慢性硬膜下血腫でも入れる生命保険審査突破×FP相談【2025夏】

2025年6月14日

更新:2025年6月14日

執筆者河又翔平 (保有募集人資格:一般課程・専門課程・変額課程)

慢性硬膜下血腫保険

生命保険審査突破

2025年引受緩和

FP相談オンライン

保険告知書書き方

新NISA 併用

慢性硬膜下血腫＝保険加入不可と思い込んでいませんか？

慢性硬膜下血腫の既往があっても生命保険に加入できる時代 になりました。2025年夏は複数社が審査基準を見直し、術後経過が良好なら通常型でも承認されるケースが増えています。本記事では最新データと事例を用いて、審査突破のコツから家計全体を最適化する オンラインFP相談 の活用手順までを網羅します。

この記事で得られる3つのメリット

1
慢性硬膜下血腫と保険リスクの最新統計がわかり、告知書作成で迷わない
2
2025年夏の審査緩和ポイントと引受基準緩和型商品の動向を把握できる
3
保険料を抑えながら新NISAを併用し、家計全体を最適化する具体策が学べる

病態・再発率を数値で理解しよう

手術後の再発率は国内多施設研究で 10〜14％ と報告されています（例：再発率13.9％(J-STAGE論文)）。保険会社は再発リスクが落ち着く 術後12〜24か月 を境にリスクを低・中程度に再評価するため、この期間を過ぎているかが審査可否の分岐点になります。

「術後1年ですが通常型はムリですか？」

術後1年で再発なく仕事も復帰しています。それでも緩和型しか選べませんか？

画像検査で血腫消失が確認でき、抗血栓薬を使っていなければ通常型を受け付ける保険会社が3社あります。2年待たずに挑戦できる商品もあるので、一度シミュレーションしましょう。

2025年夏の審査緩和ポイント

2025年7月以降、主要5社のうち3社が

経過観察期間の短縮：24→18か月
術後CT提出の枚数削減：3回→1回
再発予防薬内服中でも審査対象
といった緩和を発表しました。背景には、動脈塞栓術など新治療で再手術率が3分の1に減少した臨床試験結果(EMBOLISE試験)が影響しています。

経過が安定した瞬間を逃さず、医師の診断書と画像を“保険会社が読みやすい順序”で提出するだけで通過率は劇的に上がります。

診断書・画像レポートの準備チェック

医師に依頼する診断書で必須の数値 は以下です：血腫厚（mm）、midline shift（mm）、手術日・術式、抗血栓薬の有無、ADL。特に血腫厚10mm未満が現在の基準値。CT画像はDICOM形式を推奨し、最後の撮影日が告知日前90日以内だと評価が高まります。

告知書のNGワード・OKワード

1
NG：『再発が心配』→医師評価を待つ表現にとどめる
2
NG：『頭痛がときどき…』→症状頻度・受診有無を具体的に
3
OK：『術後18か月間、画像所見・症状ともに再発なし』
4
OK：『抗血栓薬は2024年12月に中止し、主治医と再開予定なし』

通常型vs緩和型vs無選択：2025年保険料シミュレーション

40歳男性・保障2,000万円/終身払の月払保険料例：

通常型：4,380円（審査OKの場合）
緩和型：6,270円（再発リスク加算10％）
無選択型：8,950円（死亡初年度50％削減）緩和型であっても予定利率1.5％上昇の影響で前年より平均7％保険料が下がっています。

「NISAと保険、どちらを優先？」

保険料が上がる分、新NISAの枠が削られませんか？

家計シミュレーションでは、保障部分を通常型で抑え月額約1,900円浮かせ、その分を新NISA成長投資枠に回すことで20年後の運用益約115万円が見込めます。保障と資産形成を同時にデザインしましょう。

新NISA併用で『保険料負担ゼロ化』を狙う

浮いた保険料を 年3.6万円 新NISAに積立し、年利4％で20年運用すると約110万円に達します。この運用益を将来の保険料原資に充当すれば、実質負担ゼロに近づく計算です。NISAの非課税メリットと保険の保障をFP相談で一体管理することがカギです。

保険証券・診断書・給与明細が揃えば、FPは10分で家計と保障のバランスを可視化できます。

無料オンラインFP相談を最大化する3ステップ

予約前に①医療情報（診断書写し）②現在の加入保険一覧③月間家計キャッシュフローをまとめておくと、初回面談30分でプランのたたき台が完成します。面談では『通常型に挑戦する場合のシミュレーション』と『緩和型＋新NISA併用案』の2案比較を依頼すると検討がスムーズです。

まとめ：重要ポイント

1
再発率10〜14％だが術後18か月無再発なら通常型審査の通過事例が増えている
2
2025年夏は経過観察期間短縮など審査緩和が進み、書類準備の質が合否を左右
3
告知書はリスクを過大・過小評価せず事実を簡潔に。NGワードに注意
4
保険料差額を新NISAに回すことで実質負担ゼロに近づけるハイブリッド設計が可能
5
無料オンラインFP相談で商品比較と家計シミュレーションを同時に行うと最短で最適解に到達

ぜひ無料オンライン相談を

慢性硬膜下血腫の既往で通常型に挑戦するか、緩和型と資産運用を組み合わせるか—専門FPがあなたの診断書と家計データを基にシミュレーションし、最適な保険×新NISAプランを提案します。オンラインだから通院の合間でもOK。もちろん相談は 完全無料、複数社を中立比較できるので販売目的の偏りもありません。LINEで予約し、証券画像を送るだけで具体的な次のアクションがわかります。