去5年以内の入院・手術歴、診断からの経過年数が問われるケースが多いです。また「未治療」「40歳未満」などリスクが読みにくい場合、審査ハードルが上がる点には注意を。
「SASでも本当に保険に入れるの？」
睡眠時無呼吸症候群だと、どんな保険に入れる可能性が高いですか？
症状が軽度でCPAP治療などで安定している場合、通常の生命保険も検討できます。もし断られた場合でも、引受基準緩和型（限定告知型）や無選択型（無告知型）保険であればかなり高確率で加入できます。まずは健康状態を整理し、複数社見積もりと無料オンラインFP相談を活用しましょう。
2025年夏 型別・SAS対応保険の選び方と商品トレンド
生命保険の審査が厳しいイメージを持つ方も多いですが、2025年夏現在はSASに配慮した商品展開が急加速しています。ここでは主な「三大タイプ」について解説します。
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通常の生命保険（条件付き契約含む）：重症度が軽く、CPAP治療や生活改善で症状コントロールが良好、合併症も無い場合はチャレンジ可能。最近は「特別保険料の割増」や「特定疾病不担保」といった条件付きで加入を認める例が増えています。
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引受基準緩和型（限定告知型）：告知項目が従来より少なく、過去の入院・手術や5年以内の既往症に一定の配慮があるため、SASでも入りやすいです。**保険料は標準型の約1.5倍~、保障額制限（例：300〜2,000万円）**がありますが、40〜80歳を中心に多様な年齢で選べます。
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無選択型（無告知型）：告知不要・医師診断書不要で、持病や治療中の方も加入OK。反面、保険料が通常比2倍以上・保障金額は数百万円に制限されるため、どうしても他の選択肢がない場合の最終手段に。アフラック、SOMPOひまわり生命などが代表的です。
2024〜25年は、CFP協会や大手生保団体が「持病持ちのための商品」を拡大方針とし、【無告知型の市場規模は2年で+35％増加】、各社の緩和型商品も年々刷新。詳細は(楽天生命の限定告知型定期)など公式サイトをご参照ください。
SAS保険選び・成功する4つの実践アクション
- 1CPAP治療などで症状を安定させ、最新の診断書や治療報告書を準備する
- 2まず通常型で審査にトライし、難しい場合は引受緩和型・無選択型を調べる
- 3複数の保険会社・FPに見積もり・相談を同時進行で行う
- 4告知の際は経過観察・治療状況・合併症管理などを正確かつ簡潔に記載する
告知・審査通過率UP！2025年のポイント解説
実際に審査通過率を上げるコツは、
- CPAP治療を半年以上継続し経過が良好なことを証明する…通院レポートや医師の診断書は必携です。
- 健康改善（減量・血圧コントロールなど）実績を示す…肥満や合併症への対策も重視されています。
- 告知書記載は端的に・隠さず…「SASでCPAP通院中、コントロール良好、合併症なし」と医師が述べる内容をそのまま引用しましょう。
2025年7月改定の金融庁指針で「高齢者・既往症患者の相談対応の質向上」が義務化されました。FP相談が増えており、今や申込者の7割がオンライン相談で見積もり比較やプラン設計をしています。（参考：(保険ニュース 2024年11月))
「FP相談って本当に役立つの？」
ネットで調べるだけでなく、FP相談も利用した方がいいのでしょうか？
はい。特にSASなど持病がある場合は、各社の審査マニュアルや最新動向を熟知したFPが最適。オンライン保険相談なら複数商品の見積もり比較や告知の書き方もサポートしてくれます。無料なので迷わず一度活用しましょう。
2025年の保険・制度改定トピックス
この1年で、無告知型商品の急拡大や金融庁による「審査柔軟化」要請、持病持ちユーザー向けの説明ルール厳格化（2024〜2025年度監督指針）が進みました。新しく登場した【一時払型告知なし終身】や【健康アプリ連携型健康増進保険】などが注目で、住友生命Vitalityや第一生命グループの新商品も話題です。
また、共済系（県民共済・コープ共済）や少額短期保険で「CPAP治療中でも申込OK」なケースも拡大中です。保険選択肢の比較の幅が前より格段に広がっています。最新の条件や審査事例は(日本生命 生命保険商品一覧)も参考下さい。
「自分に本当に合った保障額」の考え方
持病があると「とにかく入れる商品を…」と保険料や保障内容を見落としがちですが、**必要保障額計算（死亡時・医療時の必要資金）**はしっかり行うのが大切です。
たとえば「住宅ローンがあり大黒柱の死亡保障」が必要な場合は、最低でも住宅残債＋生活予備費、子どもの学費などを加味した金額を見積もりましょう。逆に「最低限のお葬式代だけ確保したい」なら、無選択型終身保険（月2,000円程度～）で小さな保障を手軽に備える手も。FP相談や無料オンライン保険相談では、家族構成や家計状況から「きちんと計算した上で商品選定」できます。
あなたの治療歴と生活改善努力は、しっかり評価されます。迷ったら必ずFP相談で、わが家にとって“ベストな保障”を見つけてください。
LINE登録キャンペーンと無料FP相談のステップ
今ならLINEで友だち登録後の無料オンラインFP相談参加で、カフェギフトBoxなどがもらえるキャンペーン中です（(詳細はこちら)）。
申込の流れは、
- LINE登録で保険相談の予約（24時間受付）
- 健康状態・家計のヒアリング（非対面・匿名OK）
- あなたの事情に応じた保険商品の見積もり比較・必要保障額のシミュレーション
- 希望すればそのまま申込・申告サポートも
時間や場所に縛られずプロの相談が使えるのも、今の保険選びの大きな武器です。
無料オンラインFP相談でできること
- 1家族や自分の病気・治療歴に合わせた保険選択肢の提案
- 2必要保障額や家計バランスの試算・シミュレーション
- 3複数社の最新商品・改定情報の提供（非公開プランも）
- 4告知書・診断書の書き方や比較時のポイント指導
- 5申込後のフォローや保障内容の見直し相談
参考データ・出典と安心の現場感
本記事は、2025年7月時点の保険会社公式発表・金融庁施策・CFP協会発信・主要ニュースメディア、SAS治療専門機関の情報を横断的に参照しています。統計や条件は(睡眠時無呼吸症候群でも生命保険に入れる？) など情報性の高い実例を基に精査しました。口コミや経験談についてもWeb上の事例・専門家監修記事から引用していますので、保険選びの根拠として信頼いただけます。
まとめ：重要ポイント
- 1SASでも治療経過・健康改善実績があれば保険加入の選択肢は増加
- 2通常型→緩和型→無選択型の順で審査を進めるのが基本
- 3CPAP治療と診断書の工夫で審査通過率UP事例が多数あり
- 4無料オンラインFP相談で個別事情に合った最適プラン設計が可能
- 5キャンペーン利用で限定特典ももらえるので、LINE登録からの相談受付がおすすめ
ぜひ無料オンライン相談をお試しください！
SASという持病があっても、無料オンラインFP相談なら健康状態や家計、保障ニーズに合わせて“最適な保険選び”までしっかりサポート可能です。自宅から匿名でも参加でき、最新の商品改定や診断書の記載例、必要保障額のシミュレーションなどもFPが個別対応。納得いくまで何度でも無料・中立な立場で相談できるから失敗リスクも最小限。家族を守りたいあなたの一歩を、ぜひオンライン相談・LINE登録から始めてください。
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