40代メタボ会社員必見！三大疾病保険見直し術2025夏

2023年度の概算医療費は47.3兆円（対前年＋2.9％）と3年連続で過去最高を更新しました.(日本経済新聞) 2018年度比で約12％増と医療費インフレは加速中です。内科系の受診が多い40代メタボ会社員は発症リスクも通院頻度も高く、公的保険だけでは自己負担がじわじわ増える構造。この記事では“三大疾病保険”をインフレ対応でアップデートし、家計と健康を同時に守る方法を解説します。

がんの平均自己負担額は56万円、心疾患（心筋梗塞等）は約48万円、脳血管疾患（脳卒中等）はリハビリも含め平均62万円という調査結果があります（出典:(日経Gooday) 2024年11月）。高額療養費制度で一定額に抑えられるとはいえ、差額ベッド代・先進医療費・収入減は自己負担。治療費インフレに保障額が追いつかない古い保険は要注意です。

手取り月35万円・都内勤務のAさん（42歳・BMI29）が旧型保険（一時金200万円）に加入。脳卒中で入院16日・自宅療養3か月の場合、給与補填不足と実費で合計142万円の赤字に。保障額がインフレに追いつかない典型例です。早期発見・短期入院が主流となる2025年以降は、退院後の就業不能期間をカバーする月額給付やリハビリ一時金が不可欠です.

直近1年で登場した三大疾病保険のトレンドは次の3つです。

これらを組み合わせれば医療インフレと生活習慣病リスクを同時にカバーできます。

BMIを1ポイント下げるだけで保険料が年1.2万円下がる商品も。実践ポイントは①食後血糖値を意識した間食制限 ②週150分の有酸素運動 ③睡眠7時間確保。2か月でウエスト−3cmを達成した事例では、契約更新時に健康増進割引が適用され保険料が18％減りました。

傷病手当金は最長18か月・給与の約2/3を受け取れますが、会社の上乗せ制度が厚い場合は収入保障特約を減額した方が効率的です。オンライン保険相談で社内規定と照合しながら必要保障額を再計算すると、平均で月4,500円の保険料削減が可能になりました。

DAY0：AIチャットで簡易診断→DAY7：オンラインFP面談で保険設計→DAY14：申し込み＆健康診断結果提出→DAY45：健康増進割引適用の可否判定→DAY60：証券発行→DAY90：旧保険を整理し差額保険料を新NISAに自動積立。診断から3か月で保障と資産形成を同時に最適化できます。