障がい児家庭の“親亡きあと”を守る生命保険信託×FP相談2025

障がい児を育てる家庭が直面する最大の不安は、親亡きあとに子どもの生活費と見守り体制をどう残すかです。厚生労働省の「令和4年生活のしづらさなどに関する調査」では、障がい児（18歳未満）がいる世帯の月間医療・福祉関連支出は平均2万7,400円と、一般世帯より約1.8倍高い傾向が示されました(厚労省調査概要PDF)。さらに世帯年収中央値は359万円と全国平均を大きく下回り、資金計画のハードルは年々上がっています。

法定後見は“財産保全”が主目的で、日常の支払いを機動的に行う柔軟性に欠ける点が課題です。対照的に生命保険信託では、あらかじめ“毎月●万円を生活費、年1回●万円を余暇費”のように細かい使途指定を設定できます。委託者（親）が死亡後、受託者（信託銀行など）が受益者（お子さま）に代わり支払いを実行するため、親の意思を比較的忠実に反映できるのがメリットです。

保険契約者＝委託者（親）が死亡すると、保険会社から保険金が直接信託口座へ入金され、受託者が運用・支払いを行います。留意すべきは手数料です。大手信託銀行の管理報酬は年**0.5〜1.1％**程度、設定時の初期費用は30〜50万円前後が一般的（特別障害者扶養信託契約を除く）とされています。"維持コストがほぼゼロ"と誤解されがちなので注意しましょう。

同じく6000万円まで贈与税が非課税になる特別障害者扶養信託は、親の生存中に資金を信託する制度です。ただ①贈与資金を早期に確保できる反面、②流動性が下がり、③信託終了時の残余財産は相続財産になるなど留意点も。死亡保険金を原資とする生命保険信託と組み合わせることで、生前・死後の両面をカバーしやすくなります。

小学生の知的障がい児（10歳）を想定し、65年間で必要な生活資金は約6,200万円（月13万円×12カ月×40年＋インフレ補正）。予定利率1.5％で運用される信託口座なら、死亡保険金は概算4,700万円で足りる計算です。保険料は40歳男性・終身保険（全期払・標準体）で月額約2.5万円が目安となります。

契約後はモニタリングが不可欠です。物価上昇や公的制度改正で不足が生じた場合、追加で定期保険をセットし“追加入金→信託口座へ移管”の流れを取るのが実務的。ここで専門家のシミュレーション力が生きます。

当社のオンライン保険相談では、事前に保険証券・収支表・障害者手帳の等級をアップロードすると精度が向上します。相談は完全無料。利用前にプライバシーポリシーを確認し、必要に応じてイエローカード制度を活用してください。キャンペーン適用条件は“相談1回以上＋アンケート回答”のみで、詳細はLINE公式アカウントで確認できます。

ここまで読んで「わが家はどうだろう？」と思った方は、まず支出リストを洗い出し“月いくら不足するか”を数値化してみてください。そのうえで無料FP相談を予約すれば、必要保障額の算出→商品・信託スキーム比較→契約手配までワンストップで進められます。