老齢年金・遺族年金に迷う60代へ―生命保険で不足ゼロ計画
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執筆者河又 翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)
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目次
60代が直面する年金選択の本質課題
60代 になると、誰でも一度は「 老齢年金と遺族年金、どちらが得か？ 」という悩みに直面します。年金制度は複雑で、 現役時代とは異なる選択や見直しが必要 になるからです。
まず、 老齢年金 は「65歳以降、自分の高齢を理由に受け取る年金」で、 遺族年金 は「配偶者など一家の大黒柱が亡くなった際に、生計を維持していた遺族が受け取る年金」です。一見「両方もらえるのでは？」と考えがちですが、 原則としてどちらか一方の選択となります（併給のルールと例外あり） 。2025年度法案が成立し、 2028年4月からは、専業主婦など子どもがいない30歳未満の配偶者には遺族厚生年金が5年限定で支給される などの制度変更も始まります（2025年施行ではなく2028年施行予定）。
この改正の背景には、財政負担の抑制と男女間格差の是正があります。加えて、 遺族厚生年金は年収850万円以上の遺族には一部所得制限あり 。生活設計、今後の家計に及ぼす影響を正しく把握しておきましょう。
年金・保険選択で失敗しないアクションプラン
- 1自身と配偶者の年金見込額をねんきん定期便・日本年金機構サイト等でチェックする
- 2制度改正（2028年4月施行）や所得制限の有無を最新情報で確認する
- 3家計・生活費の現状と老後試算を行う
- 4万が一に備えて現在の生命保険契約を棚卸し・分析する
- 5FP相談・保険相談で具体的な不足額と最適な保険プランをシミュレーションする
年金受給額と生活費の現実─数字で差額を可視化
老齢基礎年金の満額は月6万6,250円（2024年度） 。厚生年金40年加入の平均的な夫婦世帯でも、合計で 月22～23万円前後 です。厚生年金の平均支給額は月約14.4万円（男性：16.6万円、女性：10.7万円）。一方、 高齢夫婦世帯の平均消費支出は月約24万円前後 となっているため、年金だけでは毎月約2万円以上の赤字となります。
しかも、配偶者の死亡後は 遺族年金だけでは世帯収入が大きく減り、単身高齢者家計への支出削減も限定的 です。2019年の金融庁報告「老後2000万円問題」にあるように、 老齢・遺族年金だけでは約2,000万円不足もザラ 。加えて、 2023年から2025年にかけて物価上昇や医療介護費インフレも進行中 で、不足額はさらに膨らむリスクがあります。
年金だけだと本当に生活できないの？
私の年金は夫婦で合わせても月22万円くらいです。本当にこれで足りないの？
2024年現在、標準的な夫婦世帯の家計支出は月24万円を超えています。日常費用に加え、医療・介護費や突発的支出も考慮する必要がありますので、年金だけだと月2万円以上不足し、長生きリスクや物価高で不足額がさらに拡大しやすい状況です。老齢年金・遺族年金の“手取り”も慎重に試算しましょう。
生命保険で年金不足を解消する3大戦略
年金や遺族年金だけでは生活費が不足する現実を前提に、 生命保険で不足分を埋める戦略 が重要です。注目の方法は以下3本柱です：
（1）終身保険で“必ず残す”資金を準備
60代の新規契約も多い「終身保険」は、死亡時・指定年齢時に必ず所定の額が遺族に渡る安心感が強み。近年は予定利率改善や一時払い型（預金代替）の相続ニーズも高く、60代の新規生命保険契約の4割が終身保険です。
（2）収入保障保険で“毎月の不足”をピンポイント補填
遺族年金の“月々不足額”をカバーするのに最適。2028年に始まる遺族年金5年限定化（新ルール）では特に「不足月額×5年」の設計が意識されています。
（3）一時払い終身保険で“相続・節税”対策も強化
相続発生時に500万円×法定相続人分までが“非課税”となる制度を活用し、貯蓄の現金化・明確な相続資金用意でトラブル回避。非課税メリットや解約・払戻に関する税制改正動向（2025年度税制改正）も要チェックに。
詳しい商品分類や設計ポイントは、(生命保険協会 最新データ2024年版)を参照してください。
若い時と同じ保障内容では損やムダが多くなりがちです。60代の今こそ、自分と家族の保障が今のライフステージや年金制度と合っているかをFP・保険相談で“棚卸し”しましょう。保険料と保障内容を再構築することで、安心とコストの両立を目指しましょう。
保険契約見直しステップ＆健康告知の重要ポイント
生命保険の見直しは“再加入するだけ”ではなく、現契約の強みとウィークポイントを把握した上で進めるのが鉄則 です。特に60代では、健康状態による審査の違いや既存契約の“払い済み（保険料ゼロ化）”処理、一時払い終身・外貨建て保険との組み合わせなど選択肢が拡大しています。保険料や保障額が見合っているかを、 第三者のFPやオンライン保険相談で比較する のがおすすめです。
見直しの基準は、
- 今後の生活費・相続資金として「ご自身に必要な金額」がいくらか
- 既存契約で“足りない保障”と“過剰な保障”がどこか
- 新規加入時の健康告知・告知緩和条件
- 今後の収入（年金・運用）や医療・介護リスクに備えた保障バランス
- 保険料の総支出（老後収支計画） などを総合的に整理しましょう。
保険見直しの5つの基準とコツ
- 1一度、現在の保険証券を全てファイリング・リスト化する
- 2保障内容と掛け金、解約返戻金の有無をチェックする
- 3家計収支や生活費の変化（子の独立、持病発覚、年金支給など）を再考する
- 4新規加入/減額・払い済み・一時払い型等、全方位でプラン比較する
- 5健康告知の基準や審査緩和商品の有無を必ず確認する（早め対応が有利）
オンラインFP相談はなぜ有効？
オンライン保険相談やFP相談って、店舗に行くのとどう違うの？本当に役立つの？
オンラインFP相談は、ご自宅から24時間対応でき、わざわざ来店の手間がありません。LINEやZoomを使い、年金・保険の受給見込から“不足額”がすぐにシミュレーション可能。その場で複数社比較・無料設計や、制度変更（2028年遺族年金5年制等）も含めて“わが家専用プラン”へのカスタマイズが可能です。キャンペーン中ならギフトも選べてお得です。
年金×保険シミュレーションの活用法とAI連携相談の最新動向
2025年現在、 年金と民間保険を同時にシミュレーションできるAI家計診断サービス が拡大中。オンラインで ねんきん定期便データや保険証券の写メ送信→AIが不足額診断→FPが最適な保険・運用設計を提案 という流れが主流になっています。公的年金の繰下げ・繰上げケースや遺族年金“併給調整”なども、 AI×FPのハイブリッド診断 だからこそ精度高く“見える化”できます。
LINE登録やオンライン面談予約で、 カフェギフトがもらえるキャンペーン （例：giftee Cafe Boxプレゼント）も展開中です。公式サイトかLINEからまずは気軽に予約してご体験ください。
年金・家計・生命保険…全員に同じ正解はありません。オンライン相談やAIアシストを活用して“わが家専用”の家計プランを、必ずプロに手伝ってもらいましょう。納得できるまで何度でも相談を。
2028年制度改正対応と今後の備え方
2028年4月から施行予定の遺族厚生年金有期化ルール （30歳未満配偶者は最長5年支給）はまだ余裕があるとはいえ、「直前まで放置」では損をします。今後は 年金額や保険・運用・相続に関する法改正・税制変更も加速 する見込みで、 ニュースや年金機構公式のアナウンスで最新状況を必ずチェック してください。
迷う場合は「自分たちの不足額」を数字で確認した上で、 FP相談や保険相談で複数プランを比べる習慣が最強 です。毎年の見直しと早めの行動が、将来の安心とムダのない老後生活を守ります。
まとめ：重要ポイント
- 1老齢・遺族年金の“併給不可ルール”と最新改正日程（2028年度施行）を理解する
- 2年金のみでは支出を賄えないため、家計試算と不足額の“見える化”が必須
- 3生命保険（終身・収入保障・一時払い等）の併用で“遺族年金不足”への備えを強化
- 4オンラインFP相談・保険相談の活用で、家計シミュレーションとわが家専用最適化を実現
- 5公的年金・保険・家計は“点検と見直し”を毎年繰り返すことが安心のカギ
ぜひ無料オンライン相談を
老齢年金・遺族年金の悩みや生活費不足への備えは、人それぞれの家計状況と保障により本当に解決方法が異なります。オンラインFP相談・無料保険相談では、公的年金と民間保険の“両方”を具体的な数字で見える化し、プロと一緒に“わが家に最適な設計”を作ることができます。時間や場所に縛られず、何度でも無料でご相談が可能。中立な立場で保険・運用・資産形成プランを比較できるので、制度変更や家族構成・健康状態の変化にも柔軟に対応できます。まずはLINEや公式サイトから予約し、今こそ“損しない老後設計”の第一歩を始めましょう。
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