看護師の生命保険見直し2025夏｜夜勤リスクをFP相談でフルカバー

夜勤・交替勤務が当たり前の看護師にとって、就業不能リスクは一般職より高い水準で推移しています。2024年の医労連夜勤実態調査によれば、月72時間以上の夜勤をこなす看護師は34.3％、睡眠障害や過労事故の有訴率は日勤のみの看護師の約1.8倍でした。この“見えないリスク”は、収入の急減や生活費の不足という形で家計を直撃します。さらに2025年春からは予定利率の引き上げにより生命保険料が下がる局面が到来。夜勤のある看護師こそ、このタイミングで保険と家計のバランスを整える絶好機と言えます。

日本看護協会の「2024年病院看護実態調査」では、夜勤後に休業を要した看護師が前年より11％増え、メンタル由来の休職者は過去5年で最多という結果でした。夜間勤務による体内時計の乱れは、免疫力低下や交通事故リスクの上昇も引き起こします。しかし労災認定に至らないグレーゾーンも多く、結果として“補償の穴”が生じがちです。民間の就業不能保障で備えておくことが、最も現実的なリスクコントロール手段になります。

生命保険の保険料は【予定死亡率×予定利率×予定事業費率】で決まります。2024年後半からの長期金利上昇を受けて、2025年春には予定利率が0.15〜0.4％程度引き上げられる見込み。同じ保険金額でも予定利率が上がる＝保険料が下がるため、夜勤看護師が大きな保障を確保する好機となります。

過去の統計では、予定利率の改定サイクルは3〜5年おき。金利が再び低下すれば保険料は元に戻る可能性があるため、保険料が最安水準にあるうちに長期契約で固定する戦略が合理的です。特に収入保障保険は10～20年といった長期で契約するほど、金利恩恵を最大化できます。

独身の看護師であれば、①死亡保障＝葬儀費用＋ローン残債、②就業不能保障＝手取りの70％×復職までの月数が基本式。たとえば手取り27万円の場合、夜勤リスク係数1.3を掛けると約35万円／月が目安となります。家庭持ちなら生活費に加え、夜勤シフトによる深夜保育料やベビーシッター代を上乗せして試算しましょう。オンラインFP相談では、夜勤回数・家族構成を入力するだけでシミュレーションが完了します。

①夜勤・準夜勤の回数を直近3か月分メモしておく、②手取り額と夜勤手当を分けて把握しておく、③団体保険の約款やパンフレットを写真で共有する──この3点を準備するだけで、FPとの打ち合わせ時間を半分以下に短縮できます。

2025年度は公的医療保険の自己負担割合や介護保険料の見直しが議論されています。インフレや制度改正は家計負担を増やす方向に働く可能性が高いため、保険だけでなく資産形成の仕組み（新NISAやiDeCo）も同時に検討しましょう。FP相談なら、保障と資産運用をワンストップで最適化できます。

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